一谈到保险功能，很多理财顾问一开口就是避税避债。
“避税避债？”c妹反问。
对面理财顾问脑袋点的和捣蒜似的，C妹有些疑惑，崔老师说的那些人，为啥不全都买成保险？C妹入行晚，听保险公司培训少，不太能理解。
那就一起捋一捋保险所谓“避税避债”吧。
先说“避税”
目前，投保人用来投保的资金，必须是税后所得，如果涉嫌偷税漏税或者巨额资金来源不明的，就算投保核保时候过了，兑付的时候也是要仔细查的，想买一份保险，然后不仅可以增值还可以逃税？那就想太美了。
那些宣传保险可以“避税”的人，说的是“遗产税”吧？
嗯，那说说“遗产税”。
C妹十几年前一入行就先做了讲台上的“专家”，当年沙龙路演什么的刚刚兴起，刚入行傻傻的c妹就被“选美”似的在沙龙路演团队中担任“讲解员”（nv nen mo）角色，其实稿子和PPT都是真专家准备好给C妹背的。当时的稿子里就有拿“遗产税”来说事的，合作的保险公司还从北京专门请来了位专家，说是参与国家重大决策的智囊团成员，神秘兮兮地不许录音录像，然后告诉大家，遗产税已经在讨论了，初步比例是个怎样的吓人，云云 。当时，作为傻白甜的“专家”～c妹本人，深信不疑。
十几年过去了，遗产税c妹也好多年没提了，国家智囊团还没讨论出结果，遗产税在世界各国都算夕阳税种，个人觉得这遗产税在中国可能出不来了。
所以，想通过保险避税的人，还是省省心吧，相关从业人员也不要动歪脑子，偷税漏税是犯罪。
不过，最近，国家开始将保险“延税”功能提上日程，也就是用来买保险的钱可以先不交税，等以后再慢慢交，这是真正意义上的实现了“节税”。
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再说保险的“避债”功能
这个功能应该算有吧，但不是随便一份保单都能实现的，得专业人士助阵安排，不然你放心，该是你的债务，保险兑付的时候，依然是你的债务。
我国婚姻法规定，夫妻双方对外视同一人，对内为两人，所以别以为你欠了债，跳个楼就一了百了了，你老婆还得接着还债的 。
在我们身边，很多中小企业主没有做债务筹划，夫妻共同经营公司，公私账户不分，一旦出现经营风险债台高筑，很容易全家受到牵连，最后一家人正常生活都无法维持，小孩子教育的钱都拿不出来了。
那么，买保险该怎么安排才可以实现“避债”功能呢？
第一，资产以保单形式存在的时候，债权人无法代位向保险公司追偿，也就是说，你全部身家都被债权人追讨完了，但这份保单还安安全全地躺在保险公司，债权人无法用保单现金价值来抵债。
第二，一旦保单兑现，变成钱到你们夫妻俩的账户里，那债权人还是有权向你俩追索这笔钱用来抵债的。所以，保单设计的时候，最好将受益人安排为夫妻以外的第三人，当保单变现时变成与债务无关的第三人资产，债权人也无从索要。这个第三人一般安排为自己的子女。
第三，从目前律师反馈的情况看，法官更倾向保护保单收益人的权益，所以，万一中途出了什么幺蛾子闹上法庭，有很大机会能保全保单的权益，特别是以人生命为标的的保单。
综上，
保险“避税”就别想了，出来混迟早要还的。
保险“节税”等国家“延税保险”落地就能实现。
保险“避债”注意投保人/被保险人和收益人的安排。
理财师确实可以帮你进行税务筹划，但不等于买保险。
最后，祝广大考生高考顺利，发挥出水平，图附送考试秘籍。
