#双十一#临近，各个商家都推出了各式各样的活动。为了帮大家多留住些钱，我们也推出了短缴次高现价高额领取的年金险产品，并且为不同层次的客户匹配了不同的增值服务。在大量告知的同时，也一如既往地接收到了很多问题。在此过程中遇到的问题大概可以分为三类：
1. 保险公司到底靠谱不靠谱
2. 好心动但是没钱
3. 收益水平如何
这三个问题，其实就是分别在问保险资金安全性、流动性和收益性的问题。那下面就来一一解答一下。
关于安全性
一个客户在签了100万的合同之后，不放心，回去各种百度保险公司到底靠谱不靠谱。
这不是孤例，我一个同学直接就告诉我，他和朋友觉得这个演示不可信。
交满3年就不用交了，在本钱不受影响的情况，第5年就可以拿回20%的本钱作为收益，往后每年还可以领钱，活多久领多久。而且所领取的钱以及手里其他多余的资金还可以享受高于目前市场上无风险收益率（一般采用短期国债收益率，我国也可以用银行1年期利率）2-3倍的二次复利增值。总的来看，大概就是资金20年翻一倍，30年翻两倍，40年翻4倍左右，50年就要翻6-7倍了……但是这中间我们啥事儿也不用干。
这可能吗？有这么好的事儿？可靠吗？安全吗？
这是一般客户普遍会有的疑虑。这样的疑虑其实都是源于对金融资产和相关法律法规等知识的不了解。
如果说银行是靠存贷利息差赚钱，证券机构是靠手续费赚钱的话，那保险公司就是靠投资赚钱，而我们买保险就是是靠时间挣钱。
同时我国的保险法、税法、婚姻法、合同法等也从各个角度保护我们合法的保险资产及其利益所得，比如《中华人民共和国个人所得税法》第四条第五款规定保险赔款不列入所得税应纳税额之内，又比如《中华人民共和国保险法》第八十九条规定经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
关于保险公司的投资，保监会前主席吴定富早在2010年保险资金运用监管会议上表示，保险资金运用渠道已基本全面放开，保险资产管理公司已经成为金融业中投资领域最为广阔的金融机构。其中保险资金涉及的部分投资渠道是其他机构投资者尚无法涉足的领域。而太平作为央企，也是最早一批拿到所有牌照的保险公司之一。
关于流动性
日常生活中，我们经常见到一些奇怪的金钱消费现象：
奖金发了几千上万，不会很激动，微信红包抢到一个10块，觉得运气好炸了；
平时省吃俭用，买个菜还要计较五块一毛的妈妈，到买年货的时候，毫不手软？
去吃饭，饭店赠送八折优惠券，最后会发现花得比预算还多。
这些看似荒谬的金钱心理，其实都可以用心理账户的概念来解释。心理账户（mental accounting）是行为经济学中的一个重要概念，由芝加哥大学行为科学教授理查德·塞勒（Richard Thaler）提出来的。就是我们每个人都会有的一种内隐的心理账户系统，虽然没有用APP或者纸笔写下这个预算，但是心理会有一种预期，每一类消费可以花多少。正是由于心理账户的存在，个体在做决策时往往会违背一些简单的经济运算法则，从而做出许多非理性的消费行为，比如双十一打折的时候疯狂抢购，但最后发现买回来的都是一些不太需求的东西，又比如我们一边扼腕叹息没钱买保险，另一边又疯狂地添加购物车。
一般来说，银行存款解决的是短期的现金流，健康保险是用很少的保费解决较大风险损失问题，股票基金、房产、门面解决的是我们投资收益的问题。年金保险解决的是养育和养老两大问题，是持续的现金流的问题。所以对于很多人来说，
有没有钱买保险不是问题，问题是要往保险的这个账户里放多少钱，是未来有没有持续稳定的现金流。
关于收益性
这是历年胡润富豪榜的名单，从中我们可以看到五年前的前十名中，只有5人还在今年出现；而十年前的前十名中，只有一人还在；十五年前的前十名中，没有一人在。
我们常说富不过三代，中国没有真正的所谓的贵族，为什么？
因为比有钱更难的，是一直有钱。
而当投资性资产不稳定的时候，应该优先考虑保本的问题，再来考虑盈利大小的问题。
企业面临的政策风险、税收风险、经营风险和法律风险等，个人面临的意外风险、疾病风险、投资或借贷风险、婚姻风险等，这些问题随便拎一个出来都足够写好几篇论文了。当这些风险累积爆发的时候，对40年国运亨通之下从未经历过整个经济危机周期，更从来没有体验过风险资产再定价的城市中产们，也许谁也无法拯救他们的命运。保险虽然不能完美解决这些问题，但至少到目前为止，这是我们普遍能用来管理风险的最好工具，没有之一。
当下40岁以内的人，买房、买车、子女教育都只是家庭日常开支。真正的考验，是在十多年之后：子女的住房需求、婚恋支出，叠加上自己的医疗和养老金储备，说压力山大，一点也不为过。这还只是社会常态发展下的推演，其基础是经济健康增长，货币贬值适度，通货膨胀可控。
所谓“风险资产再定价”，不仅仅是住房估值的大幅下跌，更有可能伴随而来的是失业或薪酬停滞。换句话说，用首付款撬动了住房贷款高杠杆的人们，其未来财务预算和人生规划，其实严重依赖于宏观大环境的稳定：经济向好、房价上涨，薪酬不跌。但即使是对于已经幸运地度过了四十年幸福人生的人来说，下一个四十年是否依然能保持现在的发展状况，心里也没有底，也没有任何推演和预案。
现在社会上已经有人感叹说，从社会底层跨入中产很难，但要从中产滑入底层却非常简单，只需要失业，或者家庭成员生病就可以了。
目前我国的人均寿命接近80岁，你是否想过在0岁到80岁这个时间轴上面，中间有多少年我们是有收入的呢？
短则二三十年，长则四十年左右。
那这几十年我们要完成哪些事呢？
上面所列的全部，包括但不限于买房，买车，子女的教育医疗、住房和婚恋支出，自身的继续教育、医疗和养老金储备，甚至父母的医疗和养老金准备。
我们很多人不愿意去想10年以后甚至5年以后的事情，觉得遥不可及，活在当下就好，想什么未来。但是
未来并不在未来，未来取决于你现在做了哪些准备，取决于是先花，花完了把剩下的部分再存起来，还是先把有规划的钱存下来，再去花。
我们常常过分计较利益的多寡，而忘了一件事，如果你没有做存钱或者买保险的这个动作，可能到了最后什么也没剩下。年金保险的收益，尤其是在早期，并不会让你觉得惊艳，但至少在不远的未来，物价复利上涨的同时，你存下的这笔钱也在复利上涨。
这些天我们也遇到一些很有爱的客户，比如前两天办答谢会的时候，来了一个重庆人的非洲女婿，会上了解到卓越智臻和医路通后就想给他的岳父岳母都买一份，另外还有一位姐姐也想给她婆婆买一份，只是可惜的是还来得及敲定合同她婆婆就走了。其实不论这种投保行为是为了存下一笔钱还是未来的收益，不论是为了拥有金/钻/尊账户还是医路通资源，都是出于责任，归于爱。我也相信，未来的你一定会感谢今天的自己。
祝周末愉快，一生太平！
