文|秋思说财
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“巧妙地花一笔钱和挣到这笔钱一样困难。”——比尔盖茨
许多人看到这句话，也许会想，花钱还不容易，怎么能和挣钱一样困难。
十一黄金周到了，在商场里，人头攒动，199减100的招牌醒目的提示着打折的信息，一会功夫人人手里就多了很多购物袋，满载而归。
在《学会花钱》一书中，作者说“为了拥有更加充实的人生，我们不能被金钱摆布，我们要控制它”。“让花出去的每一分钱变成你未来的财富。”
我们需要考虑，如何有效地使用有限的金钱，如何适当地投资自己，使自己成长，人生更加丰富多彩。
01
金融世界里，钱包本分为三种类型，分别为“消费钱包”、“投资钱包和”投机钱包“。
第一，消费钱包
所谓消费是指为了满足欲望而消耗的资产、服务（商品）的行为。消费时，我们会评估从某种商品中获得效用，估算它的价值。如果商品实际价格低于预算的价值，就是物美价廉，人们会欣然买下。如果商品定价高于效用，如果必须买就心不甘情不愿，或者干脆不买。
这里的效用，是指主观的满足程度，因此，具有很高的个人主观性。
有些人认为很值的商品或者服务，在另一个人眼里可能是非常不值。
比如今天看了一则新闻，一对农村父母送女儿去天津读大学，人生地不熟，一家人迷了路。女儿提议打车，父母不肯花钱，反而批评她不懂事，最后一家人拖着笨重的行李来回走了两个多小时才找到学校，一路都十分不愉快。
大学生认为打车很值，这项服务节省了时间和精力，而父母就认为很不值，时间很充裕，不必要浪费钱。
看看一项服务或者商品，在不同的眼中是价值差异是多么大。在时间比金钱更重要的观念中，在这种情况下当然是打车，而且这个家庭的收入每月在4000元以上，是付得起这笔打车费的。而对于金钱比时间更重要的观念中，省钱更重要，拒绝打车这项服务。
因此，不同的价值观，对同一商品或者服务的估值受到当时身处的状况和价值观等多种因素影响。
还有兴趣爱好更能体现情感上的满足程度，比如世界上最贵的邮票，1856年1便士的邮票，预计将以1000万至2000万的价格成交。这对于集邮家来说是有独特的价值，而对于普通人来说，就是一张普通的邮票。
第二，投资钱包
投资是指为了增加将来的资本（生产能力），而投入现有资本的活动。
投资包括两个方面。
第一方面是个人能力提升方面的投资，比如书中提到的上簿记专修学校的学费（即会计专科学校），通过学习，希望未来可以带来几十倍甚至上百倍的工资回报。
还有通过美容健身来提升个人形象，为了未来更好的事业发展，都是一种投资。
在《怪诞创富学》一书中，作者也指出，“20多岁的人不用存钱，有闲钱就进行自我投资，多体验体验各种事情吧！”
第二个方面是指把资金投资于房地产、股票、债券等方面的投资等。
第三，投机钱包
投机是指做好会亏损的思想准备，挑战一下，看是否能够获得比付出的金钱更多的回报。“
比如买彩票、赌博等都是投机行为。
当然有时候投资和投机并不好区分，比如买股票，如果是通过股票波动来赚钱，一般看作是投机，如果通过企业稳定的持续增长的利润来赚钱，即企业会创造出高于投入的现金流量，就是投资了。
对于这三个钱包，在日常生活中，我们常常不会意识到三者的区别，但是为了更明智的花钱，我们应该通过基本的学习，来了解消费、投资于投机之间的差别，来思考正确的花钱方法。
对于消费钱包，应该学会理性消费，避免冲动消费。购买物品要从得到的效用和心理满足程度两个方面来考虑，消费是否合理。也就是要从自己的实际需求和内心需求来购买商品，而不是为了打折、优惠、有赠品等来消费。
一件东西到底值不值得买，应该看为它付出的价格和它能为你带来的价值是否对等。
实际上你购买的有些商品，可能既有消费的属性，又有投资的属性，如果能够二者结合，购买的商品就更加物超所值了。
比如在你财力允许的范围内买了一个名牌包，拥有之后，既满足了愉悦感，又带来了自信心，随之给你的工作交流带来了很大的帮助，使你的工作业绩有了很大提升。这个名牌包就是很明智的花钱。
