作者:三公子
之前一直没有理财方面的意识,也刚好朋友给我推荐这本书,作为本周阅读书目。不是说这本书写得多好,而是作者的经历可能对刚毕业几年内的职场人会有一些参考价值。作者三公子是豆瓣红人,作为理财方面的小白来说,看这种入门书先有个意识也是好的。而当我看完之后,就觉得有意识远远还不够,理财这种事情真的是越早越好。
一切都源于当初的一个“小目标”,当然我们普通人的小目标不可能是一个亿。如果没有一开始三公子定下的那个小小目标——三年内攒够10万,也不会有后面的五年内资产达到100万。虽然这可能对很对人来说不是什么难事,但三公子一开始就是一个小小职员——刚毕业月工资5千,她的理财之路是怎样的呢?这篇文章告诉你。
明确目标开始行动
在开始计划之前,我们需要问一下自己,理财是为了什么。每个人的目的可能都不一样,这没关系,想清楚这点可能会让以后的理财之路进展更加顺利,至少有个内在动力。三公子的做法是,拿一张白纸把自己想在未来5年内做的事情都写下来。比如打算用5年时间存够买房子的首付,或者打算用3年时间存够未来进修的学费。又如打算用5年时间存够自己创业的第一桶金。这些目标没有高低之分,也没有先后之分,但必须分清楚当前最需要完成的目标,然后尽心尽力地去做一件重要的事情。
接下来,我们就需要在这大大小小的目标中,选择近5年内最重要的三个目标。
一切从存钱开始
经常会有人说,钱是赚来的,不是存出来的。一般这种人花钱也都大手大脚。至于为什么要存钱,三公子是基于以下考虑的:为了能够让自己不为“五斗米折腰”,可以做一些真正想做的事情;为了给自己和家人提供一定的物质前提;还可以一定程度上应对各种突如其来的风险,比如各类疾病和工作上的变动;最后一点是后来才体会到的,当有好的机会时,手上一定要有足够的现金,不然只能看着眼前的机会溜走。
你当下的生活环境无法去改变,但你未来的环境可以通过自己的努力去改变。要记住一句话,停在当下不做努力,永远只能是原地踏步,从长远来看,这只能是倒退。但你努力了,虽然不知道未来的生活会变成如何,但一定比当下不作为要好得多。
积累阶段
根据自己每个月5000块的收入情况,三公子这样分配她的工资:50%存储、20%应急、30%日常开销。分别放入三张银行卡,一张招商银行卡用来存放定期存款,一张广发银行卡用来存放应急资金,一张工商银行卡用来日常消费。之所以有定期存款,既是硬性规定让自己存上钱,也是让钱去到一个在自己拿不到的地方(拿出来的成本很高)。
至于这个日常开销是怎么计算出来的,每个人也会有点不同,但总的开支都是一样的,大体上可分为:固定支出、变动支出、季度支出、其他支出。 固定支出就是房贷车贷房租之类的;变动支出指日常开销包括一日三餐,水果零食、通信费、交通费、学习培训费,娱乐费用等;季度支出就是女生的化妆品、衣服、鞋子等;其他支出指不固定的,突如其来的,比如红色炸弹什么的,所以有了上面的应急金。
做好分配之后,每个月拿到工资就严格按这个执行。月初设定好消费预算,每天记得按时记账,每周末对一周的消费情况做回顾总结,随时提醒自己哪项支出快超出预算了,哪项支出表现良好。也是通过记账,让三公子在这里面找出了一些不必要的支出,调整生活习惯等,让日常开销进一步缩减。
第一年,三公子以这样的方式结余4W,这可以算是一个小阶段的胜利。通过记账,让她的消费更加良性。时间来到第二年的年底,加上年终奖,加上压岁钱,让她看到了10W的存款。回头想想刚毕业的时候,她跟朋友开玩笑说,如果能够攒下3W就好了,如果能攒下5W就好好犒赏自己,如果能有10W,似乎是有不可及的目标。
然而事实却告诉我,当真的开始行动,所谓的遥远不过是一水之隔,所谓的艰难不过是前进路途中的小水坑,跨过了第一个,也会跨过第二个,拥有了第一个10万元,第二个和第三个10万元会比想象中来得快很多!
