袋鼠观保在工作中经常碰到类似的问题，很多人会觉得收入跟买保险之间存在必然的联系，真的是这样吗？
关于收入和买保险的需求，袋鼠观保画了一个图
收入与保险需求关系图（字丑请忽略）
随着收入的增高，人们对于商业保险的需求，是从低到高再到低
跟我们想的穷人都需要保险这点有一定的差别
最大的原因在于意识！
《管子》有一句话：“仓廪实而知礼节，衣食足而知荣辱”
对于低收入人群来说，他的关注点更多的是在怎么将“生存”变成”生活“
赚钱活着，是他需要解决的第一矛盾，所以如果你告诉他，你每年花几百块，几千块买一个不一定能赔的产品时，他们会犹豫，不是因为不担心未来的生活，而是因为看不到。
“我身体好着呢”。这是他们倔强的相信的，同时也舍不得多花一分钱在看不到的事情上。
而对于特别有钱的人来说，保险能够给他带来的作用已经相对少了很多
一般的疾病，某些重大疾病的治疗费用，对于有钱人来说真的不算什么。
他们追求的或许是更高端的医疗服务体验，以及更高的对于财富的多方面需求管理。
所以很尴尬的一点：
低收入人群，因为意识或者金钱的不足，无法配置保险
特别有钱的人，无需配置保险对冲疾病风险。
所以商业保险的定位，很多时候就是一些中等收入家庭
买保险不是为了改变生活，而是为了生活不被改变！
是不买了保险，就一定不会出事，不会发生风险
只是说，买了保险发生风险的时候，有一个兜底在，使得我们的生活不发生变化
有钱人觉得自己的生活不会因为疾病因素受到太大影响
低收入人群觉得再怎么影响也就那样了
最担心的其实就是中间的人群：有一定的资产，但是并不足以抵御风险带来的影响
所以仔细梳理后会发现买保险最多的人，其实是这些人
因为担心，因为焦虑
担心自己以后不能有收入了，所以通过保险给未来的自己先留一笔钱
如果发生风险，比如重疾，不能工作没有收入了，保险理赔的钱，其实就是给自己未来的工资，能让自己依旧可以好好的生活！
所以，这样的意识，是买保险的基础！
有这样的意识，但是没钱，也是很尴尬的，道理都懂，但是生存是第一要素，努力提高收入是首要的
而没有这样的意识，即便是再有钱，也不会觉得保险有什么用处
买保险需要花很多钱？
保险行业最大的弊端就是——信息不对称！
我们总以为身边的代理人给我们推荐的产品就是保险产品的常态，但是实际并不是的。
以一个简单的意外险为例：
这是某安的产品，0岁的男孩，附加的一年期附加险，10万的意外伤害，3千的意外医疗，每年要254元！
看似不多对吧？
但是我们看看同样的0岁男孩的意外险
同属于一家保险集团的意外险，只需要60元，意外身故伤残20万，意外医疗1万而且医疗报销不限社保内外用药。
责任比前面一年期的附加险好多了，但是价格仅仅只是一年期附加险的30%不到
这还仅仅是花费很低的意外险，换做是重疾，差距就更明显了！
这只是目前保险现状的一个缩影！
我们以往一直认为“便宜没好货”，但是事实告诉我们的是，同一家公司，享受同样后援服务的公司，一个意外险价格的差距都能有这么大
这就是信息不对称的弊端！
保险产品，不同于一般的衣服鞋子，仅仅是一纸合同，在发生理赔之前，很多人都会心里打鼓，
「我买的保险有用吗？」
「我要是花了钱，最后没有理赔不就是亏了？」
于是保险公司经常去做的两件事情：
1：花巨额的广告费，请代言人，铺天盖地的做广告
这样的目的，就是为了增强每一位消费者的信心
这是获取的几家保险公司的每年投入在广告宣传上的费用，以平安为例，2018年每天投入的广告宣传费用就是3千多万！
再加上大量的人力优势，无怪乎很多人一提到买保险就想到平安！
但是，这些广告宣传费用其实都会转嫁到我们购买的保险产品上，同等保障的产品，平安比其他保险公司大概贵了30%左右（这里的其他，不包括国寿，人保、新华、泰康、太平、太平洋这些同类型的公司）
所以，不是不配拥有保险，而是你所交的保费，大部分都没有用在你的保障上！
2：设计一些返还型的产品
返还型的产品，指的是满期可以返还，或者达到一定年龄就能够返还保费的产品。
针对一些对于自己本金看的特别在意的人，保险公司就设计了这样的返还型的产品
但是这样的产品，往往就是大坑。
举个例子：
同样的定期寿险，责任一模一样，30岁男性，100万，交20年，保至60岁，不返还1930元，返还4481元，满期返还和不返还价格相差了一倍多
换来的就是一个满期的保费返还
咱们且不说万一中间出险，直接理赔，多交的钱就白交了
即便是平平安安的，你这多交的钱，最多就换回20%的收益，整整30年，你剩下来的钱，去做什么不比这20%的收益高呢？值吗？
保险是人人都该有的保障
但是不同收入的人群对于保险的需求是不一样的
对于低收入家庭，只要身体状况允许，医疗险和意外险是必须的
每年只需要1千块钱左右，最基本的意外和疾病风险就可以抵御了！
而对于中等收入家庭，需要适当增加重疾和寿险，这就需要好好的规划自己的保费支出，使得其不成为自己的压力
毕竟保险缴费是一个长期的过程
不管是月入不足1万，还是月入超过一万，都有不同的配置方式
保险还是丰俭由人的
记住一句话：保险是为了我们的生活不被改变！
