大概每个想要改变世界的产品经理，心里都有一个创业梦。
工作业务太边缘，老板想法太陈旧，公司效率太低。
上班，永远是替别人的梦想打工，替别人创造财富。
那自己的梦想呢？
所以，我的同行兼好友，Mola，今年怀揣着自己的梦想，开始了一边上班、一边兼职创业的生活。
出于对他创业状态的好奇，也真心想帮他理清财务状况，特地给他做了一次财务规划。
1 基本情况
1.1 概述
职场上的Mola，是个非常典型的互联网从业者。
一直在巨头互联网公司做产品经理，工作很忙，既要被研发怼，也需要跟运营撕逼，还要被老板用各种乱七八糟的需求压榨。生活两点一线，一年又一年，没有太大变化。
然而如果你看了Mola的朋友圈，就会发现他对旅行的痴迷。
几乎所有假期，他的朋友圈都在国外各种浪，搞得大家纷纷想要屏蔽此人……更气人的是，Mola超级擅长在旅行上省钱，每次问道他的行程，都便宜得不可思议。
也是因为热爱旅行，Mola今年启动了自己关于旅行的创业项目，公司注册、财务审计等都搞定了，风风火火地组建了10多人的团队，从研发到运营一应俱全，也是厉害。
1.2 财务现状
虽然兼任多重角色，但单身男青年的财务状况其实非常单纯。
资产情况：目前储蓄有20万，基本都投资在了P2P；现金6万，尚未购房购车，所以没有任何贷款。
收支情况：每年年收入约30万，日常支出才8万，此外每年还有2.5万左右的旅行支出。
1.3 风险偏好
综合Mola的个人投资偏好、年龄阶段、财务现状等因素，他的风险承受能力为中高，属于积极型投资者。
2 财务诊断
2.1 应急能力
紧急预备金的合理范围是3~6个月的日常开支，Mola的现金明显太多，然而沟通后发现，他的流动资金有一部分是为了公司支出准备的，所以现状可以判断为在合理状态。
2.2 盈余能力
盈余能力包括储蓄率、工作储蓄率、自由储蓄率3个指标。
目前Mola的这三个指标都非常高，说明储蓄习惯非常好，值得很多同龄人学习。
2.3 财富自由度
财富自由度偏低。说明理财收入对比实际开销，还是偏少。
2.5 保障能力
不出意料，Mola并没有给自己配置任何商业保险，在承担两份工作的情况下，其实需要提前给自己配置保险，分散意外、疾病可能会带来的风险。
3 理财目标诊断
3.1 目标设定
对Mola来说，目前家庭状态和事业状态都不够明确，所以我们商量着以最近五年为规划周期，以短期和中期目标为主。
目标主要是以下3个：
①保持每年2.5~5万的旅游支出；
②五年攒够30万环球旅行的支出；
③考虑到项目的实际情况以及团队规模，虽然以后有可能引入风投，但还是建议准备两年的年收入作为创业备用金，在全职创业的时候，防止各种意外造成的资金链断裂。
3.2 测算假设
①通货膨胀：所有支出项都按照当前物价设定，每年按照4%的通货膨胀率增加。这一数值是近20年的实际通胀均值；
②收入增幅：根据Mola的实际情况，我们进行了深入讨论，假设工作期间收入增幅10%，全职创业的首年预计个人年收入缩减至20万，但创业的前几年，每年收入增幅为20%。
③投资收益：根据财务测评结果，年投资回报率按7.74%计算；
④其他支出：按照年收入的5%，增加保险支出。
3.3 测算结果
通过测算发现，到2020年，Mola的储蓄超过60万（现在的两年年薪水平），算上目前创业项目的进展状态的话，也就是两年后再进入全职创业阶段会更合适。
而到了2022年，年末总储蓄额约为97.69万，即保有60万创业准备金的同时，另有30万储蓄可用于环球旅行的目标，就可以实现了。
想要目标按照预期实现的关键因素，一是保持现在良好的储蓄率，二是实现创业项目的盈利情况。
4 行动建议
4.1 优化投资结构，提高收益率
Mola现在的所有资金都放在P2P里，无法抵御信贷行业的系统性风险，资产配置水平较差。
同时，Mola的财富自由率低于正常区间，但同时他的储蓄率已经很高，这说明投资效率较差，资金存在空置期。
还有一个关键因素：最近几年，并没有非常大额的开支计划，说明可以降低对资金流动率的要求。
综上，建议转移部分资金进行基金或者股票的中长期投资，即便是P2P，也建议选择稳妥的平台投资更长期的标的，获取更高的收益水平。
这两种投资方式，都不太需要平时耗费太多的个人精力，也适合翻车鱼目前繁忙的工作状态。
流动资金管理，也以货币基金为主，获取比银行活期更高的收益。
4.2 量化创业目标，明确规划
Mola的创业项目还在非常早期，在实际沟通过程中，发现对于主营项目的选择、项目定价、利润率、团队运营成本、年度营收计划等等，都还没什么量化指标。
然而另一方面，公司注册成本、财务审计成本、初期采买成本等等这些钱，都已经花出去了。
如果想要实现他的这些目标，我按照最差情况算了下，全职创业后的个人年收入至少需要15万，且公司运营的所有成本必须引入风投资金。
此外，目前还没有家庭和房贷的压力，可以全情投入到创业项目中。一旦过几年家庭情况发生变化，未来的财务情况又将成为新的课题。
所以，给创业项目一个可量化的预期，势在必行。
4.3 增加保费支出
身处互联网这样的高压行业，还兼职创业，一定要提前为自己的健康做好风险转移。
Mola的年收入较高，暂时也没有家庭负担，只需要抽出年收入的5%配置保险即可，建议配置一年期医疗险和意外险、终身重疾险、人寿保险。
4.4 增加理财投资的学习和实践
Mola之前也参与过基金、股票的投资，但收益并不理想，就直接退出了。
我相信Mola未来的财务情况一定会越来越好，学会理财投资是无法避免的课题。
趁现在还有时间和精力，还能承担试错成本，多接触一些理财投资的知识，多试错，总结投资经验，才是对自己最好的。
5 总结
Mola之前跟我说过：“同学拿钱买车，我选择拿同样的钱创业。”
对于他的创业项目，Mola投入了非常多的精力，产品逐渐有了雏形，思路也逐渐开阔，这半年来我们聊过很多次，对他的项目我是非常期待的。
原本，我预期Mola的案例可以给想创业的人一点启发。
然而在实际沟通中，我发现Mola其实代表了大多数正在话联网行业打拼的年轻人。
工作努力，收入可能还不错，有梦想，有对未来生活的憧憬。
然而对于理财基本没什么概念，有了钱就存起来，投资亏了钱就不想再试，希望未来能变得更有钱，但到底有多少钱才好，也不是很清楚。
总结下来就是：财务意识尚未觉醒。
我们这一代人，国家能给的依靠越来越少，工作的变数也越来越多，如果没有殷实的家底养活自己，大概率要靠自己过好这一生。
学会如何面对金钱、如何和金钱相处，会成为我们面对世界的武器。
最后祝Mola的创业项目一切顺利，以及他现在还单身，1990年，又高又帅，人又可爱，旅行达人，潜力CEO，恩……
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萌 萌 有 神
AFP金融理财师，资深互金产品经理
专注互联网人的投资理财和赚钱之道
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