一位朋友给Cicy发来某保险公司宣传广告，咨询一款意外险产品如何
Oh，my 保险gaga~ 咋一看，很真不错呢
不仅身价高，而且满期后还返还110%已交保费
相当于既有了保障，而且还赚了钱，简直爽歪歪
但细细一想，Cicy这种常年混迹于保险圈的江湖人士，会不知道有这么好的产品？
几乎不可能啊
真相只有一个
有坑咯~
抱着一探究竟的态度认真查看了传说中的那款产品，并做了测评对比
本文主要围绕以下两点来做阐述
|产品/险种形态分析
|优劣势分析
01.产品/险种形态分析
1.从产品形态上来看
返还型长期意外险是指期满后保费返还且保障期限持续几十年的意外险
消费型1年期综合意外险是指直接花销保费且保障期限为1年的意外险
两者的大致形态对比见下表
“意外险”单从字面意思上来理解是指保障意外发生后的保险
但一些返还型长期意外险由于主险本身是一个两全险（保生保死），因此除了含有意外身故/全残责任外还含有一般身故/全残的责任
2.从险种形态上来看
投保规则上，意外险不同于健康险（重疾险，医疗险），健康险是建立在被保险人身体健康基础之上的，依据健康程度有不同的核保结果，而意外险几乎是被保险人无重大伤残的都可以投保
费率上，健康险根据被保险人不同的年龄及性别价格上会有所差别，而中长期意外险几乎每10年范畴内的年龄费率是相同的，1年期意外险几乎可投保年限内费率都是相同的
因此，意外险几乎不存在不容易购买或价格随年龄增长而增加的担忧
02.优劣势分析
鲁迅说过，
实践出真知
没有对比就没有伤害
是骡子是马都要拉出来溜溜
下面将对几款产品进行详细的测评
1.投保规则上
（点击可放大）
具体如上表所示
捂住下巴~人保的百万畅行有180天的等待期
2.保障责任上
1）.身故/伤残责任
（点击可放大）
上表可见，
长期意外险（前3种）优于1年期意外险（后2种）在于除一般意外责任外还含有一般身故/全残的责任
可惜的是仅给付相应比例的保费
其中平安百万任我行（2018）对于一般意外身故/全残仍是按照一定比例的保费进行理赔
遗憾，毕竟所交保费跟所买保额相差并不少
而1年期意外险就耿直的将一般意外身故/全残的赔付定为保额
在上一篇文章如果仅有几百元的预算来买份保险，那我一定要选它中，已经提到意外险区别于其他险种的核心要素在于有【伤残赔付】，这也更好的解决了因为意外带来【生不如死】的弊端
然而，百万畅行和百万任我行（2018）中并无该责任
需要另外加费购买
2）.交通意外身故/伤残责任
按照套路，一些公司可能会愤愤地说自己的产品定位主要在交通意外上
对于交通意外的理赔金额远远高于产品的基本保额
没错，这也就是开篇为嘛会让人觉得身价很高的主要原因
那我们再细细的分析
（点击可放大）
平安百万任我行（2018），其交通意外导致的身故/全残是理赔基本保额的20倍，也就是10万保额赔偿200万，平心而论交通意外保额确实高，值得点赞
人保百万畅行及太平百万无忧，并不是赔偿基本保额的10倍，即并不是10万保额赔偿100万，前提是70周岁后
如果被保险人在69岁不幸因为交通意外造成身故/全残将也仅是按照上表中一般意外身故/全残的10万金额来进行理赔
明明根本就不是100万好吗！！！
来看看，还敢说这样的宣传不浮夸？！
此项责任也仅是针对交通意外身故/全残
这让Cicy想起了曾经新闻报道的一起交通事故
高速路上一辆故障车由于漏油被迫停在了右侧应急车道
车内的驾驶及2名乘客站在应急车道右侧外等待救援
但由于满地的机油，后面一辆车行驶过来时，车轮打滑而失去了刹车功能
后车撞到这辆故障车后空中360度的旋转自由落体后，直接撞飞路边等待的那3名人员，车内驾驶员当场昏迷且多根肋骨断裂
