文/清姝小栈（qingshuxiaozhan）
上一篇文章写的学区房，顺嘴提了一句买了一份保费500多保额100万的寿险对冲学区房房贷风险，果然有不少人对这款保险感兴趣的。这么便宜的保险是啥啊？
这次清姝揭晓答案，买的是中荷房贷宝减额定期寿险。这款产品比较有意思的，保额逐渐减少。
比如清姝这次买的是100万保额，保障25年缴费20年的保险。
比如清姝这次买的是100万保额，保障25年缴费20年的保险。
基本保险额度为100/25=4万
如果清姝第一年就出险需要赔偿可以得到100万
如果第2年出险，只能得到100-4=96万
如果第3年出险，只能得到100-4-4=92万
以此来推
这样寿险什么用？
这简直是为了房奴量身定做的寿险啊。
清姝最开始买寿险的理由特纯粹，房贷都是自己背的，现在有公积金压力还不大。但是如果有一天我不在了，公积金没有了，房贷就没人还了。
买了寿险家人可以用理赔金提前还房贷，不至于没房子住睡大街上。所以最开始清姝买的寿险就是按照自己房贷金额买的。
但其实这是有个问题的，房贷随着时间流逝不断还款，提前还款的压力是逐渐减少的，到最后几年已经不需要这么多寿险保额了。
以前的定额寿险，保额固定没法选，现在的中荷房贷宝就解决了这个问题。当然中荷房贷宝减额可不是白减额的，保费有个大台阶的下降。对于背了一身房贷经济不富裕的我们来说，简直是福音。
一、优点
1、价格便宜
价格便宜这一点，可以以压倒性的优势打败所有产品，成为寿险必买的理由。
先上一张价格对比图，清姝前两天才说过见到最便宜的定期寿险是擎天柱2号优选版。
这次再看看中荷房贷宝的价格只有擎天柱2号优选版的一半，只有瑞泰瑞和的三分之一，超级便宜，有么有？
当然了，用减额寿险和定额寿险比价格是不公平的，但是在预算有限的情况下，先便宜再说，毕竟我们对寿险额度的需求是在下降的。
咱们可以把买寿险分成两部分，房贷风险用中荷房贷宝对冲，家庭收入减少带来的子女教育等风险用瑞泰瑞和或者擎天柱2号对冲。这样保费可以进一步降低，对抗风险方式也更合理。
当然买中荷房贷宝也并不是必须有房贷才能买，对于保险预算特别少、上有老下有小需要寿险来降低风险的中年人，或刚上班的职场新人，中荷房贷宝都是不错的选择，真的好便宜。
毕竟随着年龄工作经验增加，家庭储蓄也在增加，抗风险能力也在增强，买减额寿险对冲风险其实也可以的。
2、除高危外的全职业
大部分寿险职业限制都是1-4类，中荷房贷宝的职业是除了个别高危职业的全职业，给5-6类职业带来机会。
3、其他优点
中荷房贷宝销售区域还是比较广的，保额一类城市最高是250万，二类最高120万，其余的100万。
说实话这个额度在寿险里面不算低了，但是想想现在的房价，还是觉得有点少，摊手~
中荷房贷宝也是可以指定受益人的，这样理赔起来简单不少，只需要指定人提供身份证明，不需要所有法定受益人共同提交材料。另外指定受益人后，保险理赔金不会成为遗产用来偿还生前债务，直接给自己的家人。
保额是减额数值和总保费160%中较大值
比如图片中例子，35岁男性100万保额25年期，每年缴费1286.4元，总保费的1.6倍41164.8.如果最后一年出险就可以得这个数值，比减额保额略大一点
二、缺点
只说优点不说缺点不是清姝风格。
1、健康告知略严格
说实话，中荷房贷宝的健康告知还是比较细，查的比较严的。而且这款保险是不能核保的，也就是只要不符合要求就不能买，不像擎天柱2号可以人工核保以使我们还有几率以正常体购买。
尤其注意这句：
被保险人是否因体表或体内肿块、息肉、囊肿、赘生物、结节、黑痣增大、血尿而接受过 X光、B超、CT、核磁共振、内窥镜、妇科检查、骨髓检查、病理检查？是否被医生建议需要作进一步的检查、治疗或随诊？（经过穿刺活检证实为良性的除外）
好在问的是是否因为上面那些原因接受检查，如果体检查出来这些小毛病，没被要求做检查还是可以买的。
另，已经购买合计100万以上寿险的人也不能买这款保险，还好清姝之前寿险刚刚好100万，哇嘎嘎。
2、免责条款
比起瑞泰瑞和，中荷房贷宝免责中增加了主动吸毒、酒后驾驶、无证驾驶等作死行为和战争暴乱核爆炸核武器等系统性风险。出现这些风险或者行为中荷房贷宝是可以不赔付的。
其实还好，洁身自好别作死还是可以轻易做到的。另外战争啥的真爆发了，就算保险合同不免责咱估计也得不到赔付。
3、其他问题
中荷房贷宝的投保年龄最高只有45岁，瑞泰瑞和是55岁。这点也可以接受，45岁以上的人在二十多结婚的时候，房价多便宜，估计都有房也没啥房贷。对这个年龄的人，如果没有房贷压力家庭积蓄又比较充足，其实寿险也不是必须选项。
保险是简单粗暴的线性减额，但是房贷除了本金还有利息。一开始和最后几年保额可以覆盖房贷，中间是有缺口的。
清姝等额本金贷款80万25年，12年后还有54万本金没还。
如果只买80万保额25年期保险，12年后保额只有80-3.2*12=41.6万。中间还有十几万万缺口。
清姝建议购买的时候，保额最好是高于贷款金额。比如清姝贷款80万买的100万保额。（其实想买80也没有）
总体来说中荷房贷宝是一款适合预算有限的高性价比寿险。
