这几天，朋友向我推荐了一份美国著名保险公司在香港的万能险，这份保险包含了为期25年的身故赔偿、大病赔偿和理财增值功能。
如果你现在32岁，每年只需要缴纳4494美元，25年期间如遭遇大病或者身故，可以得到约27~28万美元的赔偿。如果你一切平安，那最后也可以取回12.76万美元。
怎么样？看起来还不错吧，兼顾了保障和理财，一举两得，要不要赶紧买买买呢?
在做投资选择的时候我们往往在脑海中做一个简单的定性判断，可是卖的总比买的精，你想一想保险公司背后一大群精算师每天孜孜不倦地计算着得失，拿着天价佣金的保险代理人对你得意的笑。
经过简单的计算，我们发现这个产品并不值得入手，理由如下：
1、产品本身收益一般，性价比不高
我们都知道，今年的钱比明年的钱更值钱，当中的差额就是通货膨胀比例。说通俗点，如果你把钱存在银行里或者买一些理财产品，最终获得的现金会大大超过保险的回报。我们来简单统计一下：
从表格中可以看到，如果我们买每年5%回报的产品，那25年之后，这些钱会变成21.4万美元，比保险的回报高了68%。即使我们买的是收益4%的产品，那25年后也可以有18.7万美元的回报，比保险回报高了近50%。
当然，相信有些朋友会说，这不是一个理财产品啊，当中有很大一部分费用是保险功能，不能简单按照理财的方式来计算。好吧，那我们把这些亡故和大病的保险单独分拆出来。你愿意每年支付1500美金换取27万美金的身故和大病保障吗？经过核算，扣除理财部分，每年剩余的费用超过了1500美金。这简直是疯了！别说是美金了，在国内单独买这样的保障1500人民币都够了。
现在大家知道为什么保险代理人可以拿着佣金去全世界疯玩了吧，很多保险公司的佣金提成甚至超过了你第一年支付的保费全额……
2、冻结了现金流
第二个不推荐的原因是需要连续缴费25年，每年支付约3万人民币，这个金额看着不算太多，但时间长了会大大影响可支配的现金流。3万块对你也许不是个大数字，可十几二十年积攒下来加上利息也应该不是一个小数字。如果遭遇一些人生重大事件需要用钱的时候就可能受到较大的影响，约等于无端端背上一笔小房贷，金额即使不算大，但影响深远。
所以，综合以上两点，个人不推荐购买类似的储蓄型万能险或者人寿险。
虽然这个产品并不是我的选择，但如果满足下面两个条件，也许你可以考虑一下类似的产品：
1、你有足够大的现金流，平时又疏于管理它们。可以选择买一些类似的产品来分散投资。
2、长期来说，你在未来有移民或者资产全球配置的想法。把一部分资产通过保险的方式转移出去。不过鉴于外汇管制越来越紧，这个方法是否长期有效还有待观察。
最后探讨一下普通职场人士要不要买保险？我又是怎么做的？
明确一点，我不反对买保险，只是不建议买占用现金流的储蓄型万能险或者人寿险。相反，我非常鼓励大家买一些消费型的意外、大病或者医疗险。
虽然大部分人有社保，公司里也会配置一些意外险和医疗大病险。但是这些保险往往只能保障医保范围之内的费用，公司的医疗险往往还有一到两万的封顶额。真的遭遇重大变故完全不够。对此，个人建议配置以下两方面的保险：
1、意外险或大病险。意外险和大病险在正常范围内都可以重复投保，重复理赔。即使公司已经有了保险，自己买的同样可以理赔。现在平安、中国人寿等大型保险公司都已经开放了用医保个人账户余额来购买大病险的产品，大家有兴趣可以去了解一下，这个产品个人还是非常推荐的，买了保险还不要额外掏钱。
2、补充医疗险。针对公司医疗保险不能覆盖的部分，许多保险公司都推出了覆盖非医保部分的保险，比如微信保险里的"微医疗"医疗险，每年支付三五百元，可以保障所有的公立医院1万元以外的各种医疗费用，不限医保，保额高达600万（最初的1万元需要走公司的医疗保险或自己支付，1万元之后的费用都可以报销）。类似的产品在工银安盛、众安等保险公司都有售。这样就一下子把公司保险不能覆盖的医疗部分都涵盖了。
好了，今天聊了这么多是不是给大家打开了一扇新世界的大门呢？买保险对于现代人真的是太重要了，但是我们又不希望被保险捆住了手脚，影响了现金流。于是，最好的方式就是去买一些消费型的补充保险来兼顾需求，价格不会太高，但更让人安心。
最后祝大家平安健康，永远都不需要用到保险。
