作者：三公子
之前一直没有理财方面的意识，也刚好朋友给我推荐这本书，作为本周阅读书目。不是说这本书写得多好，而是作者的经历可能对刚毕业几年内的职场人会有一些参考价值。作者三公子是豆瓣红人，作为理财方面的小白来说，看这种入门书先有个意识也是好的。而当我看完之后，就觉得有意识远远还不够，理财这种事情真的是越早越好。
一切都源于当初的一个“小目标”，当然我们普通人的小目标不可能是一个亿。如果没有一开始三公子定下的那个小小目标——三年内攒够10万，也不会有后面的五年内资产达到100万。虽然这可能对很对人来说不是什么难事，但三公子一开始就是一个小小职员——刚毕业月工资5千，她的理财之路是怎样的呢？这篇文章告诉你。
明确目标开始行动
在开始计划之前，我们需要问一下自己，理财是为了什么。每个人的目的可能都不一样，这没关系，想清楚这点可能会让以后的理财之路进展更加顺利，至少有个内在动力。三公子的做法是，拿一张白纸把自己想在未来5年内做的事情都写下来。比如打算用5年时间存够买房子的首付，或者打算用3年时间存够未来进修的学费。又如打算用5年时间存够自己创业的第一桶金。这些目标没有高低之分，也没有先后之分，但必须分清楚当前最需要完成的目标，然后尽心尽力地去做一件重要的事情。
接下来，我们就需要在这大大小小的目标中，选择近5年内最重要的三个目标。
一切从存钱开始
经常会有人说，钱是赚来的，不是存出来的。一般这种人花钱也都大手大脚。至于为什么要存钱，三公子是基于以下考虑的：为了能够让自己不为“五斗米折腰”，可以做一些真正想做的事情；为了给自己和家人提供一定的物质前提；还可以一定程度上应对各种突如其来的风险，比如各类疾病和工作上的变动；最后一点是后来才体会到的，当有好的机会时，手上一定要有足够的现金，不然只能看着眼前的机会溜走。
你当下的生活环境无法去改变，但你未来的环境可以通过自己的努力去改变。要记住一句话，停在当下不做努力，永远只能是原地踏步，从长远来看，这只能是倒退。但你努力了，虽然不知道未来的生活会变成如何，但一定比当下不作为要好得多。
积累阶段
根据自己每个月5000块的收入情况，三公子这样分配她的工资：50%存储、20%应急、30%日常开销。分别放入三张银行卡，一张招商银行卡用来存放定期存款，一张广发银行卡用来存放应急资金，一张工商银行卡用来日常消费。之所以有定期存款，既是硬性规定让自己存上钱，也是让钱去到一个在自己拿不到的地方（拿出来的成本很高）。
至于这个日常开销是怎么计算出来的，每个人也会有点不同，但总的开支都是一样的，大体上可分为：固定支出、变动支出、季度支出、其他支出。 固定支出就是房贷车贷房租之类的；变动支出指日常开销包括一日三餐，水果零食、通信费、交通费、学习培训费，娱乐费用等；季度支出就是女生的化妆品、衣服、鞋子等；其他支出指不固定的，突如其来的，比如红色炸弹什么的，所以有了上面的应急金。
做好分配之后，每个月拿到工资就严格按这个执行。月初设定好消费预算，每天记得按时记账，每周末对一周的消费情况做回顾总结，随时提醒自己哪项支出快超出预算了，哪项支出表现良好。也是通过记账，让三公子在这里面找出了一些不必要的支出，调整生活习惯等，让日常开销进一步缩减。
第一年，三公子以这样的方式结余4W，这可以算是一个小阶段的胜利。通过记账，让她的消费更加良性。时间来到第二年的年底，加上年终奖，加上压岁钱，让她看到了10W的存款。回头想想刚毕业的时候，她跟朋友开玩笑说，如果能够攒下3W就好了，如果能攒下5W就好好犒赏自己，如果能有10W，似乎是有不可及的目标。
然而事实却告诉我，当真的开始行动，所谓的遥远不过是一水之隔，所谓的艰难不过是前进路途中的小水坑，跨过了第一个，也会跨过第二个，拥有了第一个10万元，第二个和第三个10万元会比想象中来得快很多！
尝试投资阶段
我们都知道，要实现财富依靠“开源节流”，三公子一开始就选择了“节流”工作，已经阶段性完成。下一步，就要开始“开源”的工作了。第三年开始，三公子对收入规划做了一点调整，50%依旧定存，30%依旧消费，而余下的20%接触纸黄金。
在这里三公子跌了一跤，没认识到纸黄金为何物，只是听别人说这个能赚钱就草草进入，后来只能忍痛割肉，损失了4K左右。认识到自己在这方面知识的欠缺，接下来就是恶补的阶段。在下半年的时候，又开始做黄金的定投。再加上年初用了5W投了一家公司，分红能有2.5W。
到了10月份，依靠良好的消费习惯和每个月的定存，三公子一步步存到了自己的20W，离自己定下30W的小目标又进了一步。
基金投资
因为有了之前的教训，几个月之内三公子看了很多关于理财方面的书，有了一定的理论支持和投资框架吧。对当前的一些投资机会进行了分析，决定先从基金入手。
