01
吉娅最想实现的3个愿望之一：帮爸爸妈妈还清债务，让他们不再那么伤心。
因买房子等原因欠下的债务，就如幽灵一样，压得吉娅一家透不过气来。
一个12岁的小女孩怎么帮父母还清巨额债务呢？
小狗钱钱的解决负债问题建议：
一是毁掉所有的信用卡；
二是尽可能少地偿还贷款，延长分期付款期以降低付款额度；
三是控制消费贷款，将扣除生活费后剩下的钱的一半存起来，剩下的一半用于支付消费贷款；
四是合理消费，去除不必要开支。
归纳起来就是：理性消费，努力存钱，减少还款额以增加流动资金。
正是采纳了钱钱的建议，在金先生的帮助下吉娅父母把分期付款暂缓几个月并将每月付款额调低了32%，这样手头的现金增多了，可配置于存储和应急。
02
钱钱解决债务问题的方法是不是很简单？
但真正陷入债务危机的人要把这个问题看清并做到上面4点并不容易。
先来了解下“匮乏陷阱”一说。
穷人往往会陷入一个死循环，即手上流动资金少，所以只把钱花在维持温饱上和迫在眉睫的事情上，或是疲于偿还背负的债务，从而不为将来打算，毫不考虑做投资，以至于忽视了更有价值的潜在机会。这样，因为穷，而陷入更穷并无法翻身的境地。这就是“匮乏陷阱”。
《1984》的作者乔治·奥威尔，对“贫穷”的定义——“贫穷的本质是消灭未来。”也就是说，因为匮乏，因为资源的稀缺，让穷人的视野被遮蔽，只顾得上眼皮子低下的事，他们看不到更广阔的可能性，更长远的未来被从他们的精神世界中拿掉了。
任何人在稀缺面前，都会视野变窄，智商下降。
03
要不因手上现金流稀缺而陷入匮乏陷阱，无非就从开源与节流两方面入手。开源靠能力和机遇，而节流是在我们的能力圈内可以做到的。
首先是毁掉信用卡，排除冲动消费和透支消费的可能，因为刷卡消费的“无痛感”很容易助长我们的消费欲望。
其次是合理消费，弄清必要、需要和想要花费，尽量将开支限定在必要的范围内。
第三，尽可能少地偿还贷款。这个小狗钱钱已经讲得很清楚了，不要因为怕负担利息而想尽早还清贷款。如果手上流动资金足够充实，这当然没问题。关键是本来就捉襟见肘，再逼自己多还贷款，无疑会掉入“匮乏陷阱”。这就是为什么在当前手头资金不是特别宽裕的情况下，还房贷应以等额本息而非等额本金方式，虽然利息多些，但可以减少前期的还贷压力。
第四是关于储蓄，也就是怎样存钱。
一种理念认为，支出＝收入―储蓄，这种即是强制储蓄方法，也就说发了工资，第一件事就是先存钱，比如将一半作为储蓄先存起来，剩下的钱才是支出。
另一种认为，存钱不要满脑子只想毕其功于一役，一发工资就强制储蓄50%，这样让自己的生活水平一下子降太多，很容易半途而废，而应采取“快乐存钱法”，先存10%或20%，在让自己在快乐中学会存钱。
应该说，这两种方法都有道理，但关键在于要根据每个人的不同情况而实施。对于收入基数较高、50%的收入已完全能覆盖必要的开支时，就可采用第一种方法。
如果收入较低，仅基本的吃、住、行等必须开支就占工资的百分之六七十，明显不可能逼着自己吃馒头就咸菜，身体因此生病或产生其它的问题，就是舍本逐末了。
另外，就是自己的自律了，当自己的自律性足够时，第一种方式实施起来困难可能不是很大。如果自律性不强，采取第二种方法，先行动起来，通过在行动中不断提升自律性和能做好储蓄的自信心，才能够坚持下来，成功率高。
04
再说说资产配置。
今年网上热传的一位在深圳有两房一车，因裁员失业而临中年财务危机引发家庭悲剧的深圳某通信公司员工发的帖子，就是一个理财中资产配置十分失败的例子。
吉娅将自己的钱分成日常开销、梦想目标和金鹅账户三部分，50%存储用于投资，40%投入梦想储蓄罐，10%作为零花钱。这个配置对于12岁的吉娅来说是合理的。
但作为成年人或是家庭来说，应该怎样配置呢？
资产配置没有具体的硬杠杠，应根据每个人或家庭的不同情况而定，总的配置原则就是：实现风险与收益的平衡。
可从四个视角来平衡：
一是从地理论视角来看，可国内与海外配置相结合，对冲不同国度的经济政治风险，当然，这不是一般人需要考虑的。
二是从流动性来看，固定资产与流动资产要适当，上面提到的深圳某通信公司员工之所以陷入危机，很大原因就是房产占比太大，并使用杠杆，承担的风险不言而喻。个人或家庭其实与企业一样，没有现金流的企业，即使再强再大也可能像人一样因失血过多而倒下。
三是从资产收益风险来看，高中低资产要合理搭配，银行存款、货币基金属低风险，债券、P2P网贷平台等属于中风险资产，高风险的资产指的就是股票、股票型基金、期权等，必须依具体情况来配置。年龄越大或是资产绝对数越大的，风险承受力小，应倾向于中低风险的资产。
四是从资产收益期限来看，应将短期、中期和长期资产组合配置，比如吉娅的那只“鹅”就属长期资产，着眼长远收益，而梦想储蓄罐就是中期配置，而10%的应急资金则属短期资产。短中期资产既可用于应急或日常开支，也可作为长期资产的预备资产，比如当股票或基金市场出现极好的投资洼地机会，可用其及时加仓。
