其实学过一个“标准普尔家庭资产象限图”，就是把钱的用途分成了四份：短期消费、意外重疾保障、重在收益、保本升值。每部分的比例分别为10%、20%、30%、40%。这个划分方法是非常科学的，但在实际使用时，我们会发现，短期消费可能暂时很难控制在10%，保险花20%好像有些太奢侈了。简单说就是，分配比例很难具体使用。
其实，这个四象限法，更适合已经有了一定量资产的家庭来配置。而对于单身或者家里有几个宝宝，正处于支出比较大的小伙伴们，很难套上这个比例标准。因此，今天跟大家介绍一种适用人群更广、实操性相对更强的资产配置方法。那就是，著名的IMCI资产配置法咯~
当当当~
就是下面这个图啦~原理是类似的，也将资产分为四大项，分别为：保险、大项开支、生活费、投资。依据重要程度，从上到下依次来划分自己的资产。
一、要先配置保险
保险的重要性和如何配置大家已经在保险课中学过了，这里就不重复啦~那花多少钱配置保险合适呢？保险有一个“双十标准”非常有名——用年收入的10%来做10倍年收入的保额。
什么意思呢？第一个“十”，指购买保险的总保额是年收入的10倍，假如你的家庭年收入为50万，那么你需要购买的保险总保额就是50*10=500万元。第二个“十”，则指用年收入的10%来买保险，比如年收入50万，就花50*10%=5万元来买保险。是不是有点晕？不要怕，简单点执行，就是按照年收入10%来配置保险就可以啦~
二、预留好大项预算
在半年到1年，你可能需要的大项开支。例如：买房、买车、结婚等等。这些一定要单列出来，这样免得到时四处筹钱，甚至把处于低谷的投资卖掉，到时损失巨大，心痛都来不及咯~这部分花销是发生概率较高的，一旦计划，就不能动，尽量放在货币基金等方便随时取用的地方~
三、日常现金预算：
这个基金课中有讲过，要保留3-6个月的生活费。这个费用的确定很重要，如果太少，可能难以满足经常出现的意外花费；如果太多，资金就长期处于闲置状态。如何做好这个预算呢？不要着急，一会儿跟大家分享一个记录表格~确定了花销之后，就可以把钱放在可以灵活存取的货币基金中，例如：余额宝。如果金额比较大的话，建议分散放在2-3个账户里面，同时考虑流动性（取用方便）和收益性。
四、可投资资产：
除去保险、大项现金和日常现金预算之外，剩下的就是我们的可投资资产啦~我们也可以看出来，这些资产就是那些3年甚至更长时间内用不到的资产咯~通过我们前面学过的知识，这些资产可以投资于债权类资产和股权类资产。债券类资产可以配置基金课晚分享中讲过的纯债基金，股票类资产就是指数基金或者直接投资股票，这也是我们股票课即将学到的内容咯~
那比例该如何分配呢？
首先，进行风险承受能力测算：基金课中讲过方法，“100-年龄”，25岁，风险承受能力就是75%。
其次，使用可投资资金*风险承受能力比例=可投资于股票的资产，剩余的可以投入纯债基金。
最后，投资股票的资产，又如何分配到股票和指数基金呢？建议的比例是50：50，可以根据自己的能力进行调整。
什么意思呢？比如，刚学完股票初级课，可以按照50：50的比例配置，有2万元，1万元投资指数基金，1万元投资股票。但如果只有1万元呢？只够投资一个，那就可以用这1万元投资股票组合，每月结余的钱来投资指数基金。
再比如，有些小伙伴学完了进阶课，感觉自己股票投资能力飙升，觉着自己能够跑赢市场，想要增加股票的投资比例，就可以将股票和指数基金的投资比例提高到70：30，甚至80：20.
这里只是举一些例子，这并不是固定的标准，大家根据自己的情况调整哦~
核心原理就是：股票和指数基金都属于股权类资产，长期都能跑赢通货膨胀。
股票的收益更高，但需要花费更多的时间研究分析股票，并且自己能力要做到可以跑赢市场。而投资指数基金，不需要分析、不需要选股，跟着定投方法投资，就能取得市场平均水平的收益。
大家可以根据自己的时间精力以及股票投资能力，来灵活控制两者的投资比例哦~另外，有大额资产的，可以根据自己的实际情况配置一些房产，占比不要超过投资资产的40%就好。
我们清楚了IMCI的资产配置法，具体如何操作呢？
首先要梳理自己的资产情况。有些小伙伴可能会说，我的资产我清楚着呐~真的如此么？那你能快速地回答以下问题吗?
你有几个存钱的地方，分别存了多少钱呢？
你买了多少钱的保险？各种投资资产分别有多少呢？
你每月的信用卡支出、花呗支出大概多少呢？
你每月用于买衣服的钱大概有多少呢？
你每月可以结余多少钱呢？(回答出来了吗?)
