大家好，我是思远，大学金融系，毕业以后一直在保险公司的一个小朋友。今天来跟大家说说如何选择保险？
要想知道如何选择保险，首先要了解我们人生都会遇到哪些风险？你想解决什么样的风险，哪些风险对我们影响会比较大。
我们每个人都有各种各样的需求，按照风险来说，可以分为保障类风险、支出型风险和传承分割风险。不同阶段我们面临的风险是不一样的。
这三类风险，我们会有对应的保险。
保障类的风险，我们对应的是意外险医疗险和重疾险以及寿险。
支出类的风险对应的是分红型保险。
传承分割更多对应的是一些大额的终身寿险和一些大额的年金。
那么我们具体该如何选择呢？
首先你先问自己一个问题：“我最担心什么风险？”因为我们自己肯定是最了解我们的担忧的，只有我们知道我们自己担忧什么，我们才能更好地了解我们的需求。
我们了解了我们需求以后，接下来就是了解一下我们购买保险的比例。那这里的话我们简单来引入一个标准普尔的一个概念。
第一部分是我们要花的钱，也是我们的现金储备，就比如这次疫情很多人收入受到了影响，现金流出现了问题，生活也随之受到了影响。
这笔钱我们一般的数额是3-6个月的生活开销，包括衣食住行、各类贷款等一些基本必要支出。
第二部分是我们保命的钱，也可以说是我们的风险杠杆，也就是我们的保障型保险，这个的作用就是更多的让我们通过小钱去翘起风险发生时候的杠杆，让我们可以在风险来临时不被风险所改变太大生活。
第三部分保值的钱，像最近疫情其实股票跌得还是蛮厉害的，比较常见的就是国债、固定收益率投资和一些年金险。特点就是时间长、安全具有复利效应。
第四部分就是增值的钱，比较常见的就是股票和基金，当然其实我们还有个投资标的，那就是投资我们自己，毕竟投资我们自己是增值率最高的。
所以我这边的话建议我们的保障型保险的预算比例控制在10%-20%之间，这样既可以让我们拥有足够的保障，也可以让我们不会因保费比例过高影响我们的生活品质。
了解完我们保险的一个预算，接下来我们来讲一下购买保险的一个优先级。用一句话来总结，那就是先保人后保财，先大人后小孩，谁是顶梁柱优先给谁买。
那接下来说一下具体的每个保险的作用。
先来说一下意外险，我们经常会说我们永远不知道明天和意外那个先来，这个看着离我们很远，但我们也不能保证会不会发生在我们身边。
一般它只需要一笔小额的钱就能翘起一个很大的杠杆。也是杠杆率很高的保险，一次性赔付，可以更好地帮助我们抵御意外风险。
接下来我们说一下医疗险，医疗险更多的是帮助我们解决一些医药费的问题。可能很多人会说我们有社保，为什么还要购买医疗险呢？
因为医保是有限的，像其实很多轻松筹、水滴筹的人他们都是有社保的。一些靶向药是无法报销的。
像我们之前很多人看过的《我不是药神》，剧中的那个格列卫，当时医保是不能报销的，但是医疗险就可以报销。
接下来我们说一下重疾险，重疾险更注重的是重疾给我们生活带来的影响，他是给付性质的。也就是一单符合合同中的重疾的状态，就一次性将保额支付给你。重疾险更多的是保障一个人可能因为重疾影响了工作，有收入损失。
一般来说，重大疾病治疗需要5年，所以我们一般给自己配置的重疾险的保额会更偏向于5年生活必要支出总和。
再来说一下寿险，寿险更多的是保障被保险人身故之后还能履行的责任。
最后我们说一下年金险，年金险很多人会看不上，嫌弃收益低。老实说我最早也是这样的，但是经历了市场的几次考验和一些思考后，我觉得这个险种存在还是有他的价值的。毕竟我们无法预料市场未来的走向，也无法保证我们几十年都能持续坚持定投，坚持正回报，毕竟在整体上涨的情况下亏钱的还是多数人。
年金险有两个作用，一个是强制储蓄，积少成多，形成复利。另外一方面可以做到一个提前给家人准备钱的作用，保证把钱给到想给到的人的手里。
最后我们来说一下购买的一些原则，一般我会建议先购买医疗险和意外险，我们在初期资金会毕竟少，那么我们就得通过基础的杠杆来保护好自己。
另外，大部分情况用到重疾险一定会用到医疗险，但是很多不是重疾的一些疾病也会花费我们一些巨大的费用。记住，同类医疗险请不要重复购买，因为不能重复报销，比如百万医疗险你买一个就好了。
在有了一点经济后，我们可以给自己购买一份重疾险，可以先从低额度开始买起，不要强求自己一次性就买光，要一步步来
。如果我们短时间追求一个高的杠杆，我们可以拿消费型的重疾险给我们做补充。如果我们成了家，我们就可以选择给自己的爱人和孩子购买保险，同时因为我们的责任更大了，可以给自己购买定期寿险。
关于重疾险的购买年限，如果资金紧缺，可以先选择长年限的，平均到每年分摊成本较低，杠杆更高。如果投保人年纪涉及比较大，给其他人投保，那我们还要去考虑什么时候退休的问题，可以选择缴费年限短期一些的。
当我们基础保障都齐全的时候，我们再去考虑购买年金险，可以保证我们在年老的时候有一个更好的养老生活品质。
注意事项：建议先购买保险再去体检，要去体检的话，建议购买保险过了等待期再去，因为保险有健康告知，如果涉及健康问题可能会涉及剔除、延期甚至拒保。
关于置换保险，我这边不建议大家去退保啥的，如果我们真的我们要涉及换保险，那么我建议先购买，过了等待期，另外一个保险再考虑去退保，这样可以保证我们的保障的一个延续性，千万不要先退保再去购买。
最后大家在选择保险顾问的时候，留个心眼，如果上来就给你介绍产品，强行推荐的，这种基本是不靠谱的。
还有，涉及到跟你说返佣、打折的这种都是严格禁止的，那基本这样的人也是不靠谱的。
最后，希望大家都能找到那个靠谱的代理人，选对自己的保险，让生活更美好。