尝试投资阶段
我们都知道,要实现财富依靠“开源节流”,三公子一开始就选择了“节流”工作,已经阶段性完成。下一步,就要开始“开源”的工作了。第三年开始,三公子对收入规划做了一点调整,50%依旧定存,30%依旧消费,而余下的20%接触纸黄金。
在这里三公子跌了一跤,没认识到纸黄金为何物,只是听别人说这个能赚钱就草草进入,后来只能忍痛割肉,损失了4K左右。认识到自己在这方面知识的欠缺,接下来就是恶补的阶段。在下半年的时候,又开始做黄金的定投。再加上年初用了5W投了一家公司,分红能有2.5W。
到了10月份,依靠良好的消费习惯和每个月的定存,三公子一步步存到了自己的20W,离自己定下30W的小目标又进了一步。
基金投资
因为有了之前的教训,几个月之内三公子看了很多关于理财方面的书,有了一定的理论支持和投资框架吧。对当前的一些投资机会进行了分析,决定先从基金入手。
这本书很好的一点就是会有一些很基础的概念,特别适合完全没有接触过这方面的小白。比如定投,基金等。不过也有很多人买股票,却没有完全了解股票市场,买基金,却不知道基金的分类,这样即使是短期内有盈利,也可能只是瞎猫碰上死耗子罢了。
了解完基金,进入之前要对自己的风控能力做一下评估。如果一个人面对25%以上的跌幅波动都可以笑嘻嘻,该吃则吃,该睡则睡,而且准备投资的年限足够长,那么激进型的基金可以考虑;如果10%或者15%左右的波动就已经让他吃不下饭睡不着觉,提心吊胆,那么稳健型的基金可能会更加适合;至于如果连3%~5%的波动都受不了,那么银行理财产品、保本基金、货币基金都是不错的选择;如果一丁点的损失都不能承受的话,那还是银行定存更合适,即便从长时间来看,通货膨胀会吞噬所有的银行利息。
接下来还是资金分配的问题,拿多少存款出来投资会比较合适?书中提到一个方法:如果一个人25岁,那么在储蓄上就建议保持25%,余下的75%可以拿来做投资,同理,如果年纪是35岁,那么储蓄上的投入就要扩大到35%,投资部分就控制在65%左右,依此类推。也就是说,年轻的人抵抗风险的能力要大过年长者,如果真的在投资上出现重大损失,前者也要比后者更容易爬起来。
基金也分很多类别,在开始前需要问自己,我要买哪类基金,或者哪几类基金。如果需要解决这个问题,就需要先解决一个问题:投资基金的年限预计有多长?三公子个人而言,从一开始,她就跟自己立下一个原则,凡是投入基金(甚至包括未来的股票)的资金是绝对不会挪出来补贴家用的。也就是说,不到牛市,坚决不会将资金撤出。
谈到投资基金和股票,很重要一点就是心态。做投资本身就是要开心,没必要弄得整日紧张兮兮。三公子在这点上做得很好,做好工作,制定好买卖计划,挑选好自己的标的,在时机出现的时候,迅速买定离场。日子还是照常过,没必要整天盯着影响心情。“看准大方向,做大概率的事情,这就行了。”
善于总结也是我在三公子身上看到的优点。回头审视这3年来的理财经历,她发现存钱也好,理财也罢,都不是真正的法宝,而唯一让她真正受益的是“规划”和“纪律”二字,因为有规划,她才能按部就班的实施,因为没有纪律,她才在贵金属投资的初期栽了大跟头。在接触的很多理财类书籍中,出现最多的字眼不是“一夜致富”,而是如何用“纪律”规划人生!
自己行动起来永远是最正确的,不断地学习,不断地尝试,不断地调整自己的规划,严格按照纪律前进,自己就一定可以掌握未来的方向,而祈祷上帝让房价降下来,让工资涨上去,永远都只能是幻想。
股票投资
同样的,和基金一样,在进入之前对股市的了解如果不够深入,三公子也不会贸贸然进入。她在论坛上看了很多牛人的帖子,看各类书籍,尝试对这些概念理解之后才敢做下一步的动作——开始写自己的投资计划。一如最初基金投资一样,需要确定投资股市的总金额是多少,首次建仓的金额是多少,买入的第一只股票是什么。
由于没有任何股票市场的经验,三公子首先选择自己感兴趣的几个领域,找到这几个领域的龙头股,对照选股标准进行筛选。符合标准的,纳入股票池,不符合标准的,剔除。就这么来回折腾了一段日子,基本上在股票池里放了20支股票。
股市中除了要有一个良好的心态外,还需要有非常好的资产配置,而现金则显得异常重要。无论身处何时,持有现金的人往往才能扭转乾坤。当闪电劈下来的时候,持有现金者才能够活下来。
推荐书籍和深远影响的人
入门书籍,《小狗钱钱》、《富爸爸穷爸爸》系列已足够,能够把这两套书的关键点掌握,就可以构建自己的理财方式。当然其他更加切合国情的杂书也很值得去读,《为什么中国人勤劳而不富有》、《金融的逻辑》、《非理性亢奋》,古古的《穷人缺什么》其中的很多观点让人反思,当然还有彼得·林奇、巴菲特、格雷厄姆等大师级别的经典书籍,这些都值得去细读。
基金的入门书就一本,LaoK先生的《我的投资观和实践》,这本书可以让零基础的人迅速建立起一个粗略的框架。之后再逛一逛论坛,看一看精华帖子。
另外,还推荐《伟大的博弈》这类金融历史书,从金融业的始端来了解美国股市的历史,乃至世界金融发展史,这对培养大局观很有帮助。巴菲特的传记,三公子的建议很简单,读书,至少读三遍以上,然后配套看他每年写给股东的那些公开信,慢慢摸索吧。
对三公子造成影响的网友:“股海十三年”和“投资原则持股耐心”,这些都影响了她,乃至现在的理财轨迹。还有水晶苍蝇拍先生。
最后
三公子最后实现了3年存20W,5年资产达到100万。或许三公子的道路不可复制,但是她的思考方式,学习方法值得我们去学习。去学习,去读书,去锻炼技能,去培养正确的理财观念,去好好守护自己辛苦工作挣回来的每一分钱。
三公子:
1.对待市场,抱有敬畏心
2.对待盈利,抱有自知之明
3.对待未来,抱有继续学习的态度
2016-10-30
handsome