1、这两天好几个朋友问我保险的事，我想了想，干脆把研究保险产品的结论写成文章得了。所以只代表我个人的观点，只供你参考思路，不涉及具体的产品和品牌。

2、再强调一下啊，只提供思路，只提供思路。

3、第一个问题就是：要不要买保险？用多少钱买保险？有人说年收入的10%-15%买保险；也有人说我不差钱，生病住院我也能hold住。

4、想搞清楚在保险里放多少钱，得稍微绕远一点，我把整个理财思路的地图铺开，跟你说说保险在里面到底是什么位置。

5、最常见的资产配置方法，叫做四笔钱——第一笔钱，随取随用，就是存在你支付宝付款账户里的钱。咱叫它：买包子的钱。

6、第二笔钱，是你想买个什么东西，专门攒的钱。就好比你想买个包包，每个月存2000存，一年之后连本带利刚好够。这就是第二笔钱，咱们叫它：买包包的钱。

7、第三笔钱，是长时间不用、可以投长期的钱。用来投股票投房产啥的，咱叫它：买房的钱。

8、这第四笔钱，是几个流派争议的焦点。有人说我投资强无敌，可以再冲一波超高风险、（当然）超高回报的产品。那对他来说，这第四笔钱就叫：买彩票的钱。

9、我呢，水平有限能力一般，怕自己万一得个大病，连尿壶都买不起。所以这第四笔钱，在我看来就叫：买尿壶的钱。

10、有哪几种情况会让我不得不用尿壶呢？生病住院，得了大病要脱产，意外伤害以及直接人没了。这四种情况，就分别对应了咱们要准备的四大类保险（财产保险这里先不讨论了）——

11、医疗险、重疾险、意外险和寿险。

12、按我心目中的优先级，第一优先是医疗险。生病花多少钱，医疗险给你按比例报销多少钱。核心在【报销】，而不是【补偿】。

13、医疗险很便宜，一年也就三五百，生病报销又很重要能救命，所以如果只准备买一种保险，就买它吧。

14、第二个要买的是重疾险，最贵了它。重疾的设计初衷是：当你得了很严重的病，不能上班，要脱产了，保险公司一路小跑出来给你一笔钱，保证你脱产期间的生活质量别受影响。

15、所以重疾要花多少钱，要看你5年生活费要用多少钱。比如你一年需要10w过日子，再加上治疗疑难杂症要花50w，那重疾赔付的金额要叠加到100w左右。

16、暂时没那么多钱怎么办呢？别怕，有钱之后可以多买几份重疾险，让这个数字成为你的最终目标就行。

17、10w是按照顿顿吃肉包子算的，没钱吃包子，顿顿喝稀粥也行啊，总不至于饿死，这样一年3w也行。

18、说到重疾我想多提两句，有人说重疾就是骗骗都市小白领的，百万年薪的人根本不差这点，生病了也不会对自己经济有啥影响。有这个钱拿来做投资，不比等人赔钱香？

19、哎呀，这话怎么说的呢，个人选择不一样，你用来当彩票仓的钱，别人用来买保险，这很正常对不对？

20、这理财就像买鞋，每个人脚都不一样，你说这双高跟鞋好看得不得了！不买是傻子！那你一会要去参加舞会，我一会还要下地干活嘛，不如来双49块钱的帆布鞋靠谱，对不对？

21、另外，真的年薪百万的人，就不买保险了？还真不是，他们可能会买更贵的保险。他们确实不差那点看病的钱，但真正稀缺的不是钱而是资源吧？

22、你想想，如果你保险买到位了，蚊子咬你个包保险公司都要赔1000w给你，会发生什么事？保险公司就会找人帮你打蚊子来了对不对？

23、高收入人群买天价保险，正是看准了保险的附加价值——保险公司作为一个机构，它比你自己更怕你生病，因为赔不起嘛。所以当你生病了，让保险公司帮你安排顶尖医生，优先看病啥的，岂不是比赔钱更妙？

24、再往下是意外险，出意外了会得到一笔赔偿金，注意是【赔偿】。

25、最后是寿险，这是唯一一笔你拿不到手的钱。那为啥还要买它？寿险的设计初衷是：如果家里的经济支柱忽然没了，还能给家里留笔钱还房贷、过日子，总之不至于破产吧。

26、最后小结一下啊～要用多少钱买保险，那得先看你怎么配置自己的资产——买包子的钱、买包包的钱、买房的钱（注意，买车属于第二笔钱），以及买彩票或者买尿壶的钱。

27、理财和保险就像买鞋，哪怕款式一样，也要看合不合脚对不？不能光看别人，适合自己的才是最好的。

28、先追求广度——四种保险都买了，再追求深度——再在重点需要防护的地方提高赔付金额。这就好比买鞋一定是先买两只脚的，而不是先买一只好看的鞋，另一只脚还光着。

29、今天只说了大概的思路，希望可以帮到你。如果有没说到位的，或者其他问题，那就留言区见～咱们只聊思路，只聊思路哈。