程先生，31岁，国企中层干部，妻子，行政主管，小孩2岁，有社保，企业有团体保险，自住房产一套，投资房产1套，目前用于出租，家庭工薪收入20万，租金年收入4万，家庭基本年支出6万，银行理财产品10万，购买了数只基金。

通过财务诊断可以发现：程先生属于典型的三口之家，收入中等水平，家庭支出适中，结余率比较高，储蓄能力较强，房产投资意识突出，整体保障不足，家庭资产增值有限。

对于程先生来说，理财的重点应该如下：首先，加强家庭保障，虽然已有社保及团体保险，但仍需补充商业保险。因为团体保险是属于企业的福利，一旦离开公司，将得不到相应的保障，一开始，由于程太太对保险并不是非常认可，认为社保和公司团体险已经足够了，而程先生则认为补充商业保险是非常必要的。

经过分析，程先生的保险需求，目前的社保和团体险并没有完全覆盖，另外，健康意外等风险保障，对于程先生家庭来说，是长期需要的，而公司的团体保险，一旦离开了公司，将会出现空窗期，这是对程先生非常不利的。

另外陈先生有考虑更好的发展，有可能会更换工作或自己创业，另外，陈先生有房产贷款80万，贷款20年，因此此期间的责任更重，需要更高额的寿险来应对。因此，一份终身的重大疾病保险，定期寿险，意外险将是必不可少的。

其次，程先生需要为女儿做好子女教育金规划，确保女儿未来能获得良好的教育。程先生期望未来能安排小孩出国读本科与研究生，因此需要准备的高等教育金数额较大，因此帮他做了一份环球基金定投的方案，让资产增值能实现10%的复利，过去2年基本实现了超过10%的回报。

最后，进一步帮程先生优化家庭资产配置，比如减少放在银行的应急备用金，留3-6个月足够，把之前的散乱的基金，配置成增强型债券基金或银行理财产品即可，因为我已经帮他构建了环球基金投资组合了，没必要重复。案例总结：有针对性的补充商业保险，是理财必不可少的部分。

像陈先生，作为家庭经济支柱，补充一份终身疾病保险与一份定期寿险是完全需要的，确保能从容应对人身风险带来的财务风险。