家庭资产管理的核心是什么？我来拆解一下，有三个词汇，家庭、资产和管理，先说家庭，构成一个家庭是需要家庭成员的，目前一般一个小家庭也有三口之家，如果是独生子女，双方父母加上是七口之家，这里的家庭代表的是家庭成员；再说资产，我们一般说资产都是指的我们的现金、房子、车子、银行存款和金融理财产品等；最后是管理，管理再细分就是一边管一边理，既要管也要理，就是对家庭成员的资产进行合理安排，合理规划。其核心是增值保值不贬值，最好还要有杠杆作用。

    家庭资产管理有一条线，这条线就是以事物管理。大家想一下，咱家的的事都是什么事？无非是吃穿住用行，生老病死残！吃穿住用行就是我们家庭成员的生活开销，我们家庭生活开支就要有一个这样的对应账户，叫家庭生活账户，这个账户就是专业管理家庭成员生活开支这个事，这个账户的钱要保持足够的流动性，最低要保持6个月的家庭生活开支，如果咱家里每个生活开支4000元，那么这个账户里至少要有24000元的储备金，当然这个储备金不要放到银行账户活期里面，可以把这笔钱放到货币基金里面，比如微信零钱通和支付宝余额宝里面，瞬间可以让这点钱变成银行活期存款的6～7倍。目前年化收益2.7%左右。

    第二个家庭事物，就是买房、买车，这在中国老百姓生活中绝对的刚需，中国老百姓目前把家里的80%～90%都投资在了房产里，甚至一套房子掏空家里的六个账户，夫妻两人和各自的爸爸妈妈，也只能是首付，还要银行按揭贷款，银行按揭贷款要根据你自己的年龄和工作情况来定，如果是刚上班的年轻夫妻，按揭贷款可以贷的时间越长越好，能30年就不要20年，这样可以减轻月供负担，如果有单位公积金，就用公积金贷款，公积金贷款利息省很多，银行按揭有两种方式，一个是等额本息，一个是等额本金，等额本金是前期还款金额多一些，以后每年递减，这个特点是前期还款压力比较大，以后越来越少，最后整体还款利息要节省一些，而等额本息是每个月还款的金额是一定的，整体还完利息要比等额本金高一些，它的特点是前期还款压力小一些。前面为什么要讲房贷越长越好，这主要是真对刚上班的年轻人说的，如果你是中年人购买刚需房最好是首付款可以多付一些，贷款期限稍微短一些，尽量在退休之前把房贷还完，要不影响晚年的退休生活品质。年轻人刚上班工资收入一般不高，有大把的时间换空间的机会，而且挣钱能力处在上升阶段，有人说30年房贷利息太高，一套150万的房子，30年后利息也得超越150万还要多，但是从另外一个角度来讲你没有看社会通货膨胀率，30年后的150万与现在的150万相比购买力下降很多，其实房贷利率是国家贷款给老百姓的比较低的利率了。而且还是长期的，还是非常划算的。房子如果只是用来住，它不算资产，给大家普及一下资产的定义，资产是能给你产生现金流的东西才叫资产，如果你把房子租出去，产生的租金大于你的还贷款金额，就是资产。如果你是投资性房产，算是资产，只是它产生的现金流有正有负，前些年购买的投资性房产确实让老百姓资产翻翻，最近国家出台房住不炒政策，房地产处于低迷状态，打击了老百姓对房产的投资热情，这是好事，未来中国的房地产市场将会是稳健的市场，老百姓将从房产投资转向金融资产证劵化投资，一定会出现投资股票、基金、债券、保险、银行理财、金融衍生品等类别的热情。中国的老百姓的投资资产证劵化比例远远低于发达国家。在说一下购车，车是家庭重要的交通工具，购车也成了老百姓的刚需，年轻人结婚买房买车是必需品，同时也有面子，如果不是拿来运营的车，只是家庭的私家车，车一定是一个消耗品，它不是家庭资产，因为它不会给你带来现金流，而且是负资产，每天都要消耗你的现金流，你说不对，车明明是我家的资产呀，那说明你对资产的理解还不到位。年轻人买车最好全款，最好不要分期付款，分期付款就是增加债务，而且利息不算低，很多银行和4S店打折优惠说0首付，零利息，只付手续费，这是套路，是骗人的！实在想买车，没钱也不要贷款买太贵的充面子，这会害死你！目前很多年轻人负债累累，征信不良就是自己的能力满足不了自己的欲望造成的。稍微出现工作不稳定，工资发不下来，就会出现房贷车贷的断供，出现征信不良，影响后期生活。所以管理自己的欲望很重要，让自己的能力匹配自己的欲望就是一种非常重要的自律能力。

