1.关于4%利息的问题？

现在很多人说4%的利息是明显有问题的，现在来看，4%的利息的确过高了，但是在几年前，这个利息没有太大的问题。

过去的利息是建立在过去的经济情况之上的，你用现在的经济情况为依据去证明过去的存款利息过高，我对此表示很难了解。

我看了这么多的关于房地产的文章，我也写了这么多关于房地产的文章，我对房地产的理解还不如十年前kk大神的逻辑强。

就算是强如kk，也没有料到生育率的下降是这样的快，也不可能预测到疫情，但是政府的政策逻辑与可能对策，kk大神是预测到了。

未来是难以预测的，因为一些专业之外的因素也会对未来产生影响，而人是有其极限的，不可能精准地预测未来具体时间下的结果。

但是一些组织的未来动作是可以预测的，因为趋势是可以预见的，面对问题，人总是趋利避害，将代价转移到其他人身上，收益变成自己的，而人组成的组织会将这个特性放大。

如果你认为4%的利息已经够夸张了，那有些在贴息之后利息高达10%的存款，是什么？风险不高吗？

有些媒体写文章指责这些人贪图高额利息，用现在的经济情况去解释过去的经济现象，我只能无语。

银行存款利息怎么判断风险大不大？

存款利息

1.是看国家gdp增速，这个是资金门槛以上存款利息，比如10%的增速，银行至少要给出8%的大额存款利息，

才能得到资金，GDP增速说明这个国家大部分的项目收益均值，如果收益相差太大，有钱人为什么要存银行？

有钱不赚是傻子，有钱人是傻子？

所以大额存款的利息是比GDP增速低，但是不会低太多，投资项目是有风险的，而存款一般认为是无风险收益。

2是面向个人贷款的利率，一般是降低三到四个点就是大多数人存款利率，在p2p被打击之后，我觉得最神奇的是p2p公司没有了，但个人的投资需求，个人的借贷需求并没有消失，银行也开始了对个人的消费贷业务，这就是p2p业务，不过银行的利息不会那么夸张到10%，当年p2p项目利息能有百分之十二以上，一五年的GDP增速大概是10%左右，没有那么高的资金门槛，比大额存款的利息都高了，所以这种模式的风险相当吓人啊；

对于年轻人来说，更能接触到的是互联网贷款，互联网贷款是面向个人的，个人投资收益是建立在个人贷款的实现上，互联网公司分一两个点，银行提供授信再分一两个点，百分之七年息贷款到个人投资端大概百分之三到四的投资收益是合理的。

3.是银行最大业务贷款利息减少一至两个点就是安全的存款利息，在这10年时房贷，所以看看现在的房贷利率来判断存款风险也是一种方法。

判断存款风险，首先是看你的存款是不是大额（至少一百万以上）存款，大额存款锚定国家GDP增速，非大额存款要看房贷利率与面向个人贷款利率，个人——互联网公司——银行，注意金融业务是需要牌照，流程越多，面向普通人的存款（投资项目）利息越低。

许多人只想要一个结论，所以大多数人的投资都是在亏钱，明白自己的收益实现逻辑是什么与判断事物发展到什么地步的标准，具有上述两者的投资才不是撞大运。

要想投资挣钱，就必须明白事物发展的逻辑与不断获取消息，不断对自身投资做出微调，这种人太少，再说世界上哪有圣人与全知全能的神，这种人都会面临亏损，何况我这个业余爱好者，如果亏损之后没有思考出亏损的逻辑，你不适合全职投资。

未来的一个结论是难以预测的，但是大型组织的逻辑是可以推导的，这就是kk大神的理论在十年后的今天也不过时的原因。

2.作者想对一些人说什么？

人只能对自己负责，其他人能帮助你，但是决定不了你的命运，如果认命，我还是一个对当前经济情况一无所知的人。

有时候真觉得自己是一个傻子，四年看依靠一个简单经济周期与人口数据来预判房地产价格。

有时候真觉得自己是一个疯子，一年前判断这次的危机下限是成立四大AMC，不良资产处理公司，还觉得地方财政要重回10年以前。

有时候又觉得自己是一个好人，无偿写文章，回答问题，给出我看事物的标准。

有时候觉得自己又是一个坏人，不给你们一个准确的答案，正如《是，大臣》中文官用大量的长难句去规避回答，当然中国也有武安市发改局马科长的鸡对鸭讲；我始终不是提问者，你们的情况都不一样，我的解答也有我的局限，不可尽信，也不可不信。

