第五个问题有意思了，这次疫情让很多人都意识到现金流的重要性，你会透过哪些工具来储备现金流？

大家选了银行存款，理财产品，股票基金，其他得票都很高，其中年金保险得票最低。

这题不仅仅是问你做过哪些投资理财？我认为首先有必要搞清楚什么是“现金流”，顾名思义，就是资金的流通。讲个小故事就很容易理解了。

一个小镇里的居民都债台高筑，靠着信用过日子。

这一天，从外地来了一位旅客，手里拿着1000元去了小镇的旅馆，把1000元放在旅馆的柜台，说自己想先上楼挑一下有没有合适的房间，结果把钱放下之后，旅客就上楼看房间去了。

就在这个时候，旅店老板拿着旅客的1000元，到了隔壁的屠夫那儿支付了他欠的肉钱。

屠夫拿到1000元之后，到对面马路结清了欠猪农的猪本钱。

猪农拿着这1000元，去付了他的饲料钱。

卖饲料的，则赶紧拿着1000元去付清了他赌博的钱。

赌徒拿着这1000元付清了他所欠旅店老板的房钱。

旅店老板收到钱后，赶忙把1000元放回柜台，以免旅客下楼时起怀疑。

结果等旅客下来后，没看到合适的房间，拿着1000元，离开了旅店。

这一天，没有人付出任何东西，也没有人得到任何东西，但是靠着这流通的1000元，每个人的债务都结清了。账面上每个人好像都赚了1000元，但是实际没有人创造实在的价值。

这个故事告诉我们现金流的重要性。只要有资金的流通，小到个人，大到企业直至整个产业链，都可以维持运转。

假如资金周转不灵，债务的某一个环节出现问题而起了连锁反应，就好比被三角债拖垮的企业，不是我不愿履行债务，而是我的上家没能履行债务导致我资金链断裂。

这让我不禁又想起《了不起的麦瑟尔夫人》第三季里的一个很有趣的桥段。（不记得在第几集了，从头到尾翻了一遍，幸亏一共就8集，我翻到了在第7集。）

苏姗被朱尼尔上门讨债40美元

而她只有30美元，于是继续向身边欠她钱的伙伴讨债，讨出一串连还债。

可见，现金流是一个动态的、互联的概念，重在一个“流”字，而不仅是账面上趴着的数字，否则直接就叫存款得了。

流动性是现金流最重要的属性，关键的时刻能够方便灵活，该出手时就出手。假如此时的基金和股票不幸恰逢亏损，又急出手，那就尴尬了。其他关于房产、商铺、股权，都属于变现难度较大的投资，除非是贱价出手。

另外，通常现金流用以确保必然支出。安全性，自然也是现金流必要的条件。如果不能确定保证给付，会引发资金链断裂的一系列连锁反应。风险类投资绝非储备现金流的好方式。

最后才考虑资金的收益性。在优先满足前面流动性、安全性的前提下，追求合理范围内的收益。

下面简单粗暴分析一下穷人、中产和富人的三种不同的现金流特征，注意是简单粗暴，所以不参与个案讨论。

穷人没有积蓄，也没有负债，由于赚的很少，所以生活拮据，赚多少花多少，物质欲望维持很低的水准，比较容易满足。总结起来就是，穷人只有支出，手停口停。

中产阶级特点是高收入，高负债。对物质生活有较高期望，利用负债来维持较高的生活水平，收入又全部用来抵消负债。大多中产贷款买房买车，敢于负债，懂得运用杠杆，拿未来的收入满足当下的欲望。当然承受的工作压力也会较大，假如负债过高，会使家庭现金流变得越来越脆弱，尤其是当经济情况出现波动、降薪或失业、甚至出现突发巨额支出，每个月的贷款就会变成压垮家庭的重担。

最后是富人的现金流特征。富人的现金流和前两者完全不同，富人的收入和负债是能够有效转化为资产的，而资产通过盘活可以再次产生收入。

在服务过上千名各个社会阶层的不同人群后，我个人的体会是，中产是更加心累的群体，也是我们社会中最大的一股中坚力量。看似有着别人羡慕的高薪收入，一方面承受着较大的工作压力，另一方面背负着沉重的负债而无法自拔。

从事财富管理，我常常问客户的一个问题：“你打算什么时候退休？”这里的退休，并非国家法定退休年龄的那个退休，而是自由选择想干就干，想不干就不干的资本及格线。

“财务自由”是常被拿来讲的一个概念，何为财务自由？在金钱至上的当今社会，这个词似乎透着些浮躁虚伪。人人向往，却又遥不可及。

我所理解的财务自由，是一种身心由内而外的解放。首先身体解放，赚钱不再是工作的主要目的。其次脑力的解放，不用担心经济不景气，不用绞尽脑汁算计收益盈亏，心内笃定钱就在那里，随着呼吸自然增长。人赚钱总会累的，然而只要懂得用时间赚钱，金钱永不眠！

做金钱的主人，不被物质驱使，建立良性的消费观很重要。金钱是有生命力的，当我们支出一笔钱，思考一下，是让它生生不息，创造出更多金钱，还是让它失去生命，变成一件衣服、一个包包？

我们做财富管理，无法让你一夜暴富，只能提供正确的观念以及好的工具，帮你一起，给未来的自己种下一颗财富的种子，等待时间让它长成参天大树。

一只站在树上的鸟儿，从来不会害怕树枝断裂，因为它相信的不是树枝，而是它自己的翅膀。