“重疾险的保障责任要改废了！

以后的重疾险不保甲状腺癌这种小癌症了！

轻症以后最多只能赔付20%保额了！

现在买了悔三天，现在不买悔三年！”

这些字眼熟悉吗？

一些保险代理人在朋友圈或者自媒体上开始发表如上言论。而这一切的起因都可以归结于中保协在3月31日发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，在意见稿中，保协对重疾险的疾病定义及保障内容都做出了新的规范。

今天我们来剖析一下中保协的意见稿，看看给大家有没有实质性的影响。

首先，感慨一下：近13年没动过的重疾险的疾病定义终于要改了！先撇开改后的内容不提，我们要肯定的是修改保险疾病定义是一件好事。要知道我们现行的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》上一次修订还在2007年...

这意味着我们现行的重疾定义有一部分是跟不上时代步伐的，并且不规范的定义也不符合现在的治疗标准，而这就容易引起保险公司和投保人的理赔纠纷。所以对修订重疾险的疾病定义还是持比较欢迎的态度的。

本次修订后重大疾病保险会发生的“六大变化”

疾病种类分级、扩容

此次修订对于重疾险的定义首次建立了重大疾病分级体系，将重大疾病分成了“重度疾病”和“轻度疾病”两类。

其中，重度疾病包括28种，轻度疾病包括3种，总计31种，较原来25种重疾相比，种类增加了。

限定轻度疾病保险金额，20%

这次 修订，对于重大疾病保险必保的6种疾病没有变化，分别是“严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾脏病”。

变化主要是对轻度疾病进行了规范：

1、要求凡是重疾产品，保障的疾病数多于必保6种的，则需要保障另外三种轻度疾病，分别是“轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症”。

2、三种轻度疾病的保险金额，由最高限制，不能超过重疾保额的20%。所以从这个角度上来讲，我们确实应该鼓励客户购买现在的一些重疾产品，因为对于轻症的赔付可能已经超过了20%的限定。

3、其他疾病，必须满足两个条件：a、同款产品中，不得出现保障范围高度重叠的疾病，b、新增疾病发病率如果极低，需要在名称中注明。

目前，市面上的重疾险产品，大家看到的保障疾病包括上百种，远不止我们说的25种或修订后的31种，这是因为《重疾定义使用规范》要求，保险公司除了规范中定义的疾病外，可以自行增加其他疾病进入保障范围。但是很多增加的疾病并不是常见疾病或者有些疾病的表述高度重叠，并不是保障范围内的种类越多越好，很多只是数字游戏而已。

新的定义规范正好解决了消费者在面对数百种疾病时无法区分，且不知道是否必须的问题。数量多并不代表就实用。

4、重疾28种，恶性肿瘤重新定义：恶性肿瘤的分级引入了ICD-O-3的肿瘤形态学标准，以后大家最关心的原位癌到底算不算恶性肿瘤的问题，就可以通过客观且公认的标准进行区分了。

除此之外，甲状腺癌没有从恶性肿瘤剔除，而是按照等级进行了区分，I期的甲状腺癌和T1N0M0期的前列腺癌等6种恶性肿瘤都纳入了轻度恶性肿瘤。另外还新增了三种重度疾病，分别是“严重慢性呼吸功能衰竭，严重克罗恩病，严重溃疡性结肠炎”。

5、除外责任，增至9条

对于重疾的除外责任，主要的变化是将原来的3被保险人自伤和自杀的除外责任进行了单独的表述。这一点其实现有的大多数条款已经包括了。同时需要指出的是，关于不开胸心脏搭桥，在最新的疾病定义中，仍旧不算重度疾病。

不知道上面的陈述你看懂了吗？

我们今天学习这个文件的目的就是要知道未来重疾险发展的方向，那就是往更加规划，更加人性化的方向调整。

买保险不是为了人情，而是为了自己，今天你拒绝保险，明天可能就被保险拒绝！买保险真的不容易，抓紧买才是硬道理！