小朋友保险购买全指南——教你全面避开小朋友保险的“坑”

您可能给孩子买过意外险，但是你是否知道，即使孩子因为意外掉了7颗牙齿，可能都无法理赔；

您可能每年交几千块给孩子买了30万的重疾险，但你是否知道，30万根本不够看病，而几百块的医疗保险就可以报销最高几百万的医疗费用；

您可以因为太爱孩子给TA买了高额的年金，却没有给自己购买任何保险，但你是否知道那些不能挽回的悲惨故事。

六一儿童节，我们想带给您硬核的关于小朋友的保险知识，带你避开少儿保险的那些“坑”。

孩子出生三件事，就是取名字、上户口、买保险。那今天我们就“如何给孩子买保险？” 这个话题来聊一聊。

每个孩子都是父母手心里的宝，父母对孩子们的担心一般有如下3种情况：

1. 担心意外，小朋友天性活泼好动，很容易磕了碰了。

2. 担心生病，与成人相比，小朋友免疫力更弱一些。特别是重大疾病，例如危害儿童健康最常见的重大疾病“白血病”，治疗费用几十万甚至上百万，对普通家庭来说可谓是毁灭性打击。

3. 担心没钱用，比如教育的问题，想让孩子上好学校，享受更优质的教育资源，但是担心学费太紧张；比如孩子以后结婚生子，担心会不会缺钱花，孩子创业失败或者工作不顺利，会不会缺钱花，婚姻失败会不会缺钱花……作父母的，想问题永远没有止境。

接下来，我会根据上面的3种情况分享一下对应的保险选择思路，帮助大家更好地规划保障。

一、担心意外

担心意外，就购买意外险。但是意外险最应该注意什么呢？

绝对不是单纯的买一份意外伤害保险。意外伤害保险是指人达到永久性伤残（包括死亡），根据伤残等级赔付的保险。例如，断根肋骨、掉7颗牙这种程度的意外连最低等级的伤残都算不上，一分钱也不赔，但是遇到这种情况估计父母都要疯掉了。所以我们还需要一份意外伤害医疗保险，虽然只差两个字，功能差别很大。

伤残等级划分（部分）

意外伤害医疗保险是说只要发生意外，我去看病了，医疗费用就可以报销，当然不同产品报销比例有差异。但现在还有一些意外医疗，号称可以去昂贵医院治疗，比如和睦家，很吸引人吧，但是每次都会有个几千块的限额，那就要注意，小意外比如猫抓狗咬是可以的，但是万一孩子不小心骨折了，或者多掉几颗牙，估计大部分医疗费还得自己掏，因为每次就诊有限额。

二、担心生病

担心生病怎么办？那就用医疗险+重疾险。

考虑孩子生病的情况，我们遵循的一个基本原则，就是”抓大放小，优先管理我们不能承受的风险”。

首先是极严重情况，然后是严重情况，最后是一般情况。所谓极严重情况就是重大疾病，严重情况是指需要住院治疗的疾病，一般情况就是去看门急诊能搞定的疾病。看个门急诊一般花费几百上千，虽然花钱但家里都能承受；一旦住了院，花钱就是大几千或者上万，但对家庭的冲击还不至于太大；如果孩子得了重大疾病，父母几乎都会全力以赴去救治，因一个患病的孩子而改变一个家庭命运的悲剧，神州大地上到处都是。因病致贫、因病返贫也一直都是一个社会问题。所以越是严重的情况，越应该优先考虑。没有人希望家里发生严重情况，但是只要我们前提做好保障，一家人就能安心。

所以，一般情况下，门急诊我们可以不管，用社保去覆盖花费，对这两个比较严重的问题我们需要解决，解决这两个问题对应的是两个不同的险种。

第一，高昂的住院治疗费用，用商业医疗险来覆盖（社保的补充）。市面上的医疗险有百万医疗险，有高端医疗险等等，可以根据自己的预算来选择。百万医疗险一年几百块，高端医疗险几千块。

第二，治疗孩子重大疾病时在医院外产生的费用，包括家长长期陪护、照顾而产生的收入损失，以及家庭持续的生活所需，用重大疾病保险来解决。

第三，社保。不同城市针对儿童都有社会医疗保障的支持，别忘了一定要给孩子办理，这是国家的福利政策，有着商业保险无法替代的优势。以北京的“一老一小”为例，小朋友看门急诊可以报销50%。

三、担心没钱用

担心孩子教育金以及给孩子留钱的问题，我们要遵循的一个原则：先保障后理财，这个保障是以家庭为单位的保障。也就是说，给孩子买教育金的前提是父母和孩子都要有足够的保障，或者附加豁免功能，从而避免创造新的风险！

举个例子您就明白了：

小小艾出生后，小艾夫妇把最好的都留给了孩子，最大的期望就是希望孩子将来能上个好大学。所以孩子出生第一年就买了教育金，年交保费6万，缴费期5年。

但是在孩子三岁的时候，不幸却降临到了小艾夫妇身上，出了一场意外，夫妇在同一场车祸中身亡。由于夫妻两个都没有给自己配置保险，还留下了一套需要还月供的房子，爷爷奶奶拼尽全力还月供保住了房子，但实在无力继续再给孙子缴纳每年6万的保费，不得不做退保处理，中途退保退回来的保费比自己交的钱要少很多。

如果小艾夫妇为自己配置了保障性的保险，相信有保险的赔款，就会是另一个局面。

给孩子买保险，是许多父母最容易做的决定。如果全家人保障做好了，给孩子做带有理财性质的年金险也是非常有必要的。市面上的产品分为两种，有短期的针对教育金的年金险，也有长期的年金险兼具教育金的功能。

短期类型的年金险因为期限短，分红和增值的效果从数字上看都不具有吸引力。而各种长期的年金险，被保险人为未成年人的居多，也兼具了教育金的功能，一方面是父母爱孩子的心都是一样的，一方面是因为时间变长了，演示的收益数字好看了，就觉得合适。

其实本质上的回报率应该都是一样的。我们在购买教育金或者年金险，目的是确保孩子考上理想的学校时，不会因为缺乏学费而纠结，所以我们除了看收益外，更重要的是看到它的强制储蓄的功能，而且可以安全地把钱带到未来这个目的。

当然对于高净值人群，年金险还有它的法律功能，可以达到传承财富的作用，还可以避免债务和税收的一些问题。这些功能往往是别的理财产品不具备的。

小结

保险姓“保”，它帮我们解决我们担心的事情。给小朋友买保险首先要确定我们的需求，明确了需求，才能选对保险，才不会花冤枉钱。

虽然始终强调配置保险要以“家庭”为单位，但现实情况依然是相当一部分家庭只考虑给孩子买保险。有问题吗？有，“先大人后小孩”是基本原则。作为家长的我们，万一哪天倒下了，谁来给孩子保障？尽管投保人豁免功能可以让孩子的保单继续有效，但孩子平时的衣食住行，正常生活怎么办？父母才是孩子最重要的保险！所以在给孩子配置保险之前，一定要优先给自己配置好。