自我国社会养老保险制度运行以来，十年间，养老金替代率从最早的76.35%，下降到2009年的46.79%，之后再没超过50%，已经持续低于国际劳工组织55%的警戒线。
这就是为什么频繁传出养老金要入市的消息，因为现在的社会养老金给付压力很大，形势颇为严峻，仅靠养老保险基金的运作，已经很难应对未来的养老金给付责任了。
这两年，政府在多个场合下达了要大力发展商业保险的指示，并在政策上向商业保险倾斜，就是希望商业保险能够起到巨大的作用，缓解政府的社保给付压力，医保是如此，社会养老保险亦是如此。
从我们个人来说，在我国现有的养老金替代率水平下，靠社会养老保险实现养老全覆盖，显然是不现实的一件事情。
随着我国老龄化趋势加快，人口抚养比持续走低，未来的社会养老保险支出将更为窘迫。
及早建立起为自己将来养老生活筹划的理念，是非常有必要的。而为自己准备养老金，必须选择非常稳健、低风险的投资渠道，其中基金定投和商业养老保险是我们做养老规划的不二选择！
但是，看到绝大多数人都不知道该如何计算自己的养老金缺口，不知道自己到底该准备多少的养老金，才能确保老年生活无忧。
因此，今天来教大家通过一个工具来精确计算自己的养老金缺口，确保自己在规划养老生活时有的放矢。
在运用工具计算之前，我们要先学会查询以下这些指标上年度当地职工平均工资；
平均通胀率
当地平均寿命；
上年度当地职工平均工资平均上涨率；
养老替代率；
社保平均领取率；
房租平均上涨率。
这里面绝大多数的指标都可以在当地统计局官方网站上查询到，或者通过简单计算得到。比如上年度平均工资、平均通胀率、平均寿命都可以直接查询到，上年度平均工资上涨率、养老替代率、社保平均领取率可以通过简单计算得出。
只有房租上涨率需要另外查询，大家可以搜索“房屋租赁价格指数”这么一个指标，度娘会给你答案哒！
现在我们回到文章开头的那个例子，帮助大家了解如何应用这些指标，精确计算我们的养老缺口。
首先进入福州统计局网站，找到2017年福州统计年鉴。
一名福州当地30岁男性，当前月均收入1万元，希望在60岁退休后维持现有1万元每月的收入水平养老，那么除去社会养老保险之外，自己还有多少养老缺口呢？如果想通过保险来做补充养老计划，该选多少保额呢？
这样的问题，你是否也有呢？
如果你还在为不知道如何计算自己的养老金缺口而发愁！还在为不知道商业养老保险该买多少而发愁！那么你就一定要看看今天这篇文章啦！
随着国民生活水平不断提升，越来越多的人开始关注我们的养老生活。未知的事物总是令人恐惧的。特别是当我们的平均寿命越来越长之后，能否过上有品质的晚年生活，也成为了一种隐隐的恐惧。
对于绝大多数人来说，目前养老靠的仍然是社会养老保险。但是你知道社会养老保险现状如何吗？我们的养老靠社保是否靠谱呢？
2016年各地区人均养老保险支出
上图是2016年各地区人均养老保险支出金额，没想到西藏居然是人均养老保险支出最多的地区，达到4071元/人.月，最低的是重庆，仅为1817元/人.月，绝大多数地区的人均养老保险支出在两千多月的水平，全国平均养老保险支出金额是2353元/人.月。
你可以看看你现在的月均工作收入，再去对比一下你所在地区2016年退休人员的养老保险领取金额，看下究竟有多少差异？
如果差异不大，那么说明你退休后，生活水平下降不明显；如果差异大的话，说明你退休之后，生活水平可能会有较为明显的下降。
这就不得不说到一个养老金替代率的概念。
养老金替代率计算公式
上面这个就是计算养老金替代率的公式，用当地退休人员的平均养老金，去除以在职职工的平均工资，得出的百分比就是养老金替代率。
这个指标是用来衡量劳动者退休后的生活水平的。
根据国际劳工组织《社会保障最低标准公约》规定，如果养老金替代率低于55%，意味着劳动者退休后生活水平下降过于明显。55%的养老金替代率是一个警戒值。
根据世界卫生组织的建议，养老金替代率达到70%才能维持基本生活水平不下降。
那么，我国养老金替代率在什么水平呢？
进入统计年鉴后，在左侧可以看到官方统计口径的各种数据。然后你就可以再里面查询上年度平均工资为5206.5元/月，平均通胀率为3%左右，平均寿命为75岁。
平均工资上涨率可以用上年度平均工资，再除以上上年度平均工资，算出上涨率为6.18%。养老替代率、社保平均领取率可以用平均养老金去除以上年度平均工资，得出为47%。
统计年鉴指标查询目录
房租平均上涨率可以查询过去N年房屋租赁价格指数，从2009年的1129元/月，增加至2017年的2155元/月，平均增幅为5%左右。
房屋租赁价格指数变化趋势
好了，算出这些指标之后，接下来的工作就很简单了。我们把相应的指标值输入计算工具之中。假设该男子没有任何储蓄、房租、投资来分担养老压力，完全依赖当地社会养老保险，则他想在退休后维持原来的收入水平的话，养老缺口尚有5439.5元/月。
养老缺口计算演示1
当然，一般人不会完全没有储蓄或者其他收入来分担养老压力。假设该男子当前有1000元/月的储蓄分担和800元/月的房租分担，则他退休后的养老缺口仅剩981.94元/月。
养老缺口计算演示2
通过上述计算，我们能够较为精确的算出根据自己实际情况，到退休时养老缺口有多少。但是这个计算是基于CPI和工资上涨率较为稳定的情况下，如果大起大落，那么这个计算也就不准确了。
此外，还有一点值得注意，在这个案例演示中，该男子是从30岁开始准备养老金的，如果是40岁、50岁才开始准备，缺口将呈几何倍数增长。养老金越早筹划，压力越小。
在算出养老金缺口后，无论我们是选择通过基金定投、还是商业养老保险的方式来做补充养老计划，都显得非常有目的性了。就以商业养老保险为例，我们可以用养老金缺口去倒推准备购买的保险保额和保费，不至于在选择时那么迷茫了。通过这样的一个保险计划，就可以很有把握地提前规划好自己的养老生活。
学会今天的科学计算方法，你就能合理地应用好保险。
