有两个小朋友，小白和小黑。

小白买一套150万的房子，首付50万，贷款100万，年利率0.05%,期限三十年。这么算，要还银行本金100万，利息150万，共计还款250万，每年还8.3万，月供2500000/30/12=6944(元）,我们按7000算，小白每个月供7000元，30年后，房子是他的了。

小黑出的钱也一样，拿50万出来，再每月出7000。但是不是买房，首付50万拿去投资，投最稳妥的收益利5%的债券，每个月小黑也像小白月供一样雷打不动拿出7000元。正好当地租一个价值150万相当的房子只要小白月供一半的钱即3500元（现在现实情况差不多）,除去租金，每月还剩下3500,即年剩下42000元，也一并追加投入债券投资。

三十年后：小黑的资产是这样的

也就是小白和小黑都住了、享受了差不多一样的房子，30年后：

小白手上有一套30年的老房子。

小黑手上有现金467万元现金。(虽说30年间房租会涨，但也正好和收入上涨相抵消，暂且忽略）

单单这两个数差不多可以看出个所以然。我们严谨一点，装作看不出是小白赚了还是小黑赚了，万一房价疯涨呢是吧？

先假设房子是100平米，买房时是15000元/平米。

假设30年后，小白的那套房子刚好价值467万，和小黑手上的现金一样。

因为它是30年的老房子，保守打5折算（算很高了，真正30年的房子估计价值是多少？),那么30年后 差不多的  新房子价值是：467/0.5=934万，即9.3万/平米。

现在不知道哪个城市房价还有涨6倍的潜力。或者退一步，哪个城市房价还能涨一倍的潜力？再退一步，30年的房子还能不能按当时新房子价值打5折出售。

上面这个467万的数是在保守的估算，只要稍微学点理财的基本知识，以30年的跨度，搞下个股债组合，年化8%很容易可以实现。即使最笨的方法，买大盘指数，30年的平均收益也不低于8%。如果略微操作一下，按年8%的收益率算，套入上面的那个表，30年后，小黑手上的现金就是900万。

900万现金和一套当时价值150万的30年老房子，你选哪个？

即使除去通货膨胀3%,那也有5%年化收益率，就是前面的数值，即相当于现在467万购买力的现金。

这个问题每个人心里都有一个大概的数，确切答案没人能回答得了一一说不定！没人能说得准30年后会怎么样。

但是这个“说不定”总有个限度。树不可能长到天上去。像资产投资一样，股票也不可能一直涨，大盘就是长了翅膀上了天，迟早有一天会下来，有涨就有跌。——这个我百分百确定。

我知道的是房子也是一种资产。

涨跌我们不能去预测，但我们可以看个大概，比如国家经济的增长速度，还有重要的一点，至日的增长速度，这些是房子影响涨跌的基本要素。

至于国家的、自已所在城市的政策、经济发展趋势，人口相关数据，大家可以看看相关文章，自行百度，或许可以有个自己的判断。

我建议不了该买房还是我租房，但我们可以把上面买房和租房的数据拨开，看下这些数据能告诉我们什么信息。

先抛开房子涨价，本币通胀贬值等一些不确定因素，我们看一下：

1、假设有这个么一个老头子，对你说，小子，你给我50万帮我买个房子，我再租给你30年，租金每个月7000元。（这个老头子坏得很）

你住了30年后，老头子再次过来找你，告诉你，现在房子真正的归你了。还给了你一个漂亮房本，盖着大印章，告诉你拿着这个就可以跟别人证明这个房子是你的了。

2、有另外一个老头子，也跟你说，小子，你给我50万帮我买个房子，我再租给你30年，租金一样每个月7000元。

你住30年后，我给你467万元。但有重要的一点：房本，我不能提供给你，所以期间你也不能跟别人炫耀说这房子是你的。

请问三十年以后，你要房本还是要467万元现金？

你选哪个？单单对上面两个选项每个人的都知道怎么选。30年的老房子还有什么价值，能卖给谁？

现存的老破小确实还有值钱的？但它值钱的地方在哪儿？学位！比如现在的北上广，如果没有这个学位这一因素，单论居住价值，基本上到30多年以后还有几何?再者中国有几个北上广？现在的学位相关政策改革也呼之欲出，30年后变数有多大？

贷款100万，年利息5%共30年，也就是利息也是150万。每个月还2500000/30/12=6944元，其中本金2778元，利息4160元。

直白点说就是：每个月为了借买房的2700多块钱，还要另外多付给银行借这个钱的费用4100多元。恩，每月多给4100,持续30年。不管你现在怎么样，上面的数据告诉你的就是：如果你只月收入4100的你，就等于你为了住月值2700的房子给银行白白打工赚钱，整整30年。

住了30年后，房子是你的了，但你的这套30年的房子也差不多寿终正寝了。

如果这每月4100元落自己兜里得多香，持续30年呢。当然也以这样想，每个月多出3000块钱拿去花，想想也很开心啊，而且还不影响你住一样的房子！

怎么办？换种活法！

我们要换成小黑的活法。

30年后现金467万，减去首付款50万，再减去每年投入的24000*30年就是72万，等于投资多赚了467-50-72=345万，平均每个月赚3450000/30/12=9580。