是不是傻傻搞不清楚了？是不是怀疑自己曾经花的是别人的钱么？如果连自己的资产、负债；收入、支出都搞不清楚；都不知道自己究竟有多少钱可以真正用来投资，怎么能更好的理财呢？所以，想要做好资产配置，搞清财务状况做起来。
我有个朋友叫萌萌，听说我学了投资之后，就希望我帮她做下资产配置，我们今天就以萌萌为例，来看一看如何做自己的资产配置。
萌萌，27岁，单身女性，四线城市公务员，月税后收入4500元，年终奖1.6万，单位每月缴纳五险一金，萌萌自己没有买其他保险。上个月花了1000元花呗还没还。有一套自住房产，价值50万， 每月需支付房贷1500元，还需要还10年； 有1万元放在银行， 3万元放在支付宝， 1万元的股票， 1万元P2P；
第一步，搞清资产负债情况
我们通过填写这个表，可以快速搞清楚自己的资产负债情况，了解自己手中有多少可以支配的钱。资产就是自己拥有的东西，而负债则是我们欠别人的钱。我们就一起来看看萌萌的资产负债情况。
萌萌有1万元放在银行，就是银行存款；
3万元放在支付宝，是货币基金；
1万元股票，1万元P2P；
自住房产，价值50万；
好，梳理完资产，再来看负债：
1000元的花呗；
房贷每月1500元，还要还10年，一共是18万元。
第二步，记录每月收入、支出情况
我们经常会有这种感觉，明明自己好像没干什，但钱就没有了，好委屈。尤其是现在使用手机付款，更没有花钱的实际感觉了。所以一定要借助记录收支，才能知道自己的花费是否合理，帮助自己更好地积累资产。班班同样给大家制作了一个表格，来看看自己的钱都去了哪儿吧~
同样，我们一起看看如何填写萌萌的收入支出。先看收入：主动收入就是需要付出时间劳动获得的收入，比如工资~
萌萌每月税后收入4500元，年终奖1.6万，年终奖每年可能不定，只需计入最后一月的收入，平时就不用记啦~
被动收入就是躺赚的收益啦~这个金额相对较小，可以按年计算，不需要每月记录~所以，这里萌萌的收入合计就是4500元。
再看支出：
她日常可以在单位用餐，每月交300元伙食费就够了；上班、在家无线网很方便，话费大概只需50元/月；每月要还1500元房贷；物业费、水电费之类的大概150元；其他生活用品费200元。除此之外，萌萌特别喜欢漂亮衣服，每月至少花1000元买衣服；与朋友约着出去玩每月花500元。
逐项填好表之后，可以看出，萌萌每月支出总计3700元，可以结余800元。现在，搞清楚了萌萌的资产负债情况，每月的收入、支出之后，我们来看看如何帮助萌萌更好地调整她的资产配置。根据IMCI资产配置的原则，制定出了以下资产配置体检表格，对照检查之后，就能知道如何优化自己的资产配置啦~同样以萌萌为例，结合萌萌的资产负债和收支情况，我们逐项来看，能否给出萌萌一些改进的意见。
先看保险，萌萌只有五险一金，是不够的，还需要给自己配置一些消费型保险。
萌萌每月税后工资4500元，到手税后工资5.4万，加上年终奖1.6万，年收入有7万；
因此建议她可以再给自己配置7000元的商业险。大项预算，萌萌暂时没有，不用考虑。
现金流情况：
萌萌有4万元的现金，远超过3-6个月的支出，会导致资金闲置，结合她资产的年度总收益率5%来看，资金的利用度确实不够，需要考虑减少现金持有，增加投资资产。（年度总收益率就是一年所有的资产收益除以总资产。）这里一定要结合萌萌的收支情况。
萌萌的工作性质使然，收入虽然不高但非常稳定，负债也在正常范围内，可以正常还款。
但她的支出不太健康，非必要支出占了总收入的33%，其实四线城市消费并不高。我就建议她减少自己的置装费和休闲娱乐费用，缩减到每月总共800元。同时增加200元的学习支出，以提升自己的业务能力或者是其他专业能力，以努力提高工资或取得其他兼职收入，获取更多本金的积累。
这样每月的支出就是3200元，结余1300元。萌萌单身，支出比较可控，因此，根据每月3200元的支出，预留3个月的生活费即可，就是9600元。用她手头的4万元现金-9600元-保险费7000元=23400元，这些钱可以全部纳入投资资产中，以增加收益。
这样，她一共就有43400元的投资资产，原来萌萌有投资股票和P2P，但事实上她对这两者都不太懂。那现在该如何投资呢？根据萌萌的风险承受能力是73%，43400元*73%=31682元可以用来投资股票和指数基金；剩余11718元可以用来投资债券基金。
结合她原来的投资，我建议她股票的暂时不动是1万元，p2p到期之后取出来，将21682元分批配置指数基金，股票可以分析之后看是否考虑继续持有或者调仓。
11718元可以用来买一些纯债基金或者国债一类的。好啦，分析完了萌萌的情况，我们给她做出来的整体建议就是下面这个表啦~
好啦，大家学会了么？试着给自己做个资产配置优化方案吧~
文章来自长投学堂-家庭资产配置
