保险配置过程中，什么最重要？

大部分人会说是保险产品。

的确，产品确实很重要，但我觉得不是最重要的。

我觉得，保险理念更重要，也就是保险配置的思考框架。

关于这个框架，我总结成了【两要素】、【两原则】两个部分。

承上启下，上篇的主题是，一个合理的保险配置的【两要素】：

中篇则主要讲，家庭保险配置的两原则：

以人为本的需求导向，从两个方面去看：

Part 1 ——从客观角度来看：

1、年龄和身体健康状况，是制约保险配置规划的重要因素。

1.1、先说年龄，不同年龄的人群的规划思路明显是不同的，这种不同主要体现在：

1.1.1、所有保险，都有投保年龄的限制。

比如说，某重疾险的投保年龄限制是，30天到50周岁。超过了年龄就不能买了。

1.1.2、年龄越大，保险费率越高；

比如重大疾病保险，因为人身发生重大疾病的概率，是随着年龄增加而增加的（具体可参考本篇文章）。而这也就意味着可能会出现，未交满保费就出险的情况；也就是说，年龄较大的被保险人在和保险公司的对赌中，保险公司输面大，保司自然也不会坐视这种情况发生。

理解了这个逻辑，也就可以反过来理解，为什么小孩子买保险会比较便宜。

比如说，同样是保障到终身的重疾险，小孩子在缴费期间罹患重大疾病的概率相对比较小，并且在一般情况下，可能会在缴费期结束后十几年（几十年）后，才会逐渐进入重疾的高发期。那么在这段时间内，保险公司就有足够的时间，通过投资等手段去获得已交保费的时间价值。

寿险和医疗险的逻辑同理。意外险则不完全一样，意外险的费率与被保险人的职业风险等级和年龄双重相关（这里不展开啦，以后单拉出来写）。

1.1.3、年龄越大，缴费时限也会相应较短。

比如说，20岁和50岁的两个人群，20岁的人群可以选择30年缴费，而50岁的人群就只能选10年缴费；

退一万步来讲，就算50岁的人群可以选择20/30年缴费，那最后要缴费到70/80岁。

想想看，我国退休年龄是55周岁、60周岁，此时开始步入养老阶段，逐渐卸下了家庭责任的重担。很明显，重疾险已经不是当前最亟待解决的问题了。

重疾险的杠杆也变得很低，定期寿险也是如此。此时保障的主要方向就转变为【养老+医疗】

1.1.4、年龄越大，保额限制也越大。

原因已经在上面提及过，年龄越大，人身风险发生的概率也较高。保险公司承保的风险变大，于是就在保额上做文章，限制了保额，也就把风险的上限锁住了。

1.2、身体健康状况

这里就要重点提及一下，保险医学和临床医学的区别了。

简单说，就是既往症或者其他潜在的健康隐患，现在可能看起来没啥事儿。但是在将来却可能会恶化成重大疾病，看现在大家熬夜/吸霾/久坐/不运动，在作死的路上越奔越远，我觉得保险公司的担忧是有道理的。