也就是小黑平均每个月有睡后收入9580元。

对比一下是不是天壤之别？

都出一样的钱，住一样的房子，而且上面的数据是真真实实、保守的、现实完全可以操作和实现。

这个说法相对于北上广这种城市可能会失效。对于其它的城市，按现在的学位等政策，刚需确实很为难，但对于想换房，改善性住房等，借鉴意义很大。

再者，为了学位，在非北上广地区，有很多其它操作方法，比如花点小小的钱就可以从已经供了30的老小白那里买一套30年的旧房子混个学位，其它的钱就可以像小黑那个活着了。

说个后话

一、

现实为什么大多数人还是选择了跟每一个坏老头子合作了呢？就因为有没有一个小红本的区别？这个小红本价值467万元？

对于很多人，它就是值，只是自己不知道。看看现在你现在住的小区，如果对门住的是租客而不是房东，你是不是有种高他一等的感觉？就因为他没有这个房子的本本，你就会感觉他是这里的客人，而你是这里的主人。有些人可能感受没那么明显，但你看待其他房东和租客之间总会有差点什么东西感觉。

人都是这样，总想活得幸福一点。可幸福不是自个活出来的，是在邻人的眼睛和嘴巴里感受到的。一个人的幸福感，很大程度上并不是由绝对的物质水平决定，而是跟周围人比较出来的。无论你生活多贫乏，只要比邻居，比周围的人好那么一点，他就会感觉很幸福。

有钱不等于幸福，你比邻居有钱，才会感觉幸福不是吗？你比我有钱，但我孩子学习成绩比你孩子好，聊起孩子的时候，我就会很幸福。

你有房子不会感觉幸福，但是看到对面是租客，你就会感觉很幸福。还有安全感，特别是家里的女人们，租房子不仅有居无定所的烦脑，还让邻人收割了幸福，这是她们不能忍受的。

那怎么办？其实这不仅讨论是租房好还是买房的文章，更是让你寻找幸福的文章。小白作为房东看着对门是租客的小黑，优越感油然而生，很幸福。

小黑看着小白辛辛苦苦当房奴30年，最后只剩下个旧房子。而自己一样住了30年，每天心里划算着今天又睡后收入了多少钱，开心的不得了，这是不是也是另一种幸福？

可能这些幸福到最后是，在出门时小黑小白在电梯口互道傻B,然后各自兜着自己的开心和优越感。但哪种才是傻B,就看你需要的是哪种幸福了。这个没有对错，没有好坏，只是每个人看到的、知道的、想要的东西不一样吧。

二、

巴菲特说：这个世界上没有人愿意慢慢变富。

大部分人都远远低估了上面这句话的重量。

按上面小黑的操作方式，5%的年化收益，只要严格照着来，30年后最少467万元现金是完全没问题。

但实际操作起来，90%的人做不到。

有人会问，刚开始投进去的50万不会变，每个年追投42000不会变，找年化收益5%的标的也不难。这些都是不会变的量，那结果怎么就90%的人做不到呢？

答案是人心才是最大的变量！情绪是最大的变量，这个变量一考虑进去，90%的人就不合格了。

先看看一些例子：

张坤的易方达蓝筹精选，2020年以后，收益也有120%，那些买了张坤的这款基金的人，超过80%的人，亏损。亏5%以上的持有人，占了65%。通过这款基金挣钱了的基民有多少？不到20%！挣了5%以上的持有人，不到10%！

刘彦春的景顺长城新兴成长混合，这款基金的近一年收益高达80%。但是，其中有超过一半的持有人是亏损的。

蔡嵩松的诺安成长，被誉为基金界“当红辣子鸡”，2019年2月至今，回报率108.88%。但是，一半以上的基民是亏的，少的亏了几个点，多的亏20%。

彼得·林奇被誉为投资界传奇巨星，他任职于全球最大的公墓基金公司之一——富达基金。他管理的基金1977-1990年，年化收益率29%。但是富达基金做过研究，那些买了彼得林奇的基金的人，平均而言，实际上都是亏钱的。

为什么会这样？简单点来说就是给出了清晰的步骤，30年后可以有确定的50倍收益，按着123三步做就行了！可就是这样，90%的人做不到。别以为这90%不包括你，当然也包括我。贪婪和恐惧在投资上99%的人是逃不脱的。

所以我们常听说要学会“强制储蓄”，而不是“储蓄”。我们常有这样的感觉，想买个房，买个车，买了就买了，紧两年就过去了。如果没买，也过两年，可手头还是一样没见落下多少钱。我可不希望哪个人看了我这文章后，决定不买房子，可到2、3十年后，房子也没有，钱也没看到，回头骂我祖宗十八代。

但从上面的一些数的据，我们起码能知道，我们成熟的心智、自律的性格价值不可估量，光从表现的金钱上衡量，就是900万和一套30年老房子的差别。