这本书很好的一点就是会有一些很基础的概念，特别适合完全没有接触过这方面的小白。比如定投，基金等。不过也有很多人买股票，却没有完全了解股票市场，买基金，却不知道基金的分类，这样即使是短期内有盈利，也可能只是瞎猫碰上死耗子罢了。
了解完基金，进入之前要对自己的风控能力做一下评估。如果一个人面对25％以上的跌幅波动都可以笑嘻嘻，该吃则吃，该睡则睡，而且准备投资的年限足够长，那么激进型的基金可以考虑；如果10％或者15％左右的波动就已经让他吃不下饭睡不着觉，提心吊胆，那么稳健型的基金可能会更加适合；至于如果连3％～5％的波动都受不了，那么银行理财产品、保本基金、货币基金都是不错的选择；如果一丁点的损失都不能承受的话，那还是银行定存更合适，即便从长时间来看，通货膨胀会吞噬所有的银行利息。
接下来还是资金分配的问题，拿多少存款出来投资会比较合适？书中提到一个方法：如果一个人25岁，那么在储蓄上就建议保持25％，余下的75％可以拿来做投资，同理，如果年纪是35岁，那么储蓄上的投入就要扩大到35％，投资部分就控制在65％左右，依此类推。也就是说，年轻的人抵抗风险的能力要大过年长者，如果真的在投资上出现重大损失，前者也要比后者更容易爬起来。
基金也分很多类别，在开始前需要问自己，我要买哪类基金，或者哪几类基金。如果需要解决这个问题，就需要先解决一个问题：投资基金的年限预计有多长？三公子个人而言，从一开始，她就跟自己立下一个原则，凡是投入基金（甚至包括未来的股票）的资金是绝对不会挪出来补贴家用的。也就是说，不到牛市，坚决不会将资金撤出。
谈到投资基金和股票，很重要一点就是心态。做投资本身就是要开心，没必要弄得整日紧张兮兮。三公子在这点上做得很好，做好工作，制定好买卖计划，挑选好自己的标的，在时机出现的时候，迅速买定离场。日子还是照常过，没必要整天盯着影响心情。“看准大方向，做大概率的事情，这就行了。”
善于总结也是我在三公子身上看到的优点。回头审视这3年来的理财经历，她发现存钱也好，理财也罢，都不是真正的法宝，而唯一让她真正受益的是“规划”和“纪律”二字，因为有规划，她才能按部就班的实施，因为没有纪律，她才在贵金属投资的初期栽了大跟头。在接触的很多理财类书籍中，出现最多的字眼不是“一夜致富”，而是如何用“纪律”规划人生！
自己行动起来永远是最正确的，不断地学习，不断地尝试，不断地调整自己的规划，严格按照纪律前进，自己就一定可以掌握未来的方向，而祈祷上帝让房价降下来，让工资涨上去，永远都只能是幻想。
股票投资
同样的，和基金一样，在进入之前对股市的了解如果不够深入，三公子也不会贸贸然进入。她在论坛上看了很多牛人的帖子，看各类书籍，尝试对这些概念理解之后才敢做下一步的动作——开始写自己的投资计划。一如最初基金投资一样，需要确定投资股市的总金额是多少，首次建仓的金额是多少，买入的第一只股票是什么。
由于没有任何股票市场的经验，三公子首先选择自己感兴趣的几个领域，找到这几个领域的龙头股，对照选股标准进行筛选。符合标准的，纳入股票池，不符合标准的，剔除。就这么来回折腾了一段日子，基本上在股票池里放了20支股票。
股市中除了要有一个良好的心态外，还需要有非常好的资产配置，而现金则显得异常重要。无论身处何时，持有现金的人往往才能扭转乾坤。当闪电劈下来的时候，持有现金者才能够活下来。
推荐书籍和深远影响的人
入门书籍，《小狗钱钱》、《富爸爸穷爸爸》系列已足够，能够把这两套书的关键点掌握，就可以构建自己的理财方式。当然其他更加切合国情的杂书也很值得去读，《为什么中国人勤劳而不富有》、《金融的逻辑》、《非理性亢奋》，古古的《穷人缺什么》其中的很多观点让人反思，当然还有彼得·林奇、巴菲特、格雷厄姆等大师级别的经典书籍，这些都值得去细读。
基金的入门书就一本，LaoK先生的《我的投资观和实践》，这本书可以让零基础的人迅速建立起一个粗略的框架。之后再逛一逛论坛，看一看精华帖子。
另外，还推荐《伟大的博弈》这类金融历史书，从金融业的始端来了解美国股市的历史，乃至世界金融发展史，这对培养大局观很有帮助。巴菲特的传记，三公子的建议很简单，读书，至少读三遍以上，然后配套看他每年写给股东的那些公开信，慢慢摸索吧。
对三公子造成影响的网友：“股海十三年”和“投资原则持股耐心”，这些都影响了她，乃至现在的理财轨迹。还有水晶苍蝇拍先生。
最后
三公子最后实现了3年存20W，5年资产达到100万。或许三公子的道路不可复制，但是她的思考方式，学习方法值得我们去学习。去学习，去读书，去锻炼技能，去培养正确的理财观念，去好好守护自己辛苦工作挣回来的每一分钱。
三公子：
1.对待市场，抱有敬畏心
2.对待盈利，抱有自知之明
3.对待未来，抱有继续学习的态度
2016-10-30
handsome
