大家好，欢迎来到富老师财经读书圈。昨天我们讲到如何做到持续不断的学习，以及通往财务自由之路的前2个步骤，消灭负债和提高收入。富老师结合作者的思想给出了一些具体实施的措施，不知道你是否已经开始执行。今天我们将讲解如何进行储蓄和投资，以及财务自由之路最为重要的金钥匙。那金钥匙到底是什么，别着急，我们慢慢往下讲。
第三个步骤，硬性储蓄。作者介绍我们大部分人的储蓄方式都是错误的。假如你每月挣5000块钱，经过一个月的消费，到月底发现还剩500块，这时候你会说，好吧，让我们存起来这500块钱。如果下个月连500块钱都没有，你就会说让我们再看看下下个月的情况吧。正确的储蓄方式是什么？作者给出的答案，收入到账后，立马将收入的10%存入一个固定的账户。然后再进行你这个月的花费。你会发现，缺少这10%的消费，并不会对你的生活造成造成较大的影响。如果你反驳说每个月我花钱的地方实在太多，根本不可能有剩余，所以这也就是一开始就将10%的收入存起来的理由，事情已经发生，剩下的只能靠自己来解决。套用一句话，你不逼自己一下，永远不知道自己的潜力有多大。
还有一个问题，如果你有额外的收入怎么办？作者也给出了方法，那就是将你额外收入的50%存入固定账户，剩下50%享受生活。比如你现在每月收入5000元，年终奖2万元，那你就将20000-5000=15000的50%，即7500元存入固定账户，剩下7500元用于奖励自己，假如明年你工资涨到6000元每月，除了每月将10% 500元存下，6000-5000=1000的50%，即500元也存入固定账户，这样你每月就可以存下1000块钱，剩下多余500块可以吃顿大餐看个电影奖励自己。有人会问，我把高出的收入存进去行不行，富老师建议不要这么做，人无完人，只有这样不断的奖励刺激，你才能以心态平和的坚持下去，如果像苦行僧般生活，成为葛朗台式的守财奴，那生活将毫无意义。
第四个步骤，也是蕴含了通往财务自由之路最为重要金钥匙，究竟是什么呢，答案就是复利，作者称之为复利的奇迹。还记得伊索寓言里面下金蛋的鸡吗，没错，现在你每个月的储蓄就是再慢慢养这只鸡，复利就是它下金蛋的秘密，那什么是复利，简单的说就是利滚利。有人怀疑复利有这么厉害吗。富老师给大家举个例子，股神巴菲特大家应该都听说过，他职业生涯50年年华平均收益率为20%，20%？听着也不是很高吧，假如你有1000块钱，年华收益率也是20%，你知道几年资产就翻倍了，答案是4年，翻3倍是几年，8年吗？不是，答案是6年多一点，翻5倍是几年，答案是9年。你知道如果在一开始在1965年把1000块钱给巴菲特老爷子，到2014年你的钱变成多少了吗，答案是910万。这就是复利的力量。所以你说巴菲特这老头得多有钱。
你现在要重新审视你手里所有的资产，因为每一分钱都蕴含着巨大的能量。有哪些因素决定复利的威力？答案是时间、利润率和投入。先说时间因素，时间越久，收益也就越高，刚才通过巴菲特的例子已经充分说明，给我们的启示就是尽早开始复利投资。如果你还没有开始，就从现在开始去养这只下金蛋的鸡，并且永远不要把它杀掉。
其次利润率因素。也就是刚才说的年化收益的概念。我们不求做到股神巴菲特年化收益20%，如果是普通人或者理财小白，先一步一步来，步子大了容易扯着蛋，避免复利的好处没捞着，再鸡飞蛋打就不划算了。最好先树立一个小目标，打赢平均每年3%的通胀率，也就是你手中钞票贬值的速度，先保值再增值。这个只要通过正规的货币基金基本都可以办到；然后再稍微学习一些理财的方法和知识，做到年化收益6-9%，难度也不是太大。假如你想追求10-15%的年化收益，需要你付出很多的时间，当你知识储备到一定程度后，是有可能达到的，简单说尽人事，听天命，去努力，但不强求。至于15%以上的年化收益，建议非专业人士不要幻想，专业的机构公司想保持15%年化收益也是非常困难的，这也从另一方面帮助我们去甄别高风险项目甚至是骗局。
最后说一下投入因素。投入越大，回报也就越高，这点毋庸置疑，但是有人问，我现在没有这么多钱怎么办？这又回到了刚才讲到硬性储蓄的必要性。作者算了一下如果你每年投入12000元，也就是平均1个月存1000元，保持平均12%的年化收益，35年后你将拥有525万元的资产。怎么样，大家心动了吗。
为了提高大家储蓄金钱的紧迫感，作者又讲了一下我们为什么要饲养金钱。富老师总结为一句话，那就是我们不知道明天和意外哪个先来临。虽然一下子睡过去的意外也有，但更多的意外是疾病、失业、降薪等生活中不可预知的麻烦。看看我们的邻国日本，前一阵新闻上说日本可能要工作到70岁才退休，就是因为政府养老金不够花了。30年后的我们呢，富老师不知道未来会怎么样，但我相信只要有了足够多的金钱储备，生活总会比预想的要好一点。
在投资当中，作者提出要区分几个概念，他们是投资和投机、负债和投资。首先让我们搞清楚什么是投资，什么又是投机。富老师原来以为投资是长期的、稳定的、有价值的；投机是短期的、价值不确定的、带有波动性的。这样说并没有错，但还是很容易产生误解。作者做出的解释是投资者是从购买投资产品起开始获得收益，而投机者则是要等到卖掉产品时才有可能获得收益。举个例子，我们大多数人买入股票是为了什么，如果你是为了等待它上涨而卖出，那你就是投机者，如果你是因为想定期获得股息收入，那你就是投资者。巴菲特说，我买入一家公司的股票，即使股市关门了我仍能获利，对应的就是这个意思。作者说，投资和投机没有好坏之分，坏的是，你实际上做着投机的行为，却认为自己在进行投资。
那债务和投资的区别又是什么？贷款买房是算债务还是投资？在达到财务自由之前，我们还有哪两个目标需要完成？这个我们明天接着讲。
