最近《人民的名义》热播，尺度之大，近些年未见其有，据说中国有7亿人在观看，茶余饭后的谈资一半都和剧情有关。人们常说：会看的看门道，不会看的看热闹。从哲学寓意上看,其中的"门道"和"热闹"分别是指"本质"和"现象"。今天，我们就来透过现象看本质，从剧中关键人物陈海的车祸来看保险的“门道”。
【陈海如果有保险，可获得哪些赔偿？】
剧情刚刚进入第五集，京州市反贪局局长陈海就遭遇车祸，昏迷不醒。留下年迈的双亲和年幼的儿子小皮球，让人心痛不已。
1交强险赔付
虽然商业车险将酒后驾车列为免责条款，但在《机动车交通事故责任强制保险条款》中，“酒后驾车”并没有排除在保险公司赔偿范围之外。按《机动车交通事故责任强制保险条款》规定，货车在本次事故中负全责，按照现行交强险的赔付限额来看，最高可以获得伤残赔付11万、医疗赔付1万和财产损失赔付2000元，合计12.2万元。
2工伤保险
陈海是在前往北京汇报工作的路上出的车祸，属于“工作时间”范围内，可以获得工伤赔付，赔偿金额则需要根据相关政策等来定。
3社保
陈海是公务员，有社保，住院费用中属于社保范畴的可按比例由社保报销。以下是关于医保的解读：
（1）报销起付线
社会统筹有一条线叫起付线，起付线以下的部分，医保是不予报销的。不同地方、不同等级的医院，起付线不同，一般是1000元左右。
（2）报销封顶线
有起付线就一定有封顶线，所谓封顶线就是在这个规定的额度之内医保是可以报销的，但超出部分就不予报销。
（3）报销的药物类别
医保报销的药物主要可以分为三类，即甲类药、乙类药和丙类药。
甲类药：甲类药发生的医疗费用医保是100%报销的，但甲类药的在册名录仅有1800多种；
乙类药：乙类药包含器材和药品，乙类药发生的医疗费用医保可以报销70%-90%，剩余的部分由个人自付。乙类药的在册名录是817种；
丙类药：丙类药医保是不予报销的，全部都需要自付。丙类药国产有18万多种，进口将近9千种，加在一起超过19万种。
也就是说可以报销的部分是甲类药和乙类药，两类药加起来的总和是2600多种，而且有些药费还是部分报销的；不能报销的部分是丙类药，而丙类药则超过19万种。
当2600和190000这两个数字放在一起的时候，我相信所有人都能感受到为什么说社保是基础，社保是“保而不包”。
设想一下：一位公务员生病了，花费了20万的医疗费，这个费用全部由单位报销，但是，生病的个人得到一分钱了吗？肯定没有，对吗？而且，生病以后，特别是重大疾病，可能需要回家长期休养，甚至会停止工作，后续营养费、休养期间产生的一系列费用单位还会给报销吗？肯定也不会。
所以陈海需要商业保险。
【商业保险】
如果陈海买了意外险、医疗险、寿险等，还可向保险公司申请赔付。
意外险，其实也分很多细项——意外身故、意外残疾、意外医疗等等。剧中陈海的事件所导致的植物人状态，属于意外残疾范畴，如果他投保的是包含意外残疾的意外险，就会拿到相应的保险金给付。同时，申请保险金赔付，需要相关部门对残疾等级进行鉴定，并出具正式的文件。
目前陈海的昏迷状态，还无法鉴定出最终的伤残情况，那么按照保险合同条款，最长观察期是180天，也就是说，如果180天之后他依然维持目前的状态，那么必须要出具相应的定残文件，以进行下一步的保险金赔付。
另外，如果陈海曾经投保过重疾险，且疾病种类包含植物人一项，那么，在确诊并维持此状态治疗30天之后，保险公司也将依照合同，对其进行保险金的赔付。
对于某些保障范围包含身故保障以及全残保障寿险产品，如果其对于全残的定义为生活不能自理，那么，以陈海目前的情况，也是可以要求保险金赔付的。
【陈海的家庭责任有多重？】
