作者说，金融的出现其实减少了犯罪，其实之前很多人都是活不下去才去偷盗和抢劫，因为如果不这么做，他们就没钱吃饭了，遇到一些极端情况，也可能会突然让他的生活无以为继，但是现代金融出现，这样他就有了很多资金过桥的机会，比如先可以到银行借一笔闪电贷应急，然后度过了难关在慢慢归还。美国更是很早就有领薪日贷款，是专门针对这些有工资收入，但是突然间遭遇事情而需要钱的人。不过美国的舆论也在质疑，这是一种合法的高利贷，很多州也都禁止这个服务，结果发现，没有领薪日贷款的州，发生刑事犯罪的概率要比有这项服务的地区高的多。
所以，这就告诉我们，金融可以帮助老百姓摊平了那些突如其来的风险，虽然生活也很困难，甚至要付出更多的利息，但是他让几天的损失，分摊到了一年，所以压力就没那么大了。不会被逼入邪路。作者说，美国领薪日贷款，有4000万用户，占美国总人口的15%，如果要没有这个贷款，那么这些人很可能会走上犯罪的道路。
说回到中国，我们在没有金融之前，大家就已经有了送礼的习惯，，中国人爱送礼是出了名的，作者的母亲从小就教育他，收了别人的礼，一定要还，否则就没朋友了。还礼时还要还的更多，作者说其实礼尚往来也是一种跨期交易，今天我结婚对方送了200元，几年后对方结婚我回200，甚至更多。这个交易的基础就是信任，相信我们可以继续作朋友，做亲戚，如果只收不还，大家也就不用再见面了。
在过去你朋友亲戚有多少，你的融资范围就有多大，不认识的人，不会把钱借给你的，当然认识的人，亲密的人，也不会轻易借给你钱。而现代金融出现之后，让这种找陌生人借钱才变成可能。我们可以对外融资，对于宗族家族的需求也就更小了。根据作者的研究，越是往现代化的大城市走，送礼的负担越低，一般现在也就是婚丧嫁娶或者求人办事包个红包送点礼，其他的事很少再送大礼了，而在农村却不这样，每年春运都要回家过年的朋友应该最有发言权，回家一趟要不给七大姑八大姨带点东西，会被人无情的鄙视。
明治维新大家都知道，在我们看来他一帆风顺，让日本走向强大，但其实也是步履维艰，他要先干掉武士特权，当时武士阶层基本就是白拿钱不干活，每年家禄支出达到1607万日元，占财政的30%，而陆军军费才734万日元，还不到武士们收入的一半。那么日本怎么解决的呢？办法就是赎买，也就是说不给你持续的特权了，我一笔钱买断你，但这需要巨额的资金，日本政府为此发放公债，用公债换武士手中的特权，然后还规定，持有这种公债的个人，可以用债权为资本设立银行。这一下民营银行风生水起，从7家扩充到150家，最后相当于武士们拿着手里的债权都去开银行了。最后日本的这些银行，基本都被这些武士给控制了。武士阶层持有银行四分之三的股份。这样武士就变成了金融改革的支持者，而不再是反对群体。所以，金融的功能还在于转化力量，让改革的阻力变成动力。
我们经常听到裸贷，裸条，校园贷，造成了非常不好的社会影响，有的女大学生，因此被拍了裸照，被逼的卖淫，后来我们银保监会发文，未经批准禁止在校园放贷，作者说他上大学的日子，只有助学金，加上一点家里给的零花钱，主要就是维持生活。那是他最缺钱的一段时间，因为收入有限，但是支出去很高。每个青年人都是如此，在大学阶段，有很多的诱惑，都需要用钱，买书，旅游，听讲座，谈恋爱，聚餐，结交人脉全都需要用钱。如果你家庭困难，你就必然受到财务的约束，在学校里抬不起头来。所以人生始终就是这么矛盾，年轻的时候开销最大，但却最没钱，而上了岁数，有了积累，却又没什么需求了。
在国内助学贷款还并不多，但在国外已经比较普遍了，基本就是让学生，凭借自己的力量去完成学业，而不给家里造成负担，外国人的家庭也是真没钱，一般全款在国外上学的，都是中国人。这时候助学贷款就有意义了，他就是花明天的钱，完成就今天的学业。在外国人的心里，一直有这种观念，我现在收入少，就不应该存钱，甚至应该向未来的收入更高的自己借钱。
买房的时候也是如此，现在大家都倾向于按揭了，但是10年前大家还都不习惯，那会基本都是掏光家里的积蓄去买房，这很难说是进步了，也可能是因为房价太贵了，已经贵到掏光家里的积蓄也只能付个首付的地步。所以逼着我们不得不借钱。
作者是在美国待久了，所以是比较倾向于借贷的，他认为月供能够使人积极向上，在美国这样的社会，借钱消费早已经成为一种共识，甚至你要是付全款用现金，反而让人家觉得很诧异。
哥伦比亚大学做了个研究，这100年来，美国产生了借贷金融，不但没有使美国人变得懒惰，反而让他们更加独立积极向上，并且让更多家庭开始注重理财和资产配置，关注家庭的现金流量。现在一种共识是，给年轻人太多的钱不是什么好事，如果你要想让他残废，你就送给他一对拐杖。几个月后你就能达到目的了。另外，消费有时候也是一种投资，比如你把自己装扮光鲜，然后去求职，找到了高薪工作，那么这些装扮而产生的消费就变成了回报率很高的投资。还有我们说的读书，这通常是一种消费，但是他在你不断变好的过程之中，却最终会成为一种回报率最高的投资。当然借贷也并不全都是美好的，也有很多人因为借贷背负了沉重的负担，最后个人破产，甚至走上邪路的，但是这应该看成是一个个体的失败，不能否定整个的金融创新。
作者把国家分为了两类，一类是靠储蓄的，比如我们的明朝清朝，印度，土耳其和日本，还有一组是负债累累的，比如西班牙，英国，法国，荷兰，德国，400年后你会发现，负债的国家反而发展的更好。主要是因为当朝廷钱很多的时候，就会让他更加为所欲为，也更加专治，没人约束王的权利，相反市场借债国家，则更加注重民意。发展的也更加均衡。最重要的是，有负债的政府，其权利会受到民众的监督。
有借款就会有利率，而利率简单来说就是资金的价格，如果年利率是10%，借100你一年后就要还110，利率取决于边际效用，他给你带来的好处更多，利率就会高，比如你急等着钱救命，通常多高利率都愿意接受，而如果可借可不借的钱，利率高了肯定就没人愿意借了。不过这种利率定价，也经常被道德抨击，很明显就是趁火打劫，所以我们也有了规定，打击那种高利贷，现在央行规定，民间借贷利率超过央行基准利率的4倍就算是高利贷，基准利率一年期最新的是4.25%，如果你要是高于17%，就算是高利贷了。