另外，再提及一下，千万别想着隐瞒病史啊，一定要合理的如实告知。

什么叫合理的如实告知，因为内地保险是询问告知，总结了12个字箴言教给你：

一问一答，有问必答，不问不答。

2、家庭财务情况，是保险配置规划的关键因素。

分析家庭的财务情况，主要是为了确定两个问题：

2.1、风险缺口；

2.2、保费预算。

2.1、家庭风险缺口

经常在网上看到一些观点，说重疾险的保额一般建议3-5倍的年收入，也有一些朋友找到我做投保咨询，上来就说我想买50万保额的重疾险，有没有什么好的产品推荐。

我们今天不说到底买多少保额才合适，而是教你一套计算【家庭风险缺口】的方法。

细心的朋友可能已经发现了，我说的是【家庭】风险保额。没错，在上篇我们讲过，应该以家庭作为规划的基本单位，这里再次重复一下。

风险对家庭的打击，除了情感和生理等方面，还有经济层面上的；

而保险正是用来解决风险对家庭带来的经济打击：

2.1.1、身故风险导致家庭经济支柱倒塌，遗留下的问题，包括但不限于：

老人的赡养费用，需要准备多少钱？

孩子的教育费用，计划读什么样的学校，是否需要出国，大概费用是多少？

家庭的生活费用，想给家庭留多少钱？

债务危机，有多少钱是需要用来还债的？

2.1.2、发生重大疾病，导致家庭现金流中断，从而造成以下问题，包括但不限于：

生病期间的收入损失大概是多少？

是否需要考虑，由于生病而耽误原定的晋升路线，从而造成的隐形损失？

甚至在重病后，是否还能一如既往的高强度工作？如果不能是否需要另作打算？

生病期间，是否需要家人陪护？or 请专业陪护人员，费用几何？

家人是否会因为陪护，而影响工作，间接导致收入的损失？

康复费用，是否需要医疗药品之外的营养费用？

就医资源费用（不可描述）

社保或医疗险报销之外的医疗费用，是否需要做打算？

生病期间，家庭本来的正常生活开销，大概是多少？

是否有需要持续偿还的债务，比如房贷车贷等，大概是多少？

综合以上几项风险费用，万一发生重大疾病后，想要持续覆盖这些风险费用多长时间？

换言之，发生重大疾病后，你想休息多久？or 疾病状态可能会持续多久？

计算公式：风险缺口 ＝ 每年的综合费用 ✖️ 休息年限 or 疾病持续年限

一般来讲，重大疾病保险的理赔概率最高的是恶性肿瘤，大概占70%左右，其次是急性心肌梗塞10%左右，脑中风5%左右（未来这两项可能会随着年龄递增而升高）。

恶性肿瘤，比较容易转移、扩散、复发、甚至新发，近年来随着医疗水平的进步，生存率持续提高，所以要勤筛查，早发现，早治疗。对于癌症患者来讲，3年和5年是两个坎，有点类似于生死关。这两个数字可以作为一个参考，不能代表实际情况。

上面是复杂版的计算模型，计算出来的风险缺口非常大，需要的保费也是不小的一笔。

所以，就诞生了简单版的计算思路：假设当前的家庭年收入，可以轻松覆盖当前的所有开支和债务，那么如果发生重大疾病，理赔的保险金可以覆盖原来的工作收入损失即可。

计算公式：风险缺口 = 年收入 or 年支出 ✖️ 休息年限 or 疾病持续年限

只不过，这样计算出来的风险缺口，很可能不够罢了。

2.2、保费预算

关于预算问题，可能大家最关注的应该是，应该拿出多少钱用来购买商业保险合适，对吧？

我的答案是，预算问题，没有一定之规，需要综合考虑，什么意思？

2.2.1、这笔钱一定不能超过家庭承受能力范围之外。怎么衡量呢？

拿出这笔钱，家庭的生活质量水平不受太大影响即可；最好是每个月固定储蓄一定资金，用于每年的保费开支，以免出现临时周转不灵的情况。

2.2.2、向社保看齐，作为参考。

比如，以职工身份参加社保，单位大概缴纳比例为30%左右，个人大概缴纳10%左右。

再结合社保的保障范围和保障力度，对照到商业保险的保障范围和力度，是不是大概有数了。

2.2.3、结合保额综合考虑。

比如按照上面复杂版的风险缺口计算方法来看，保费可能会超出承受范围，怎么办呢？

三个方法：

其一，缩减保额，直至保费可以承受，但是也不建议低于简单版计算的保额。因为买保险就是买保额，如果不理解，请参考上篇。

其二，缩短保障期限，也就是选择定期保障的产品，这样在尽可能拉高保额的情况下，节省保费预算的开支。

其三，选择保障尽量全，但费率尽量低的产品，也就是性价比高的产品。至于这些产品的缺陷，在整理配置规划和保额的面前，我们抓大放小，疥癣之疾而已，也是我们必须接受的。

Part 2 ——从主观角度来看：

1、心理安全感

安全感是无比重要的，根据马斯洛的需求层次理论，安全感是第二基础需求。而买保险，其实是能缓解『安全需求』方面焦虑感的。

另外，由于保险行业野蛮发展的『历史遗留问题』，保险行业的口碑一直不咋地。

而根据『孕妇效应』，孕妇更容易在一群人中，发现另一个孕妇。当挑选保险时，不可避免的会发现很多关于『保险不保险』的案例。

当人们在知识盲区当中的时候，会更倾向于选择更受人信赖的大公司的产品，所以大品牌产品普遍会更贵一些，至于大公司的产品会不会更好？你猜。

如果不想买大品牌，

那你就要去打破这个领域的知识盲区，需要花费大量时间去学习和研究，比如阅读本系列的保险科普文章。

或者，和某位专业人士建立足够的信任感，让他帮你做选择，从而节省你的决策成本。

2、对人生进行规划

保险是一个金融工具，具有比较强的规划性。

比如各种保障类保险，就是假设未来万一发生重大风险，对家庭经济流的一个规划。

比如，当年少的时候，决定自己独自一人潇洒度过此生，那时候父母已老去，又没有其他关系近的亲人，没有什么人生责任，那么就可以不用买定期寿险，重大疾病保险可以选择消费型的，这样既能节省预算，还能在自己飞升之前无需为处理太多的身后事而操心。

当然，如果你半路没忍住找了个伴儿，以后还可能会有个宝宝，那人生责任就增加了，再配置消费型保险可能就没有那么合适，就可以加保一份储蓄型的重疾，定期寿险也可以配置起来。

有宝宝了，那得帮TA规划教育问题吧，教育金要不要储备？通过什么方式储备？

等到了退休的年龄，你想在多少岁开始退休，正式步入养老生活？每月或每年需要多少养老金才够？养老的现金流从何而来？你希望通过哪种方式领取养老金？

此处供各位启发思考。

文章写到这里当然还没结束，但是限于篇幅，不想长篇大论，所以就先用一张图总结本片的主要内容作为收尾，同时敬请期待《下篇——资产的动态配置》。

在你的知识盲区里，做那个让你放心的人。

WeChat：howardhou2010，欢迎咨询和讨论，bye~