本周感触最深的是:年轻人啊,请慎重对待自己的财富和人生目标!
01 个案的复盘分析
这份感悟源于我本周做的一份公益咨询:一个身处财务迷茫的小伙伴——小Q,重点大学毕业3年,咨询行业的初级咨询师,月薪1W+,储蓄积累5W+,仅存的这点积蓄又要被父母借去资金周转。虽然她觉得事情不妥,也产生了深深的不安全感,却不知是否要狠心拒绝父母的过分要求。
作为一个专业的家庭财务规划师,我的答案当然是否定的。
理由如下:
1)小Q的父母,没有明确的边界意识,财务关系相对复杂,偿还能力欠佳。
目前,小Q父母已向各个亲戚借债20多万元,同时也有其他亲戚欠她父母10W+,也就是净负债10W+。
在此之前,小Q父母已经以买车做生意为由,借了小Q四万元,并未设定归还日期。这又要向小Q借1.5W+,相当于掏空了小Q的钱包。
与此同时,小Q的父母资产规模包括两套房(父母自住一套,弟弟结婚备用一套),两辆车(一辆做生意的货车,一辆给弟弟结婚用的私家车),在五线小城市算是个小康家庭了。另有土地一块,估价30W+。
然而这对父母年收入不足10W,年结余不足2W,未来一年又要给小Q弟弟结婚花去20W+。
对于这样的财务状况,其实小Q的资金仅能够帮忙缓解眼前的困境,并不能真正解决问题,反而要不自己拖进深渊。
2)小Q的父母资产状况良好,现金流状况较差,应该盘点变卖低效资产,提升收入,方能解决长期困境。
从整个资产盘点的情况来看,明显低效的资产就是土地、婚房和私家车,其实完全可以盘活使用,产生更高的效益,用于偿还10W+的负债。
3)父母以为子女的钱,可以随意支配,并未为女儿的未来做长期打算。
以小Q的父母为例,边界不清晰的具体表现就是:以家庭资金周转为由,占用女儿原本不多的储蓄,同时习惯性向身边亲戚借款以解决家庭财务问题,并未从根本上改善家庭财务状况。
作为局外人,其实我想说:小Q蛮让人心疼的。初入社会,父母没有支持也就算了,却要以一己之力承担父母的责任。而小Q的弟弟,同样的一本毕业生,却可以坐享其成,确实有点不公平。
02 建立边界,重视自己的财富和目标
那在这个案例中,小Q又有哪些地方是可以改进的呢?
其一,小Q作为当事人之一,可能也没有建立清晰的边界意识,并没有慎重对待自己的财富。
作为一个已经完全独立的个体,我们没有义务替父母承担他们想要帮助儿子成家立业的责任。
作为儿女,我们对于丧失劳动能力的父母,应当尽赡养义务,而对于一些过分的要求,还是该说不,就要说不的。当然,关系到生死的大事,我们对于父母也是有责任帮助的。(PS:对于年轻的小伙伴,可以通过一份医疗险来转移风险。)
其二,我从小Q整理的个人财务报表看出:她本人的问题在于收入略低,且对自己的未来缺少明确规划。
一个毕业三年的一本毕业生,对未来五年的收入预测是以每年一万的增长幅度做规划,着实让我震惊。
这一份收入预测,其实可以很明确地看出:这位小姑娘对于未来并没有明确规划。
在职场待过3-5年的人应该都知道:没有谁的收入在五年内是线性递增的,除非你是一个不上进的人。
我给她的建议则是:请看看比她高两级的人,当下最重要的能力是什么,查漏补缺,花时间和金钱投资自己的大脑,提升自己在职场的竞争力,未来五年收入翻番不是梦,除非她选的行业已经是夕阳行业。
03 小结
这一个公益财务咨询,让我看到了专业的家庭财务顾问甚至是财富教练的价值。
当下太多的家庭对于自己的家庭财务状况并不重视,背后隐藏的问题可能像是定时炸弹,不知道什么时候会出现大问题。所以,我建议看我文章的小伙伴们,不妨花点时间检视一下自己家的财务报表,认真梳理一下财务目标和人生目标,这一切都非常重要。
这也让我看到:当我们不重视自己的财富和目标时,没有人会帮你积累财富,唯有你才是自己人生的规划师。
如果你制定了收入线性增长的目标,那你的能力可能也只是小幅的提升。如果制定了财富指数提升的目标,那能力和事业的规划路线,必定会出现质的飞跃。
年轻人啊,请慎重对待自己的人生目标,多花些时间去思考那些真正重要的事,而不是简单地埋头苦干,荒废光阴!
当我们有了人生规划,有了长远目标,才会对当下的每一步选择更慎重、更笃定。
从更长期的规划来看,只有年轻的时候不断提升核心能力,提升赚钱能力,创造价值和财富,才会避免中年的时候财务报表千疮百孔,避免出现靠儿女和亲戚才能平稳度日的状况。
在人生规划的部分,我想送给小Q一个建议:可以抽空读一读稻盛和夫的《活法》,学习他的人生方程式,梳理并建立自己的思维方式,找到自己的核心能力,在特定的赛道上去发挥自己的热情。
这里,送给大家一份稻盛和夫的人生方程式:人生·工作的结果=思维方式*热情*能力。
最后,祝愿小伙伴们都能从自己的财务报表中找到问题,提升规划意识,慎重对待自己的财富和人生,拥有一份未来可期的美好!