近期，有消费者反映通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题。在此，中国银行保险监督管理委员会提示消费者对此类产品要谨防宣传误导，明确短期健康险不含有保证续保条款等方面情况。

—银保监会

我也遇到过这类案例，很多人买了医疗险，第二年要续保时，却遭到了保险公司的拒绝，于是投诉的、闹的人很多。

今天就分享一下医疗险续保的相关知识，遇到问题要不仅要“知其然”更要“知其所以然”！

目录：

1. 银保监会最新发布的消费者提醒

2. “保证续保”长什么样

3. “百万医疗险”有保证续保的吗

4. 保证续保为什么也不完美

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官方发布消费者提醒

2018年6月13号，银保监会发布了《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》

其第二条提醒：短期健康保险不含有保证续保条款

消费者在购买保险期间在一年及以下的互联网短期健康保险产品时，应注意此类产品不含有保证续保条款。

根据《健康保险管理办法》第三条规定：健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险

额...在我看来这则提示属于“废话”(不是诋毁的意思)

如果把一款产品叫成“短期健康险”，按《健康保险管理办法》规定，那当然是不含保证续保条款，反之如果含有保证续保条款的一年及一年以下的健康险，那就是长期健康险了

其实官方是想提醒消费者：在购买一年期的医疗险，尤其是目前火热的百万医疗险时，应该格外注意续保条件，别到续保时才发现问题

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“保证续保”长什么样

根据《健康保险管理办法》规定：

保证续保条款是指，在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同。

所以想要成为保证续保保险，应该同时满足这几个条件：

a. 无条件可续：不管被保人是否已经有过理赔、是否健康情况有变化、保险是否停售，保险到期后只要想续保，保险公司就必须给续上

b. 需按原条款和约定费率续保：条款不能被修改、费率不能由保险公司调整，一切必须按约定好的执行

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“医疗险”续保类型分析

下面盘点一下目前市面上的“百万医疗险” 有哪些续保形式：

1. 不承诺可续保

保险到期后，保险公司可能会因被保人健康情况发生变化、有理赔经历、保险理赔率过高、产品停售等因素停止被保人续保。

相关产品：泰康泰爱保百万医疗、泰康健康尊享B（前两年）等

点评：文章导言中那些遭到保险公司拒绝续保的，基本上买的都是这类的产品（不限百万医疗），大部分都是因第一年已经获过理赔、产品停售因素被拒绝续保，所以选择这类产品应该重点注意，一定要看清楚续保规则

2. 承诺可续保、停售后影响续保、续保费率可被调整

承诺可续保：即在产品未停售之前，不会因被保人健康情况、是否有过理赔而拒绝续保

产品停售后：可能不让你续保、也有可能让你续保到新的产品上，总之能不能续保险公司说了算。

续保费率可被调整：目前绝大部分百万医疗险都保留了调整费率的权力，别小看此功能：承诺续保又如何？大不了把保费调到你承受不了的地步，你照样会放弃

一般费率调整，针对的是同一类人群，不会针对个人情况单独调整费率。

相关产品：众安尊享e生系列、微医保等

3. 承诺可续保、限额内可续保、续保费率可被调整

此类产品一般都会规定一个年度或终身限额，在限额之内是可以续保，但续保费率调整权仍然在保险公司手上

相关产品：华夏医保通、泰康健康尊享B（2年后）

4. 保证续保

续保不受停售影响、续保费率按约定的费率、产品责任不被改变

目前最接近保证续保的就是税优健康险：保证可续、风险保险费约定、保险责任不变（如因国家政策原因变更产品的另说）

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保证续保不一定好？

如果严格遵循规定，那么保证续保也不一定完美

保证续保有三个固定的条件：约定费率、原定条款、无条件可续

其中必须按原定条款续保，有好处，也有瑕疵

好的是，保险公司没有权力修改条款，一定程度上保护了我们的利益。

也正因为只能按原条款续保，也限制了产品的更新、进步

比如在癌症治疗上，几年前的医疗险的特殊门诊仅限放、化疗：

而现在大部分医疗险的特殊门诊已扩展：像肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法这些更有效的治疗方法，也都在责任范围内：

所以，医疗保险的责任项一直不变，会让我们损失一项机会：如果未来有更好的治疗方法，却因保证续保不能加进去，岂不很尴尬？

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总结

1. 买百万医疗险时，尽量不要选择不承诺可续的，避免出现买了一年就不让续保的情况。

2. 目前一年期的百万医疗没有真正是“保证续保”的，大部分都是承诺可续、或是保证让续，但费率可被调整！

3. 保证续保有好处，也有弊端，所以没必要过度纠结。

还是2年前那句话：医疗险的报销范围能扩展至社保外，就已经值这个价了，不必鸡蛋里挑骨头，当然医疗险这么多，也需要选择相对比较好的。

问：有没有长期的“百万医疗险”？

目前有两款性价比还算不错的，一款是：“中国人保健康保险”的“好医保·长期医疗”，6年为一个周期，可在支付宝-保险服务里购买；

另一款是：“复星联合健康保险”，5年为一个周期，可惜只限广东省能买，可点下方阅读原文了解。

问：值得买吗？

优点：长期医疗险好的一点是在一个周期内，不用担心停售影响、也不用担心费率被调整。如果5、6年后保险到期，也是承诺可续保，续保费率可被调整（针对整个或同一类人群，不针对个人）

缺点：保险到期后，如果产品停售也是会影响下一期续保的

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