最近一个朋友跟我说起他女儿在上海买房的事
女孩是学音乐的
在上海一家培训机构当音乐老师
做了大概两年左右
得到不少学员的认可
准备开始自己开工作室
于是就要准备租场地
算来算去觉得还不如用租金付房贷
买一处商住房
房子还是自己的
最后决定买下上海一处商住房
就是那种商业大楼里面的一小间
大概 40 个平方左右
总价 250 万左右
首付 150 万
贷款 100 万，分十年还清
每月还款 9000 多（教deep seek 算了一下上海首套商住房房贷利率3.5%，月供大概 9900）
朋友觉得这样很划算
付个首付，每月用租金付房贷
十年后房子就是自己的
我初听也觉得不错
像大部分家长一样
总觉得没有房子在大上海就是沪漂
扎不下根
但后来仔细一想
发现这里面我朋友忽略了两个重要因素
一是他完全没有考虑首付 150 万的成本
这笔钱选一只宽基指数基金按最保守计算
年化 6.5%计算
每年收益大概 9.75 万
完全可以覆盖房租
第二个因素就是十年后房子的行情
用房租付房贷的思维
在房价上升期是完全可行的
但如果房价继续下行呢
还有一个情况就是
这十年要一直保持这个每月近一万的还款能力
也是不小的压力
朋友说他女儿每月能挣两万左右
他本人每年也有差不多三十万的收入
这样看还款确实没有什么问题
但这里面要考虑他女儿要一直有这样的
赚钱能力，并且要逐步提高
按目前的收入和她本人的消费水平
每月两万左右收入是做不到靠自己还款的
还要靠父母支持
但我朋友本人 60 岁了
也是自己开工作室
这里也要考虑一个前提条件
就是健健康康的一直工作到七十岁
当然，如果一切顺利
也有可能提前就把房贷结清了
这样是最好的结局
但如果换着是我
我可能会想的比较多
按我的理解
一是房价还会继续下行
哪怕是上海，特别是那种商住楼
二是现在这个社会压力很大
我们要做的是减压，而不是主动给自己加压
我可能会这样做
有多大能力办多大事
女孩子在培训机构踏踏实实工作
如果真喜欢音乐就享受这份工作
真有能力，可以通过入股或者合伙的形式加入
首付 150 万
我让DP 算了一下
按年化 6.5%左右复利计算
十年后大概就是 260～300 万
复利会越滚越大
到时候每年收益差不多 18～20 万
这就相当于拥有了一间可以收租的房子
还不用考虑续租，保养，折旧等一系列问题
这不比辛辛苦苦教别人唱歌赚钱来的轻松嘛
就是说要学会让钱给自己赚钱
而且这十年我朋友和他女儿还在赚钱
还能存下不少钱
通过积累和打理又是一笔不小的财富
而且这个过程没有任何风险与压力
唯一要做的就是选好一支宽基指数基金
设置好分红再投
平时赚的钱继续定投
这样滚雪球滚起来
十年后应该有相当可观的收益
就算是一定要自己开工作室单干
租房仍然比买房更划算
每月用自己赚的钱去付房租
首付 150 万依然按前面的方案执行
这也比买房安全
万一在这个过程中碰到什么困难
最多就是关门不干了
不继续租房子就是
那 150 万本金还在稳稳的赚钱
总结
买房得到了一套房
但是要承担更大的压力和各种不可预知的风险
租房看似付了房租是为别人打工
但首付十年后也会变成一套房
同样可以稳稳的为自己赚钱
当然每个人的想法不一样
我也仅仅是在这里梳理一下思路
让自己在碰到类似事情的时候
能更清醒一点
