根据一项调查，全国的负债人数已经达到7.8亿，也就是除掉未成年人，大部分的成年人都有负债；这些负债中，逾期率高达42%，也就是说全国至少3亿人负债已逾期，被宣布的失信人员已经达到570万，相当于每250个中国人中就有一个是老赖。

所以管好债务，是找到财务自由之路必须要解决的问题。

《财务自由之路Ⅰ》告诉我们，管好债务问题最重要的就是“不要用短期方案应对长期问题”。

-1-债务的本质是什么？

《财务自由之路》说，债务就是人类用短期方案应对长期问题的结果。 

 债务历史悠久。

早在几千年前，古巴比伦人就会负债。他们会向高利贷商人借钱，而抵押物竟是他们自己。一旦债务到期无法还债，就会被当作奴隶卖掉。古巴比伦修城墙的奴隶竟然有2/3不是战俘，而是主动放弃自由之身、陷入债务危机的巴比伦人。

为什么人们明知还不起债务会失去自由，但还是要去借债呢？

因为我们的大脑是为了避免痛苦、感受快乐而运作的。债务一般产生于某个人想要避免短期痛苦、获得短期快乐的时候。比如当我们买下一条漂亮的连衣裙或是预定好一次旅行时，我们就会获得短期快乐、避免短期放弃的痛苦。

虽然人类有进行策略性计划和分析的能力，知道与一时的放弃带来的短痛相比，债台高筑带来的长痛要强烈得多。但是大脑对短期的事物有着更快速和更强烈的反应，避免当前痛苦、感受快乐的程序要比进行长期分析的程序更强大。

就这样债务毫无理性地发生了，不管是古巴比伦人借债成为奴隶、还是现代人借债最后失信，债务的本质都是人用短期方案应对长期问题的结果。

-2-负债的影响

《财务自由之路Ⅰ》说，个人负有消费债是一种非常危险的行为。家具、汽车、旅行、音响、电视机等消费债是愚蠢的行为，对人产生破坏性的效果，打击人的积极性，消磨人的精力，使人最终陷入一种恶性循环。

负债让你随时面临危机，毁掉自己的动力和自信。

首先，一段时间之后，你会发现自己无法再继续下去了，因为意料之外的情况随时可能出现；

其次，负债会毁掉动力，因为你在今天就已经把自己未来的工作报酬花出去了；

最后，你会知道或是意识到消费债是“不好的东西”，但负债行为与自己内心深处的声音背道而驰，你就失掉了自信。

-3-如何管理好负债？

《财务自由之路Ⅰ》提出了债务的13条建议，大概分为信仰、节支、增收、重组、存款五个方面。

信仰：改变对债务的旧信仰，尽量避免债务。

《财务自由之路Ⅰ》说，每个人脑子里都装着同样的避免痛苦、感受快乐的程序，区别就在于，你如何定义痛苦和快乐。

因此你要改变原先对痛苦和快乐的定义，也就是改变对财务的旧信仰。具体建议包括：

第1、向你的长期目标看齐，而不被的短期的痛苦和快乐所迷惑；

第2、改变对债务错误的信仰，努力靠自己去摆脱债务；

第3、培养危机意识，模拟极端紧要关头的情形，尽快地采取行动。

节支：5马克计划。

作者也曾经负债累累，他决定每天只用5马克来生活，也就是“5马克计划”——除了居住、通信、汽车、保险以及其他固定支出，一天5马克用来吃饭以及负担其他所有随机消费。通过5马克计划，作者建立了强大的自律，认识到自由意味着自律地去执行自己计划好的事情。

作者给出的具体建议包括：

第4、永远不要说：“这没用。”现在，每一欧元都有用；

第5、将自己的每一笔支出都罗列出来；

第6、剪碎你的信用卡；

第7、将可透支的信用账户换成普通的信用账户；

第8、对每一笔支出，都要问自己：这笔支出真的有必要吗？我必须花这笔钱吗？

第9、为自己限定每月支出的最高限额。

增收：回收欠款增加新的收入。

负债管理的关键除了节支和清偿以外，最重要的是增加收入。

作者给的具体建议是：

第10、催收欠款，将所有的未收回款项罗列出来，亲自去找你的债务人收取欠款，允许他们分期偿还；

第11、寻找新的收入来源，为自己限定每月收入的最低限额。

重组：重组你的债务。

面对每月喘不过气的债务，你需要重组你的债务。作者的具体建议是：

第12、开诚布公地同你的债权人谈一谈，削减债务、延期债务或者即时破产，如果你开诚布公，大多数的债权人都会同意你提出的欠款归还建议；

第13、每月偿还债权人的钱数不能超过每月余钱的一半。

存款：负债也要存款！50/50计划一边负债一边存款。

你就剩下500欧元。这时你就应该用250欧元来偿还债务，还有250欧元存起来，千万不要将你能存下的250欧元也用于支付债务。

一无所有不是你的目标，清偿债务也不是一个足以激起热情的愿景。你的目标应该是，积攒25000欧元的存款。第一个25万欧元，第一个100万欧元……

面对债务的黑暗，你的策略是用光照亮黑暗，也就是用存款去照亮你自己，这样你就不会陷于每日无尽的恐惧，你的整个状态都会改变。

所以负债管理就是改变信仰，避免债务、节省开支、增加收入、债务重组和同时存款。

负债就像“大富翁”游戏，“大富翁”游戏输了，你并不会死；同样地，你也不会因为负债而死，所以不要把负债看得过于严重。关键是要像玩“大富翁”游戏那样，管理好债务，追寻财务自由的目标。

要解决你的长期问题，也就是实现财务自由，你不能靠短期方案负债来解决。你必须正确认识负债，即使有了负债也不必从此生活像背上了大山，而是要正确地管理好负债，坚持自己的长期财务自由之路。

【无戒学堂日更第339天】