去年暑假回老家，堂妹说她在国买了一份重疾保险，让我帮她看看。

她说：“听说香港的保险贵，就在国内给自己买了一份。”

香港保险真的贵吗？

看看下图，香港某保险公司的加护保和内地号称“爱马仕”重疾的对比。

37岁女士：

基本保额：都是50万人民币

供款期：加护保是20年期，“爱马仕”是17年（附加险19年）

每年保费：“加护保” ：19810元人民币，“爱马仕”20440元人民币，“加护保”比“爱马仕”每年少交630元

总保费：“加护保”：39.6万；“爱马仕”：35.2万，20年总保费“加护保”多交4.4万人民币

第10年，“加护保”重疾赔偿是77.9万，“爱马仕”是75万

66岁，“加护保”的退保价值是68.7万，重疾和身故赔偿是110万；“爱马仕”退保价值31万，重疾和身故赔偿是50万。

66岁 重疾和身故赔偿，“加护保”比“爱马仕”多2.2倍

76岁，“加护保”的退保价值是125万，重疾和身故赔偿是168万；“爱马仕”退保价值38.1万（刚回本），重疾和身故赔付是50万。

76岁 重疾和身故赔偿，“加护保”比“爱马仕”多3.36倍

86岁，“加护保”的退保价值是253万，重疾和身故赔偿是253万；“爱马仕”退保价值43.4万，重疾和身故赔付是50万。

86岁 重疾和身故赔偿，“加护保”比“爱马仕”多5.06倍

“油盐酱醋，统统涨……”

医院的收费涨幅更是。在配置保障类产品时，重保障，轻收益，是非常正确的思维逻辑。但是，特别提醒朋友们，在配置任何一款产品，包括重疾险，我们要去权衡其保值功能。

上图是我假定医疗通胀分别是3%、5%、8%，30岁人士若在此刻配置一份保额为50万的重疾险保障，那么在70岁时，考虑到医疗通胀，这份保单若没有增值功能，那会的保障额度相当于缩减至15.3万、7.1万、2.3万。如何指望它来终身保障呢？用大白话来说，就是越来越不值钱了。

这里假定的通胀一点都不夸张，事实上，我曾统计中国大陆、香港地区、美国、日本的医疗通胀，见图二和图三。大陆地区2001-2012年平均年通胀想当惊人，高达19.1%。

所以，我一直跟客户朋友们建议。香港重疾险自带收益功能，其本质不是理财，而是保障。目的是为了此时此刻的保障额度可以抵抗通胀，从而真正起到保障我们终身的作用。

作者简介：富足的阳光

两个孩子的妈妈

香港某保险公司的资深区域经理

连续多年获得MDRT国际百万圆桌会员

多次蝉联IDA国际龙奖

多次蝉联GAMA管理卓越奖

美国注册财务策划师

国际理财规划师

身心灵成长的探索者和践行者

007不写就出局的践行者

007视频号联盟的践行者

致力于做一个长期主义的践行者

记录人生的美好