前天妈妈电话告诉我，收到一条短信提醒， 父亲的银行卡到账了一笔钱669.6元。我楞了一下，后来查询才知，是保险公司的理赔那笔外购药的保险金理赔下来了。
这是申请补充理赔的一笔理赔款。去年9月份已经结案了院内发生的医疗费6380.71元，合计7050元。
借机做个小复盘。
01猝不及防的住院
去年5月我自己家遇上了一点事情，本想求助妈妈帮我带弟弟一段时间（此处省去1万字.......），不幸父亲又身体很不好，紧急情形下，呼叫了120送去的医院就诊，是的，那是我第一次生平第一次求救120.
父亲被调度中心拉去了县城的中医院，也是从那时开始，我才知道120救护车遵循的是一个“就近原则”。并非是自己想去哪里就会送去哪里的。当时我们本想去市中心医院，可是调度中心不同意。紧急情况下，只能听从安排。
父亲还是老问题，前期住过院一次。这次依然是糖尿病并发症引起的一系列问题，如脓毒血症、低蛋白质症、糖尿病性酮症酸中毒等等，这次是在县中医院住院16天。
医院发票：14630.33元
其中医保统筹：8249.62元
个人自费：6380.71元，
另加外购药：1116元。
住院期间医生叮嘱过我们，因父亲低蛋白症情况需要外购白蛋白进来注射。所以我们当时是要求主治医生开具了处方单去院外门口药店采购了两瓶，费用合计1116元。
关于外购药-人血白蛋白
人血白蛋白，是属于社保目录内的乙类药品，但是报销条件是需要符合“适应症”的情形。但现实就医过程中，很多情形又特别需要但又达不到“报销条件”，就只能自己“外购”进来。
后来因为父亲个人原因，要求提前出院，治疗提前终止就回家去休养。
02理赔跟进
父亲当期的有效保险单保险期间：2020年6月12日-2021年6月11日。
鉴于前次住院已经扣除了免赔1万（理赔实例 | 理赔款3.03万，已经到账！），所以本次赔付是直接按照报销原则，按票面金额全额报销。递交资料到理赔到账，一个星期内就理赔到位。体验感很好。
后来经我仔细确认，发现白蛋白的费用并未得到理赔，经过一个长期的沟通，最终得到一个回复是：缺乏医嘱说明需要外购使用的原因说明，且要落实在病历中。这个问题我意识到，得我回趟湖南老家亲自去找医生才能办理。
所以这次过年回家我就顺便找医生补充了一个情况说明。
最后保险公司参照上次住院理赔意见处理：因这种外购药是没有进行医保统筹。最终按照发票金额的60%赔付的。话说对于这个理赔结果。我表示理解和满意。毕竟我们买的这款是保险公司最原始版本的医疗险。在类似这种基础版本的百万医疗险中，能cover 住这个比例的外购药赔付，算是很优秀的那种了。
在某些产品当中，像这种情形下的外购药是不负责赔偿的，都有明确条件的。
比如某些条款是这样描述的，
所列情形，保险公司不负责理赔。
大白话翻译：只能是在医院的院内药房购买，且开具医院发票才符合条件
综合对比来看，上面的条款就算是比较要求严格的——明确列明不赔。
所以对比公司处理结果，我表示满意。
03个人感悟
再次感谢当年的自己，当年有给父母买上医疗险，在父亲就医方面帮我们的家庭解决了很大的经济压力问题。经过这两次的真实就医经历，感触最深的是：
医疗险是我们基本的刚需，一定要跟重疾险搭配着考虑一起买。像父亲这种情形，又达不到重疾理赔要求，是无法触发重疾理赔。只能靠医疗险来转移风险。
购买医疗险，一定要重点关注“外购药”问题。能不能报？要符合哪些条件，一定要特别留意。
保险，是一种反人性的商品。需要时，一定买不到。一定要在咱们健康时考虑为自己和家人都买上保险。毕竟，生病的人十分想买医疗险。