有时候觉得自己不幸，15年经济好的时候在大学里面读书，19年经济慢慢下滑的时候毕业了。

有时候觉得自己又是幸运的，经济好的时候处处都有钱，经济不好的时候真实的资金流动才会更容易被发现。

我只能看我所了解的风险，然后写文章，至于读者看不看到文章4，那就要看天意了。

不要寄希望于外部巨大变化改善你的生活，外部巨大的变化有可能会让你的生活变得更糟。

自强不息

以前很想讲，现在讲风险还要考虑一个问题，你有一个风险更低的改善生活的方案吗？如果没有，尽可能不要阻止。

你只告知风险，又没有一个风险低的替代方案，，这不是消灭他们改善生活的希望。

以前不明白一些人明明知道暴雷，却不认为自己就会暴雷，后来明白你是愿意呆在你是一个普通人的残酷现在中，还是活在一个能够翻身的梦想中。

我写作的一部分动力也是源于这个，活在能出名的幻想中比残酷的现实好太多了。

一对8年恋爱，其中3年大学，5年异地的情侣，长期的异地生活都没有消灭这两个人眼中的光，但是融创烂尾的确威力太大了，消灭了年轻人眼中的光。

别让恐惧与焦虑占据了你的内心，互联网会加重焦虑，匿名言论会使得言论极端化。

同样也不要指望他人能为你负责，他只能为他的言论负责。

3.经济中最重要的问题是什么？

无论是经济情况判断，还是分析经济现象，亦或者是解释逻辑，首先要搞清楚钱从哪里来，钱往何处去，跟着钱走，你就能赚钱。

这个世界很公平，公平的地方在于你有付出就有回报，不过稀少的回报是需要争抢的。

这个世界最困难的事情就是无中生有，所以钱必然有来源，而有没有去处是经济好不好的证明。

社会财富总量在一段时间内是恒定的，那么行业经济好不好就是其背后的资金流是流入还是流出，到了最高点之后，自然就是减少。

写到这里不禁想起《大明王朝》中的一段话：我大明拥有四海，倘使朝廷节用以爱人，使民以时，各级官员清廉自守，开丝绸、瓷器、茶叶通商之路，仅此三项即可富甲天下，何至于今日之国库亏空!上下挥霍无度，便掠之于民；民变在即，便掠之于商。

大家都以为沈一石很有钱，最后沈一石的账上还有钱吗？

钱到底去哪里，这个问题才是关键，而不是没钱了。

嘉靖皇帝花钱真是取之尽锱铢，用之如泥沙啊。

沈一石

美国08年的大量金融产品也不是无中生有，它们是建立在住房贷款之上的，而贷款不能实现，建立在上面的体系也会崩塌。

以前觉得房地产不重要，现在觉得房地产太重要。

人对事物的认知是会随着时间改变的啊。

4.这种问题的解决思路是什么？

首先在市场需要已经达到极限之后（美国次贷对象是一条狗，中国居民负债达到极限60万亿，其中一半是房地产消费），怎么继续获取利润，利润等于售价减去成本，售价是供需关系能决定，既然市场需求在下降，那只能通过垄断生产来控制或者影响供需关系了。

美国08年的方案，各个大银行合并，就是大银行的垄断地位更近一步。

除了获得垄断地位来获取利润，还能通过进一步的降本来获取利润

降低成本，这个银行的降低成本不太明白，不是银行系统的员工，不了解银行具体业务。

以水泥行业为例，在市场需求不能支撑一个水泥生产企业全年无休的生产，也意味着水泥生产时间的冗余扩大。

火电站电力生产的副产物——脱硫石膏就是水泥生产的原料之一，所以在山西贵州这两个能源大省对水泥价格的影响，既有煤炭价格低，也有脱硫石膏便宜的因素。

但是火电站与水泥厂都需要煤炭，那么势必会造成煤炭的供不应求。

石灰石需要煅烧成为熟料，煅烧需要煤炭，而熟料变成水泥需要脱硫石膏作为缓凝剂。

在熟料产能过剩的情况下，可以观察企业水泥的销售情况，优先将火电站附近的熟料生产线取消，利用火电站生产脱硫石膏的优点，减低水泥生产成本。

甚至市场最后只能支持水泥生产企业的半年生产天数，那么就可以把熟料生产时间集中在一些水力发电多省份的丰水期，这样的电力成本低，同时水力发电不会增加煤炭的市场需求，再加上夏天不需要烧煤取暖，有利于煤炭价格的下降。

水泥价格会在四五月下降，因为在3月各个水泥厂的大修结束，经过一个月的生产，熟料库满，不足以支持熟料生产线的继续生产，所以降价增加销量，减少库存，继续生产。

也是需要在市场下行的时候，才能总结出规律，水泥好卖的话，一整年价格都在向上走。

我既是幸运之人，亦是不幸之人。