陈海的妻子已病故2年，他一个人带着儿子小皮球过日子，还有二老需要赡养。作为家庭的顶梁柱，他肩上的责任到底有多重？
1资产
对一个家庭来说，最重要的资产是这个家庭中能赚钱的人的生命资产。人们常说“人走了什么也带不走”，其实不然，他同时带走的还有他为家庭创造财富的能力，所以拥有挣钱能力的人才是家庭最大的财富。
生命资产=年收入*工作年限
假如您目前30岁，准备60岁退休，您的年收入是50万，那您的生命资产就是1500万！只要您健康平安，未来您给这个家庭创造的财富至少就是1500万！
2负债
每个家庭都有负债。负债分为显性的和隐性的。
首先当然要看您的家庭是不是有银行贷款，每个月应该还多少？这是显性的家庭负债，还有很多隐形的、但发生概率很大的负债。比如说生活费，它包括现在的生活费和退休后的生活费。
（1）生活费
比如说您60岁退休，假如现在40岁，那么从现在到60岁还有20年，要保证现在的生活品质，每年的生活费要多少钱？这个钱乘以20，就是您工作期间所需要的生活费；
（2）养老金
退休以后，假设您也要准备20年的养老金，您希望退休后的生活品质什么样？维持这样的生活品质，每年需要多少钱？再乘以20就是退休期间的生活费。
（3）重疾费
重疾费一般包括手术治疗费，5年的康复金和10年的生活费。
（4）子女教育金
按照目前的情况，即使不择校，一个小孩子从幼儿园到大学的费用差不多也要60万，如果再考虑给孩子上好一点的学校、或者送孩子到国外去读书，相应的费用会更高，所以这也需要计入家庭未来的负债项目中。
（5）赡养费
包括老人的生活费、医疗费、护理费、丧葬费等。
这些都是家庭未来必须要花的钱。
【家庭净资产=资产总额-负债总额】
通过计算，很多人会发现自己家庭的净资产是负值，这就是您家庭的保障缺口。
在计算家庭负债、或者说是家庭缺口的过程中，很多人都会忽略家庭责任才是家庭负债中最重要的一部分。人们记住的往往是那些显性的负债，比如是他向张三借的钱，他从银行借的钱；但是特别容易忽略未来一定要花的钱，比如家庭的生活费用、孩子的教育费用、自己的养老费用，以及意外或疾病发生时他必须要支付的医疗费用。而恰恰是对这些隐性负债、或者说是家庭保障缺口的处理方式，更能体现一个人对家庭的爱和责任。
知道了家庭的负债后，有什么方法可以有效对冲这些负债呢？举个例子，通过分析，我们知道自己的家庭保障缺口可能是1000万，假如没有对冲，那么一旦发生风险，这1000万的负债就可能要落到孩子的身上、落到父母身上、落到最亲最爱的人身上。这肯定不是我们想要的结果，有什么方式可以对冲这个缺口呢？可能很多人会说，我投资房产，假如未来发生风险，我可以通过卖房的方式来对冲这些风险。但他往往忽略了这样一个事实：投资性的资产在您需要钱的时候往往卖不上一个好价钱。
目前，国际上通用的解决方法是利用保险的杠杆原理，用最小的成本对冲缺口。当然，不同的缺口，根据其发生概率的高低不同，其杠杆率也有所区别。发生率低的负债缺口杠杆率就高，比如说意外险发生的概率在千分之五到千分之七，非常小的成本就可以撬起高额的保障；有些发生率高的负债缺口杠杆率就低，比如某个家族遗传某种疾病，那么对冲这个疾病的杠杆率就很低。当然，越是发生概率高的，就越应该最先把它排除掉。
陈海的儿子小皮球今年10岁，接下来还要继续读书、成长，如果到22岁大学毕业，那么中间还有12年的时间。假设学费生活费每年需要6.5万，按照每年3%的通胀率测算，陈海一共需要90万的资金，才能保证他的儿子正常成长至独立。如果陈海还有房贷，同时还需要赡养父母，那么这每一项未来需要支付的支出，都应该以保额的形式体现出来。
