图∣源自网络
文∣Elsa
前段时间有客户问我：
医保要改革了，国家是不是要拿走我医保卡里的钱？
今天又有客户和我说：
听说医保卡改革后，国家给报销的额度变多了，我买的商业保险是不是没啥用了？
我猜测大家都是看了8月26日医保局发布的《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（征求意见稿）》。
今天就大白话解读一下吧。
先科普下医保账户的常识：
我国的基本医保主要分为职工医保和居民医保。
居民医保的参保人主要是没有固定就业的城乡居民、农民、老年人与儿童，按照定额每年固定缴费。
居民医保每年都由财政资金按照参保人的“人头数”注资补充，建档立卡贫困户可以免缴费参保，带有一定社会福利性质。
职工医保则是根据参保职工的收入，按照比例由用人单位和参保职工分别缴费。咱们常说的“五险一金”，里面那个“医疗保险”就是职工医保。
这次计划改革的是职工医保，居民医保不受影响。
职工医保分为个人账户和统筹账户。
我们平时在门诊看病或者到医保定点药店买药，刷的就是个人账户里的钱。
统筹账户则是一个大的资金池，大家把钱放一起，以后谁生病了就从这个大池子里“拿钱”。大池子的钱一般是住院报销。
那么这两个账户的钱是从哪来的呢？
我们可以看看下面这张图：
一般情况下，职工个人缴纳的部分直接进个人账户，企业缴纳的部分有30%进个人账户，余下70%进统筹账户。
企业缴纳和个人缴纳的比例，不同省市规定不同。这个咱们不展开。
而这次改革，主要是改进个人账户计入办法和计入水平。
简单来说就是。企业缴纳的基本医疗保险费全部计入统筹账户。
企业缴费的部分要全部放进统筹账户这个“大池子”里，个人账户这个“小池子”的钱会相应减少。
这也就是，我的客户朋友理解的：国家拿走了我医保卡里的钱。
“大池子”里的钱是根据治疗需求按医保政策“报销”，一些年轻人，身强体壮的，用不着大池子的钱，觉着吃亏了。
但如果我们往好的方面想：年轻人以后也会变老，也会生病住院......统筹账户本身正是体现了国家的风险共济能力。
这次改革，除了企业缴费部分不再分到个人账户以外，还有一个核心举措，那就是建立门诊共济保障机制，门诊医疗费报销比例从50%起步，待遇支付可适当向退休人员倾斜。
门诊医疗费的报销范围将首先从高血压、糖尿病等治疗周期长、经济负担重的门诊慢性病着手，再逐步将多发病、常见病等普通门诊医疗费纳入报销范畴。
这也是我另外一个客户朋友说的“国家给报销的额度变多了”。
按照现行的医保政策，除去少数几个城市以外，大多数城市的医保都是不支持门诊报销的。改革后，部分门诊医疗费用也可以报销。
不过，目前这个门诊报销可能跟我们大多数人期盼的规则还是有些出入的。
会先从高血压、糖尿病等慢性病门诊入手，优先解决负担最重的群体。
也就是说，发烧感冒这些小问题，基本还是得自己掏腰包的。
当然，现在是从慢性病入手，后续也会逐步将常见病纳入统筹报销范围。
也就是在未来某天，感冒发烧纳入医保报销也是有可能的。
那么，医保改革后，我们真的就用不到商业保险了吗？
肯定不是的。
大家都看过电影《我不是药神》吧。白血病患者艰难寻找仿制的特效药续命，因为正版的太贵了，吃不起。为啥他们不用医保呢？
因为医保报销目录里，没有这些特效药。这次改革并没有扩展报销目录。
若是平时的小病小痛或者普通手术，咱们用医保报销后，再自己负担一部分就可以了。最差的情况，从亲朋好友那里借点，也可以。
但是，人生那么长，现在的生活环境又不好，真的难保哪天会遭受一场大病或意外，这种事情，有一次，就足以对我们的人生造成重大打击。
所以，我还是想叨叨一下：
我国人口老龄化已是趋势，医保大池子里的钱几十年后说不定越来越多人分，医保之外，我们还是应该配置一份商业保险。
