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保险常识梳理——用最少的话，帮您了解最有用的东西。
一直准备给刚满周岁的儿子买保险，最近终于抽出精力认真研究，争取尽快确定。
一、医保（一老一小）——最最必要的基础险种。
必须买，每年200-300元左右。国家福利，基础保障很全面，性价比最高，也是部分保险的基础，没医保的人买其他保险保费会上升。
二、必备险种搭配
重疾险+意外险+医疗险
购买优先级：
意外险>重疾险>医疗险
三、险种分析
意外险（保额20万，每年100-200元）
防范意外伤害。性价比很高，实报实销，意外残疾身故给付。
基本只能1年一买，为防道德风险儿童赔付限制在20万以内，需注意意外医疗额度和是否用药限定医保内，最好能不限社保用药，发生意外，孩子用药的时候父母肯定想用最好的。
如身体情况不符合健康告知，下一年可能无法续保。
重疾险 （保额50万及以上，价格差别很大，简单估一下，不准确。消费型3000-4000每年，储蓄型10000左右）
长期投保，防范重大疾病，用于发生重大疾病时，能维持一段时间的生活保障。发生规定疾病到一点程度，轻症重症给付，不用报销，钱到手自己随意支配。
国家有规定的重症范围，基本保障差不多，各险种有补充病症，患各重症概率不同，差别很大。
花费最大的保险。有三者种典型观点：
- 给孩子买终身较好。毕竟交十几年钱，能给孩子一个终身的保障。（缺点：花费较大，货币贬值，最后可能保险的得到钱购买力严重下降，以后身在国外可能保障困难）
- 给孩子买20-30年就行了，到时候孩子挣钱了在自己买更好的。（缺点：人过三十，正是身体素质下降，疾病概率增高的时候，再买花费较大，很可能身体情况不符合健康告知，部分保险无法再购买,老了就更买不了了）
- 储蓄型的虽然资金占用较大，但能返还，是不是比消费型的划算。（缺点：资金占用大，部分家庭负担大，货币贬值速度快，综合算起来可能反而没有消费型划算）
医疗险（保额100万，1年期100-200元 5年期600-800元）
有1年期和中期，报销医疗住院费用。实报实销，医保内用药和医保外报销比例可能不同。不超过免赔额不赔付。
- 身体情况不符合健康告知时可能无法续保。（个别保险公司险种5年后，续保不针对健康情况调整保费，免健康告知，免等待期。续保无风险）
- 免赔额，万元以下费用免赔，可用部分保险公司的万元护补充险种，防范万元以下的医疗费用风险。
四、身边实际案例
- 某女士，女儿2周多得川崎病，急救时用药1天1万+，治疗整体顺利，恢复良好。到最后医保报销完，实际花费3万多。后悔保险没早买，孩子得病后，面临无法投保和保费上升实际。
- 某男士，本人去国外旅游，买有旅游险。在外得急病，花费巨大（你懂得，不懂就查查国外的救护车、急救费用、医疗费用）。保险帮忙预约挂号（vip）、报销住院费用、连就医时的翻译费用也报了。基本算是就医过程中发生的合理且必要的费用都报了，就医省心，个人基本没花费。
五、综述
- 保险意识要提升，保险不会让你暴富，但可以保障你不会因意外和重症返贫。现在大病意外的花费可能巨大，一个人身上发生对整个家庭可能就是灾难。
- 清楚认识到自己需要的保障，并充分了解所要购买的保险能不能给你足够的保障，确保出险后能得到合理的赔付。认真对待参保前的健康告知，现在医院联网，隐瞒参保前的就诊记录可能买了保险但还是被拒赔。同时避免保险的各种“坑”。
有的保险在用药条款上写“负责医保外用药的治疗费用”，可能就是你自己买来医保外药品，保险赔付用药过程（注射、输液等）产生的费用，但买药的钱不赔。
呵呵！文字游戏666~
- 除了基本保险外。出国（旅游、留学、工作）一定、一定、一定要买保险，很多国家的医疗费用非常高，叫救护车、急救要慎重。国内旅游最好也买个旅游险，防范意外发生。
