本人生活在一个四五线城市，月工资3000多，可能比当地的平均水平高那么一丢丢，相对于大城市的一万元左右，像这种工资水平的人，在年轻人里有相当的代表性，基本上是吃不饱、饿不死、有梦想、难实现的情况。哭穷是在装，但要真想干点什么，确实囊中羞涩。关于理财，有过想法，也有过做法，简单总结如下，供大家参考。
一、理财的大背景。
之所以要理财，一个最大的背景就是挣得少，经常出现顾东不顾西，前半月潇洒，后半月邋遢的情况，概括来说，主要有这么几点：
第一，钱不好攒。都说时间去哪了，其实我们还有个很大的困惑，那就是钱去哪了，要把工资除以22个工作日，真的觉得一天挣得不少，花的不多，那为什么还是月光族，还是经常要向父母、朋友求助呢，一个最主要的原因就是没有计划性，想一出是一出，吃喝玩乐样样不落。总觉得买房离自己很远，伸手摸不着，一转眼房价已高耸入云，看都看不到，想都不敢想。下载个记账软件，看看里面的条目就知道有多少项支出了，不控制自己的欲望，不管住自己的双手，是万万不行的。
第二，兼职不好找。我们总是说，先要买买买，才能赚赚赚，道理都没错，也很励志，但现实真的很残忍。主业一般不能丢，这是安身立命之本，那就开源，马无夜草不肥，搞点副业挣挣外快吧，但真的可供选择的机会不多，起码在我们这种小城市是这样。
你可以开滴滴，我也开过，由于单子少，经常是接上人到了地方，空车再跑回来，里外里基本不挣钱，如果有收益，主要还是拉的单子多，滴滴给的奖励。
也可以送送外卖，在我们这里，送一份美团外卖挣三元钱，主要还是时间不合适；还有一些发传单、搞促销的兼职，一方面比较少，另一方面竞争的人也比较多。总之，三产说起来容易，做起来真心不容易，起码对我是这样。
第三，投资渠道比较少。有时候我们咬咬牙，努努力，攒了点钱，然后看书上写的，大神们说的，要学会让钱生钱，但操作起来我感觉效果一般。
你可以炒股，我也炒过几次，没有一次不赔的，表面上是运气不好，其实就不符合自然规律，连这个公司是干什么的都不知道，更不要说做什么调查了，买进就要赚钱，这和买彩票的概率是一样的，从身边来看，靠炒股发了家的基本没有，赔了不少的倒是大有人在。
还可以买些基金，风险小一些，同样收益也会少一些，遇到现在的股市行情，上不上，下不下，让你很是难受；把钱放进余额宝里，现在可能是三点几的利息，比银行要高，但同样存在个问题，很容易转出来，杀到淘宝商城里；存个定期，利息比较低不说，存取都比较麻烦，总之，没有很合适的投资渠道。
二、找到适合的理财方法。
我们可以为存不下钱，买不起房， 生活质量没有明显提高找一千个、一万个理由，但掩盖不了的一个现实是，同样收入的家庭，有的买房了，有的还没有，有的生活质量稳步提高，而有的多年来还是原地踏步，大家的收入相似，为什么有这么大的区别呢，我想是否理财是一个很重要的因素。我个人理财很一般，爱人还可以，即使没有成功的经验，起码还有些失败的教训可以分享，有的也是花大价钱买来的，把其中的干货整理下，大概有这么几条：
第一，不要因为收入少，就看不起理财。理财是一种习惯，是一种思维方式，和多少钱有关系，但关系真的不大，我们见过很多工资不高的两口子，非常低调的也买房买车了；也见过很多挣过大钱的人，没什么积蓄。我母亲在90年代，攒五十块钱都要存到银行里，一方面因为那时银行的利息高，另一方面也是积少成多，结果家里买房时，没有费多少力气，更不要说四处借钱了。
只有想着理财，才能有财务观念，对自己每年的收入、支出、现金流等有个大的概念，才不会因为一次说走就走的旅行，导致自己阶段性破产。挣得少不怕，先从养成储蓄的习惯开始，不要想着挣了大钱再攒钱，没有理财意识，你就会发现，挣得永远赶不上花的速度。我们这里煤矿很多，黄金十年的时候，煤矿火的不得了，可以说，对很多职工来说，这十年赶上其他行业四五十年挣的钱，但攒下了吗，真不一定。现在煤矿效益不好，很多人就有了捉襟见肘的感觉。
第二，养成记账的习惯。我也是后来才发现，记账真的是一个好习惯，不需要手机上多强大的软件，就拿个笔记本，每天晚上睡觉前记一笔就可以，今天花了多少钱，花在了什么地方，OK，一分钟搞定。很多人都有个误区，记不记账不是该花多少还花多少吗，又不会因为记账，就少花了什么钱。我原来也是这种思想，后来才明白记账不会减少你的支出，但它会提示你钱花在了什么地方。
我们最大的不安不是挣得少，而是不知道钱花在了什么地方，所以才没有安全感。当你有这种感觉时，拿出记账本，看看钱是怎么花的，起码还能听见个响声，如果感觉花的太狠了，就会提醒自己，这个月买衣服多了，下个月这项支出不要有了，而不会像很多人一样，陷入一直在买衣服，却总感觉没有衣服穿的怪圈。
第三，办个零存整取。我比较习惯零存整取这种储蓄方式，每个月不管一千、两千，定个数字和扣款日期，单位给你发三千，银行扣一千，到手两千，就按两千花；要不到手三千，就花三千，生活因为多一千块过的精彩了吗，除了多吃了两顿饭，喝了两顿酒，一切如旧。但每个月存一千，一年也一万二，不要小看这点钱，重要时候能用上是一方面，关键这是底气，不然你试试是一分存款没有活的踏实，还是有个万把块前，心里兜底的。
第四，如果有买房、买车的冲动，那就冲动一把。现在房价被反复推高，推到了很多人想都不敢想的地步，同学聊天时，说大城市有一阵子买房人只有50秒的考虑时间，哪有时间去选户型，挑绿化的。很多人总是在不断感慨，错过了买房的最佳时机，可真正房价稳了、回落了，又不买了。要不是买不起，要不是不想买，总是在观望、在等待。
个人感觉，只要手上有点钱，有一点买房、买车的必要，那就疯狂下，没有条件创造条件也要上。我这么多年的一个体会就是，人还是需要逼一逼的，钱非借不能攒。这么年纪轻轻，给自己点压力，月供就相当于过去的零存整取，只不过现在取不出来了，以前有理财的习惯，对自己的正常生活就没有太大影响。老人们常说，格叽格叽一套房子就出来了（我们这里的土话，意思是省一省，咬咬牙一套房子就有了）。
手边的钱是一定的，买了房、买了车、改善了生活，就没有钱干其他了，也就不会天天胡思乱想了；否则，你也不知道钱去哪了，反正就是没了，还啥也没干，然后就进入这样的怪圈。当然也不能太冲动，要在自己能够承受的范围之内，要不可就真有冲动的惩罚了。
end。谢谢阅读，天天快乐！
