金融行业有句话叫“盈亏同源”，还有一句话叫“君以此兴，必以此亡”。都是同样的道理。
以上同样适用于利率，怎么让你盈亏，看下图。
说好了给我财富自由，结果到最后只给我零头。
问：但是，利率一定会下行吗？
答：大概率是的！
01 利率怎么来的？
银行本身不事生产，有人来存钱，有人来借钱，于是，一存一贷，赚利率差。
02 影响利率高低的原因是什么？
（一） 存钱的人和借钱的人
存钱的人<借钱的人，利率走高
好比八九十年代，改革开放时期，劳动人民手头是没什么钱存银行的，当时的万元户就已经很了不起了。
另一方面，乘着改革开放的春风，无论是政府搞基建、企业搞实业、个体户做小买卖都需要钱，都想问银行借钱。
此时，借钱的人大大多于存钱的人，银行利率能去到10%左右，所以当时平安人寿即使推出了8%收益率的年金险，大家都看不上眼。
存钱的人>借钱的人，利率走低
经过这些年的高速发展，大家收入增加了，越来越多的钱存进银行，而实体经济经过了前期急速扩张后，早已后劲不足，企业不好做，创业门店纷纷倒闭经常耳闻。
钱存在银行是产生不了利润的，银行希望把钱借出去，但基于上述原因，借钱的人少了，利率自然走低。前些年银行借出了很多钱进入房地产行业，如今国家打压房地产，借钱的人又变少了。
（二）人口老龄化
2020年，60岁老年人口2.6亿，占14.11亿总人口超18%，预计到2035年，这个比例会超30%，中国进入重度老龄化社会，这是一个不可逆的趋势。
老年人喜欢储蓄、吝啬消费，劳动力人口下降，消费乏力，比如早早进入老龄化社会的日本，为了刺激经济，2016年直接推行负利率，然鹅，2%的通胀目标都达不到，反而出现了通货紧缩。
原中国银行行长周小川在出席2019年创新经济论坛时表示：中国可以尽量避免快速进入到负利率时代。意味着，我国未来进入负利率也将成为不可避免的现实。尽管短期内，我国不会进入零利率或负利率，但利率水平下行将是长期趋势。
与其担心未来通货膨胀，不如和国家一样担心通货紧缩。
03 早早锁定利率的人将在利率下行的岁月里得益
那些通过增额寿、年金锁定了长期甚至终身利率的人们是幸运的，当利率跌到零甚至负利率时，他们的钱依然按照4%、3%复利增值，无穷无尽，甚至通过合理规划，还能惠及自己的下一代，让下一代依然能享受这种“高”利率。