撞飞的3人中，1人当场死亡，1人手腿多处骨折，1人严重脑震荡
以上画面过于血腥，可自行脑补
如果这些当事人是买了前3种长期意外险，会理赔到200万/100万吗？
事实是压根不可能！
那说好的基本保额的20倍/10倍呢？
条款规定，
仅理赔行驶途中的意外身故/全残
对于后车当场昏迷肋骨断裂的驾驶员，并不满足身故和全残的条件
条款又规定，
站在路旁的3人从走出车厢的那一刻就不在该理赔范畴内
看见没？
对于驾驶员及乘客只保障驾驶和乘坐期间
离开车厢后就不在理赔范围了
所以，站在路旁的2名受伤人员和后车受伤的驾驶员均不会得到理赔
而站在路旁的那名身故人员最多仅能得到基本保额10万的理赔金
因为该事故并非是他行驶途中发生的，仅能按一般意外身故来理赔
如果他们购买的是后两种的1年期意外险呢
站在路旁的2名受伤人员和受伤的驾驶员可根据对应的伤残等级进行理赔
站在路旁的那名身故人员将会获得基本保额＋自驾交通意外的叠加赔付70W/120W
3）.其他意外责任
长期返还型意外险将节假日、自然灾害，电梯意外这些单独罗列出来，其理赔金额也远高于基本保额算是一个亮点
（点击可放大）
但，日常生活中除了交通意外以外，还有可能发生扭伤、猫爪狗咬、骨折，烧烫伤等意外事故
这些对于长期型意外险在没达到身故/全残的情况下，几乎是得不到理赔的
而这些意外事故是可以在1年期综合意外险中的意外医疗及伤残中得到理赔的
4）.满期保险金及猝死
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a.满期保险金是长期返还型意外险的一大宣传亮点
但真的划算吗？
先看费率
前3种产品10万基本保额的费率见上表，如果达到最后一种综合意外险100万保额的要求，将会在表格中原保费的基础上再加一个0
则100万保额年对应保费分别为34000，16700，33980
是最后一种产品的11-25倍
贵的一比的费率适合Cicy这样的普通人吗？！
多余的钱，不晓得拿去买些重疾啊，医疗啊，定寿啊……
再看看增长额度
30年满期后，如果被保险人仍生存，将会得到已交保费110%-130%的返还金
按130%来算，共增长30%，每年下来增长1%
好歹存银行定期也有1.5%的利息，存余额宝也有2.5%左右的利息嘛
再算算通货膨胀
简直就是买的越多亏得越多
多余的钱不晓得拿去买个复利4.025%的年金险啊……
b.猝死，并不属于意外
但由于其突发性及现代人压力山大，个别综合意外险把它纳入了意外险理赔范畴
该责任不必强求，但可“锦上添花”
5).意外医疗
长期返还型意外险单独不带有意外医疗的责任
可附加相应的意外医疗及住院险，但需另外单独支付费用
消费型综合意外险，意外医疗部分也成了不同产品间对比指标之一
例如，大金刚仅含社保范围内用药的报销，而星享百万人生可拓展社保外的进口药和自费药的报销
从意外门诊及住院上来说，相当一部分治疗是需用到自费药的
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以上，
Cicy认为长期返还型的意外险并不适合于普通大众
费率高、缺失伤残责任，需单独附加意外医疗
1年期消费型的意外险价钱美腻，在大多数人可承受范围内
保障责任全面
且意外险属于低门槛产品，并没有太多健康及年龄限制
产品也是个更新迭代的过程
没事为嘛要锁定那么长的期限，或许明年又有更好的产品呢
考虑保障型的产品就好好看产品责任
考虑理财型的产品就好好看收益率及安全稳定性
如果两头都想兼顾小心得不偿失呢~
剧透：下一篇，选择意外险的主要参考要素
Dears，
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