对于投资钱包，是考虑事先预测此项投资可能会创造出更多的现金流量。尽量多购买资产，资产是能把钱放进你口袋里的东西。购买哪些未来能把钱不断流入口袋中的房产、股票和债券等。
而对于投机钱包，要尽量避免。较少的钱投机，可能就是一点损失，比如经常买几元钱的彩票。如果是倾其所有来投机，赌一把，就有可能倾家荡产。
比如最近火热的比特币交易，就是典型的投机行为，人民银行等七部委在9月4日联合发布《关于防范代币发行融资风险的公告》，将ICO定性为非法金融活动，并在国内暂停一切交易。之后9月30日数字资产交易平台停止所有交易业务，在比特币交易平台，有人赔上了所有身家在炒币，现在进退两难；有人一夜间清仓，损失掉几十万。
02
人们对于较低概率会反应过度，对于较高概率则会反应不足。
在日常投机行为中，买彩票是参与人数最多的。作者提到，彩票并不划算，为什么还能卖出去？原因在于奖励巨大。
比如在日本，一张彩票300日元，一等奖是3亿日元。中奖概率为千万分之一。概率很低，购买彩票的人也认为中奖概率很低，不划算，但是为什么明知会遭受损失，还是不由自主的去购买，原因在于一等奖的奖金一直在膨胀。最开始是20倍，1998年100倍，2012年提高至250倍。因此人们用很少的钱，买入一个希望，想着万一中奖了呢，我就可以不用上班可以周游世界了，或者是买入一个豪宅等等，有种种美好的幻想。结果当然是没有中奖，下一次继续购买，循环往复。
彩票和其他赌博最大不同在于奖金的绝对值之差。只有彩票是以能够一夜暴富为目标的赌博。
因此，作者说几乎为零并不等于零，与之相反，几乎确定不等于确定。
经济学家的鼻祖丹尼尔卡尔曼指出，人们对于较低概率会反应过度，对于较高概率则会反应不足。“
按照这个理论，人们会高估一等奖的中奖几乎为零的概率，低估不中奖这个很高的概率。
还有人们对于飞机的低概率事故很害怕，反应过度。据说葛优就很害怕坐飞机，不知是不是反应过度造成的。
因此，懂得了对于较低和较高概率的错误反应，我们应该在生活中避免对于较低概率的消费，重视较高概率发生事情，避免损失。
作者还说，火灾保险和人寿保险，如果比较发生概率和保险金，就会发现它们的价格设定都比较高。严格来说，买入保险不属于投资，而属于投机。是对于遭遇灾祸的概率过度反应。从发生概率的角度考虑，支付高额保险金后，我们会得到内心安定这一效用。
我认为对于火灾保险等，如果保险金额合适，作为预防不测，还是应该投保的。而对于人寿保险，如果理财能力较强，可以通过基金定投等理财方式积累财富，来保证退休后的未来生活，可以不投保。但是对于家庭经济支柱成员，比如一个家庭，只有丈夫上班养家，就需要人寿保险，来保障家庭的未来稳定生活。
03
钱不能买到幸福，但是钱可以让你在不幸时衣食无忧
钱不是万能的，但是没有钱也是万万不能的，正确对待金钱，既要有挣钱的本事，也要有花学会花钱。
当遇到没有钱的艰难时刻，可能任何人都无法依靠时，只有钱，可以让你不挨饿，让你有勇气去表达爱情，让子女受更好的教育，让父母享受好的医疗等等。
我们需要掌握的是挣钱的能力，而不是存钱的本事。挣钱的能力可以使你在任何时候都可以依靠自己，来保证家人的正常生活。
像马云和王健林这样的人，我们真正羡慕的不是他们的几亿身家，而是佩服他们赚钱的能力。
但是并不是金钱越多就越幸福，金钱买不来幸福，幸福来自于和预想的比较。人们实际获得的收益大于预想时，感受的效用会更大。
比如进行基金和股票等投资时，你的目标收益是年收益10%，当收益达到12%、15%时，就会很满足。而对于目标是年收益20%，对于12%或者15%收益率就会不满足。
因此有时候适当降低预期，不管是消费还是投资，你的幸福感可能会更好一些。
总之，在投资理财中，人们往往更强调如何挣钱，如何提高投资收益率，而对于如何花钱却探讨不多，没有深入研究，实际上，花钱与挣钱一样重要，把钱花的合理和有效，与挣钱一样困难，需要学会理智花钱。
学会花钱，认清三个钱包，理性消费，适当投资，谨慎投机，使自己不断成长，使我们的人生更加丰富多彩，更加幸福。
