近期，蛮多朋友向我咨询保险的事宜。其中一个朋友的父母给为自己买了一份终身寿险，受益人是朋友本人。朋友不懂这份保险，拿出保单，问我咨询，这份保单的性价比以及被保范围。
接下来，带着大家一起简单分析一下这份保单。
这份保单是金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）及附加险。保额4万，共缴费10年，每年保费3756元。
简单解释一下，这份保险的主险是终身重疾险，也就是说，在被保人去世后，保险公司会赔付4万元；保险附加了重大疾病险，得了重大疾病也是会赔付4万元，但是二者只选其一作为赔付。此份保险还有分红，分红的多少与对应公司的利益挂钩，不稳定而且不是很高。绝对不如放在余额宝中，
余额宝的收益比分红型保险更稳定。分红型保险只是让保费更高，保险公司拿着多收的钱去投资，再将其产生的多余收益分给你。
朋友父母的保险是邻居大妈推荐的，大妈每天都去她家游说这份保险的益处，父母心动了，便买了。可能卖保险的大妈不见得真正懂这份保险的内涵。
得重大疾病，4万够吗，40万都不一定够。4万也就够住3天ICU，卖这种保险同时吹嘘保险作用的人，不是道德水平有限，就是文化水平更有限。万一出保，也许并不能得到投保人满意的答案，会给投保人的家庭留下保险坑人的印象。
保险的类别繁多，和我们关系最紧密是人寿保险中具有保障功能的保险，还有财产保险中的财产损失险，接下来就对人寿保险进行简单的介绍，详细的介绍会在后续的文章中一一做解释。
1、重大疾病险
很多人买保险的首要目的，是在生病时能得到一定的保障，因此普通人接触最多的是重大疾病保险。当然很多保险代理人为得到高提成，给你首推的肯定是终身寿险同时附加重大疾病保险的险种。类似于我明明只想买一台冰箱，只要花费2千元，但是商场说买汽车会送冰箱，我为了这台冰箱又去买了一辆汽车。
重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。
说的简单点就是你得了合同上规定的重大疾病、符合保险理赔的条件，保险公司会赔付给你一笔钱，钱的多少由保额决定，即使你放弃就医也会给你。
目前国内针对重大疾病的治疗，治疗费一般在50万元左右，大家在买重大疾病保险时保额最好在50万以上，千万不要出现只买几万元保额的情况，不仅花了钱，而且起不到保障作用。当然重疾险也不会很便宜，这个还是要根据自己的实际情况选择保额还有保障时间。
重大疾病保险不仅给被保人疾病治疗费，还提供了后期康复费和误工费，给被保人一份活下去的希望。
2、医疗险
此处的医疗险不是五险一金中的医疗保险，我们要讨论的都是商业医疗保险。医疗险和重疾险最大的区别是重疾险是给付型的，只要出险，保险公司就会赔付你相应的保额；医疗险大部分是报销型的，在合同保障范围内，你花多少报多少，不花不报。
医疗险的种类有很多，比如住院医疗险，高端医疗险，中端医疗险，门诊险等等。具体介绍两类医疗险。
第一类是高端医疗险，有钱人买的一种医疗险，基本什么问题都报，生孩子都报销。当然价格也可想而知。根据被保险人的身体状况，保费普遍在几万到几十万每年。
第二类是中端医疗险，也就是现在的网红百万医疗险，比如微信的微医保，平安e生保，众安尊享e生等都是此类保险。此类医疗险噱头很足，几百块钱就可以保障几百万的保额，反差巨大，吸引眼球。便宜有他便宜的地方在，最大的BUG就是1万元的免赔额，假设你生病了，其他所有报销完了之后，如果自费超过1万元了，此类保险才会给你报销。
因此此类保险只能作为重大疾病保险的补充险种，不能指望这一款保险保你所有。
百万医疗险大部分只能一年一买，不保证续保，价格和年龄有关，年轻还是比较划算的。
综上：医疗险是重大疾病保险的完美补充，在保险范围内，花多少报多少。
3、寿险
寿险应该是除了车险，广大人民接触的最多的一个险种，你的邻居朋友保险代理人第一个给你推荐的保险大部分就是寿险。
寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
通俗来说寿险就是不死不赔的一个险种，现在部分寿险针对全残也会进行赔偿。
寿险按保障期限来划分可分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险只保一段时间，可以是一年，也可以是几十年。定期寿险只保障保险期内，保险期内没有出险，不会退你一分钱，很多人觉得不会退钱自己亏了很多，其实更应该庆幸没有出险。我为自己配置的就是定期寿险。一方面比较便宜，相同保额的定期寿险差不多只有终身寿险的五分之一；另一方面我目前还不需要终身寿险，后期可以慢慢加保。
终身寿险是保终身的一个险种，人固有一死，这个险种是一定会赔给你的，因此价格自然是比较高。
综上：寿险保证了你站着是一颗摇钱树，倒下是一堆人民币，这是你对家庭责任最好的体现。
4、意外险
今年年初，一个朋友在非洲自驾，永远的留在了非洲。明天和死亡，你永远不知道哪个先来。
意外险是我们能接触到的最便宜的一个险种，我们平时买车票时附加的保险，出去旅行买的保险，坐飞机买的保险等等都属于意外险。
意外险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。现在很多意外险都附加了意外医疗险，比如你不小心骨折了要住院，意外医疗险都可以进行报销的。
意外险的价格比较便宜，通常以一年期的居多，我不建议大家买长期意外险，价格比较贵，不划算，一个20岁的人和一个50岁的人发生意外的概率是一样的，保费也是一样的，因此完全可以一年一买。50万的保额基本在100多块钱。
这里要说明的一点是猝死不属于意外的范畴，也就是说发生猝死，即使买了意外险也是不保的，但是现在很多意外险会单独的包含猝死一项，无非就是多几十块钱，还是很划算的。和重大疾病保险或者寿险相比，一般的意外险的价格任何人都可以消费的起的。
辛巴总结：
每个人都必备的人身保险就是上面这四款：重疾险、寿险、医疗险、意外险。
其他人身保险，例如分红性质的，还是等您把上面的买全了再去考虑。
至于到底是买终身的还是买定期的，买50万保额还是买20万保额，那是下一步我们要做的事情。
希望大家都能行动起来，对自己的未来负责，认真配置自己的保险，明天先把意外险买了吧！
