在中国谈理财很奇怪，如果你跟一个人谈收益，给他推荐一个收益特别高的理财，那么他会毫不犹豫地相信你，如果推荐的理财亏了，他就说你骗他。如果你给他推荐一个理财方式，或者全面的理财规划，比如让他购买一份保险产品，那么他会毫不犹豫地拒绝你，他会认为你在中间谋取私利。

分析其中原因，是因为中国的财商教育的匮乏导致的。在中国，理财这个概念从2004年才刚刚起步，当年9月光大银行首个获批开展人民币理财业务，这一年被称为"理财元年"。到现在也不过16年的时间，也就是说，市场上从事专业理财工作的人还比较少，理财观念的渗透还比较浅显，中国的理财市场还处于初级阶段。

大部分人谈理财，开口就是股票基金债券，上来就是利息和收益，他们把理财收益等同于存款利息。我想，这也是固有僵化的观念所致。很多人关于理财的概念，还停留在简单的存款利息阶段。当我们打算把钱存入银行的时候，我们自然会选择利息更高的银行，因为有银行信用作为背书，我们不用考虑风险。比如，很多人去银行买理财，关注的只有收益，会拿出不同的产品来对比收益，然后选择高收益的产品。但是，高收益的背后往往意味着高风险，这种认知的僵化导致很多人通过理财反而损失惨重。

对于理财规划师来说，现在的市场并不是特别好做，如果无法在短期内给客户提供高收益，就意味着失去客户，因为很少有人有耐心听你做财务规划。

但是，对于每一个家庭来说，家庭理财却是不能避开的话题。能够做好家庭理财的人和不做理财规划的人，会收获完全不同的人生。

今天在读《银行行长不轻易说的理财经》，整理出几个做家庭理财需要知道的原则和概念，希望这些原则可以带我们做出正确的选择。

1.财富自由度

财富自由度就是投资理财收益和日常开支的比值:

财富自由度＝收益÷日常开支。

比如你一年的日常开支是5万，你的理财收益能够达到5万，说明财富自由度是1，也就意味着单单靠理财也能生活下去。如果大于1，就意味着你不用工作，你的资产也能不断增值。

这个理财收益最好能够保持较强的流动性和稳定性，不能今年转5万明年又亏3万，应该持续稳定地带来现金流。

如果你的财富自由度远远低于1，意味着你要全靠工作来养活自己，生活的幸福程度和选择就会很少。

所以，我们要通过增加理财收益来提升自己的财富自由度，同时，要控制自己的日常开支。当我们能够控制在一个平衡点，那么，我们就会更安全，生活也更加从容。

2.流动性比率

这就是我们常说的应急账户，能够保证收入中断时可以维持正常的生活开支。

比如今年的疫情，很多人几个月时间都没有上班，如果没有应急账户，后果是很可怕的。

流动性比率＝流动性资产÷每月支出

它代表着我们的流动性资产，也就是现金，能够维持几个月的开支。这个比率＞5是最好的，这样可以在收入中断的情况下生活5个月时间，有一个足够长的缓冲期。太低了无法保证正常生活，太高了也影响财富的增值。

3."10法则"

也就是保险保障的保额要10倍于年收入，且保费支出不高于10％的年收入。

比如你年收入10万，那么你的重疾险保额，定期寿险保额要在100万左右，并且保费支出不高于1万元，如果工作稳定，可以略高于1万，在1.5万左右。

保险只是家庭理财的一部分，并不是越高越好，买得多不如买得合适。

4.养老金储备

现在是60岁退休，按照预期活到80岁计算，那就要准备20年的花费额，用作退休后的开支。如果早点准备，这部分资金就有很长时间用不到，可以用于投资。可以抵御通货膨胀带来的损失，还可以增加收入。

5.偿债比率

这个比率就是你的流动负债占你的流动资金的比例：

偿债比率＝每月偿债额÷每月收入

这个比率不要超过35%，比如你月收入1万，你的总偿债额不要超过3500元。如果超过这个比率，你的正常生活和储蓄就会受到影响。

有人可能会说，房贷应该不受限制吧，总不能不买房子吧？几年前有个词叫"房奴"，代表的就是买了超出自己偿债能力的房子，每个月的收入还完房贷所剩无几，反而过得很苦逼。

房子还好，最起码不会贬值，特别是买车，如果贷款买了很贵的车，开着车还着车贷，过着清贫的生活也不好受不是。所以，要视自己的收入能力来买车，不要贷款买车。

6."100法则"

这是一个计算股票资产占比的标准，也就是我们用100－自己的年龄，就是我们股票资产所占的比例。比如今年30岁，那么股票资产最好不要超过70%。

这只是一个参考，对于不同风险偏好的人比例或高或低，但是永远不要all in，也就是说，不要把所有资产都买成股票。毕竟股票只有卖出我们才能拿到现金，股票的波动也大，特别是到老了需要用钱的时候碰上股市调整下跌，割肉卖出就不划算了。

正所谓"知易行难"，开始的时候肯定有很多东西放不下、拦不住、受不了，就像暑假后开学，过惯了懒散的生活，有规律的生活就不适应，对开支的预算和投资的规划会造成一种制约感，但是只要开始，慢慢就会有收获。