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保险制度
保险业的起源
中国保险业的发展
中国保险业的现状
保险制度
危险与人类的社会发展相伴，危险的发生客观上是不随着科学技术的进步而彻底消除的。像是地震、海啸、飓风等自然风险的发生在绝大多数情况下不会以人的意志为转移。
保险的本质特征是分散危险和消化损失，“蚂蚁遇水抱团过河”的故事说明了群体的力量较之个人在应对危险时会得到更好的结果。保险就是这样一种工具，在防范或减少危险的领域，实现社会成员群体之间的经济互助。
在自己发生危险时，得到他人的救助而具有“人人为我”的意义。在他人发生危险而自己平安无事时，可济助他人而具有“我为人人”的美德。 2018年支付宝APP上线的“相互宝”，就是典型的“人人为我，我为人人”的互助体现。
保险业的起源
保险的理念在于经济上的互助，保险业是为实现保险理念而开展的营业活动。保险业作为一种行业，比保险的历史短得多。
儒家《礼运大同篇》中这样描述：“大道之行也，天下为公。选贤与能，讲信修睦。故人不独亲其亲，不独子其子。使老有所终，壮有所用，幼有所长。鳏寡孤独废疾者，皆有所养。男有分，女有归。货恶其弃于地也，不必藏于己。力恶其不出于身也，不必为己。是故谋闭而不兴，盗窃乱贼而不作。故外户而不闭。是谓大同”。
如果上面这段话用现代的“保险的意义和功用”来理解，就是：“老有所养、幼有所护、财有所承、业有所依”。也可以说是不同生命周期、不同家庭模型下的财务策划。
人类社会这些早期的经济互助观和实践活动，多以道义或宗教的观念作为基础，目的在于谋求生活的安定，属于类似于现代保险的措施。
近代保险起源于欧洲中世纪末期的海上保险，船主在开航前，从资本方融通资金，以船或船上货物的风险作为融资条件。如果船或货物在航行期间遭遇海难，则依照损害程度免除船主或货主之全部或部分债务。如果安全到达目的地，则应向资本方偿还本金和利息。
随着海上贸易的发展和变迁，保险观念开始向海上保险以外的领域渗透。14世纪以人的死亡、疾病、养老等为保障目的的人寿保险的雏形开始出现，15世纪末开始出现专营保险业务的商人，例如专业经营船舶保险的相互保险组织。
在17到19世纪的时间里，欧洲各国出现了大量的保险公司，由于保险公司过多，竞争激烈，促使各国对保险业的经营开始进行直接或间接的管理。这样，近代保险业开始向现代保险业转型。
中国保险业的发展
我国的保险业始于清朝末期。1805年保险制度开始传入我国，1835年，英国人在香港设立了保安保险公司，1836年，英国人又设立了广东保险公司。洋务运动期间，北洋大臣、直隶总督李鸿章主张设立招商局，获同治皇帝批准，1872年，招商局正式成立，这是中国最早的航运企业，也是中国洋务运动硕果仅存的产物。1876年，招商局创立了上海“仁和”保险公司，经营水火保险业务，开创了我国民族保险业的先河，1878年，招商局又设立“济和”保险公司。1885年，招商局将以上两家公司合并，设立“仁济和”保险公司，也就是2016年在深圳复盘的“招商局仁和人寿保险股份有限公司”。
顺便八卦下其它知识，1988年，招商局社会保险公司和工商银行深圳分行信托投资公司共同发起设立中国平安保险公司，同时还收购了伦敦和香港的两家保险公司，成为第一家进入国际保险市场的中国企业。后因中国平安股权变更，招商局在平安股权已被稀释为14.3%。仅凭14.3%的股权，招商局无法调动和整合资源，搭建金融平台，因而招商局在平安保险上市前期将手中股权悉数出让。1979年，招商局在深圳蛇口创办了中国第一个对外开放的工业园区，经过三十多年的开发，昔日的荒滩野岭已变成了一座美丽的海滨之城，享誉海内外，引起了世界的关注。
所以在部分保险圈儿流行着“改革开放看深圳，中国保险看招商”的说法，此话权当茶余饭后的谈资，各圈内大神切莫当真。闻道有先后，术业有专攻，如是而已。
中国保险业的现状
经济的发展、国民财富的积累、危险管理的技术提升、保险制度的健全、保险观念的普及，逐步促成了我国保险业在20世纪后的全面发展。尤其是人身保险、责任保险得到大力的推广和普及。
2018年3月13日，中国银监会和中国保监会职责整合，组建中国银行保险监督管理委员会，简称“银保监”。由此可见国家对保险行业的重视程度和未来的发展速度。
目前在银保监网站上公布的保险公司种类和数量：保险集团控股公司12家，保险公司-人身险96家，保险公司-财产险87家，再保险公司12家，保险资产管理公司24家，外资保险公司代表处190家，其他5家。
根据2018年披露的数据显示，我国寿险保单持有人只占总人口的8%，人均持有保单仅有0.13张。我国的保险赔付占灾害损失比重远低于国际上30%的平均水平。
“美国人的投保率是420%，即每人均拥有5份保单；日本更厉害，投保率是650%，每一个人平均拥有6.5份保单。”中国的保险深度和保险密度相对较低，与发达国家和地区相比仍然还有很大差距。
目前购买保险主要通过三种渠道，第一是保险公司直属的保险代理人，第二是保险经纪公司，第三类是互联网线上自助购买保险。下面来说说不同购买渠道的优缺点。
通过保险公司直属代理人购买保险：优点是代理人只卖自己公司的产品，对自己公司产品了解比较透彻。缺点是只了解自己公司产品，产品单一，认为自己的公司和产品是天下无敌的。各家保险公司每天不断的进行催单、话术训练、增员、邀约创说会等，很少进行科学的、专业的保险从业知识培训。导致的结果是很难与客户建立起信任感，无法真正做到以客户的需求为导向。
通过保险经纪公司购买保险：优点是保险经纪公司更多的是以客户需求为导向，了解客户的家庭状况与财务状况，分析家庭有什么风险点，解决这些风险点需要什么类型的产品，不同类型的产品需要多少保额，客户有多少预算，如何在预算之内从众多保险公司中选择合适的产品来完成规划。缺点一是想了解或定制保险方案，要付费咨询。缺点二是有些保险经纪公司业务流程不规范，自身服务能力不足，不能做到定期回访客户，不能实时了解保险标的的情况。
通过互联网线上自助购买保险：优点是价格便宜、节约时间、可选择范围广。缺点是没有专人对接做规划分析，客户很容易“想当然”的按自己的想法购买保险，导致购买的保障不全面、保额不足、需求不对应的情况出现。在后期理赔时会出现很多问题。
所以在购买保险时，如果自己不懂，建议一定要找专业的保险从业人员做来规划方案。毕竟专业的事要交给专业的人做，这也是行业价值的体现。
写在最后
保险是社会发展到一定阶段，由金融、法律和医学衍生出来的一种科学的财富管理制度。保险普及和发展的程度是国家经济和人民生活水平的侧面写照。每年的7月8日是全国保险公众宣传日，作为保险从业人员，定当站在客户角度，以专注、专业、敬畏生命的态度，用心做好每一件事！