    吃穿住用行，我们说过了，那接下来讲讲生老病死残。生，就是生存，也可以是小两口结婚生娃，家庭增添人员，年轻人结婚之前要存钱，存不了钱就会掏父母的钱，结婚时要买房买车，也需要钱，结完婚生孩也需要钱，孩子的生育费、月嫂、保姆阿姨工资、奶粉钱，早教费、接种疫苗费、尿不湿、纸尿裤卫生纸、婴儿车、婴儿床等等各种各样的费用，总之都需要你攒钱，所以年轻人攒钱也是一种能力，攒钱的前提是你要有挣钱的能力，提高挣钱的能力就要不断去学习提升，生还可以是生病，如果生病住院也要花钱，所以管理生存的事，也包含很多内容，也需要一个对应的账户，这个账户下面要分几个小账户，第一账户，就是要准备一个中期要用的钱，面对各种大事，比如结婚买房、卖车，看病、生孩、小孩上学等，这个账户是大额资金的存储，你可以购买银行大额存单，短期国债，这类安全性的资产，再拿出一部分钱做指数基金定投，年轻人也可以抽出一部分投资成长性的好股票。看病的钱，如果单位有社保，你可以购买一份市面上的百万医疗保险，这个钱非常低，非常划算，一般保费在100～1700元多不等，根据你的年龄来划分，年轻人也就几百块钱，大部分公司都有一万的免赔额，其他的社保或农村医保报销完之后，这个险100%报销，是拖底的保险。我以前讲过很多次，我给我身边的的人都会讲，社保和农村医保是一定要买的，这个钱一定不能省，否则真要是生大病和意外，一个家庭真是一病回到解放前。家庭条件稍微好一点的要给大人（家庭的顶梁柱）购买足额的重大疾病保险，这个重要性我就不再啰嗦了！我也讲过很多次。下一步就是长期要使用的钱，这个钱就是养老的钱，很多人说我有单位养老金，恭喜你，非常不错，如果未来退休后生活品质想要更好一些，未来的养老金真不一定够用，尤其是没有固定工作单位的人员，你可以去你们当地的社保中心办理灵活就业人员的养老保险和医疗保险。托管费每年只收60元钱，还是非常不错的。

    家庭资产管理的核心一定是先要保证现有的钱不贬值，然后才是增值，根据家庭成员需要做的事情来安排对应的资金账户进行管理，每个账户对应相对的事情，每样事情需要的钱都不一样，有大钱、小钱，有短期、中期、长期的钱，那就设计不同的账户，购买不同的金融产品来满足事情对金钱的需求。在家庭管理资产过程中要避免几个坑，一定要找专业的人干专业的事情，尤其在投资理财过程中有几个点要注意，第一安全利率参考，国家规定活期存款利率0.35%，一年期定期存款利率1.5%，理财型产品已经打破刚性兑付，意味着不再保本，银保监要求银行不再给客户承诺保本保息，第二、年金类保险产品和增额终身寿险利率不能超过3.5%；第三，国债三年期利率基本在3%左右，5年期国债利率在2022年首次低于三年期国债利率。第四、银保监规定银行个人消费类贷款利率不能高于15.4%，以上几点大家可以做利率参考，在投资理财过程中一定要保持足够理性，避免进入庞氏骗局。