从小到大，我们或多或少听到过以下这些关于金钱的道理：金钱充满铜臭味；钱财如粪土；不为五斗米而折腰；钱财乃身外之物，生不带来死不带去；有钱人都是掉进钱眼里的人，只有唯利是图的人才能发财；有钱的人烦恼更多；有钱意味着要牺牲健康、要没日没夜的工作、没空陪家人和孩子；男人有钱就变坏；富贵在天、能不能发财都是命中注定的；如果有钱了就会变的好吃懒做等等。

  可是，你有没有发现，虽然我们听过很多道理，却依然过不好这一生，这是为什么呢？

这里面的道理其实很简单，因为那些大道理，其实都是相互矛盾的。

  我来给大家举几个例子吧。

  俗话说：兔子不吃窝边草；可俗话又说：近水楼台先得月！

  俗话说：宰相肚里能撑船；可俗话又说：有仇不报非君子！

  俗话说：车到山前必有路；可俗话又说：不撞南墙不回头！

  俗话说：书到用时方恨少；可俗话又说：百无一用是书生！

  俗话说：善有善报，恶有恶报；可俗话又说：人善被人欺，马善被人骑！

  俗话说；小心驶得万年船；可俗话又说：撑死胆大的，饿死胆小的！

所以，对于金钱观也一样，追求财富没有纯粹意义上的对与错，好与坏，而更多的是意识思维上的区别。

  有一本20年前的古董理财书《富爸爸 穷爸爸》就提到了这一现象。书中的富爸爸和穷爸爸对于金钱就持有两种截然不同的态度。比如，穷爸爸说“贪婪乃万恶之源”，而富爸爸说“贫穷才是万恶之本”；穷爸爸说“我对金钱不感兴趣”，而富爸爸说“金钱就是力量”；穷爸爸说“富人就应该多纳税”，而富爸爸说“税收是惩罚勤劳、鼓励懒惰”；穷爸爸说“不要去投资冒险”，而富爸爸说“要学会去管理风险”等等。

  理财的起点不是投资，而是弄清楚自己到底追求什么，最看重什么。说的形而上一点就是明确自己的价值观，有了价值观，后面的尽快制定和执行就容易多了。

  怎么做？就让我们一起来探讨一下关于理财这个话题，我们分三步走。

 第一步，钱对你来说为什么重要？

 财务自由是我们拥有自由人生的基础。

  什么是财务自由？

财务自由就是仅仅靠资产产生的利息，不用工作就可以维持基本生活开支，简单说来就是你的被动收入能够覆盖你的支出。形象的说就是不要把自己变成一台赚钱机器，而要拥有一台赚钱机器，躺着就把钱赚了。

 第二步，对未来财务的预估。

  你之前看过的多数理财书可能都会告诉你，要制定短期目标，中期目标和长期目标，而《一看就会的理财书》这本书里说这完全是多此一举。

生活根本不会按照我们的预期发生，谈到未来的财务状况，我们这里害怕的是不确定性。然而你必须要接受：充满不确定性，这才是生活的常态。就像你可能听过约翰列侬的这句话：“我们忙着做别的计划时，生活已然在发生。” 

有时候，制定理财计划，有点像制定一个旅行计划。经常出去玩的人都知道，旅行计划切不可制定的太紧。时间表安排得太满，出一点小小的叉子就会让一切都乱套。那还不如定好了去哪玩，列出几个必去的景点，其他的时间就随心所欲。

  是的，不管是旅游还是理财，我们都得和不确定性好好相处，承认不知道以后会怎么样，反而会觉得释然。当然了，虽然不需要细节，你还是需要一个大体的方向，就像是出去旅游，你总得知道自己去哪儿了。

这里《财务自由之路》这本书中就给出了三个递进式计划：财务保障，财物安全和财务自由。

  1.财务保障。财务保障是指能够保障你6到12个月内基本生活的储备金，也就是说假设你生病了、失业了，或许是遇到了种种难以预料的麻烦，导致你无法工作，这笔钱能够支撑你度过这段时间，或是顺利找到下一份工作。比如说，你每月至少需要支出3000块，你想在六个月后工作，那么你至少要有3000乘以6等于18000块的储备金，这笔钱是用于应对不时之需，也就是突发情况的，所以一定不能随意动用，也不能用于任何有风险的投资，你可以将一部分存入银行，另一部分存在无锡农商行阿福宝、锡银宝等能够快速提现的理财方式中。

  2.财务安全。在实现财务保障的基础上，我们可以追求财务安全。你需要积累足够的资金，保证你可以靠利息满足基本的生活需要。比如说，年利率为8%，假设你每个月至少需要支出3000块，用3000×150，也就是45万，那么这45万就是你达到财务安全所需要的资金总额了，为了保证资产安全，对于这部分资金的投资依然要以稳健为主，其中最重要的一条基本原则是无论出于任何原因都绝对不要动用你的本钱，也就是给你下蛋的金鹅。

  3.财务自由。这样就能实现财务自由了？显然还不行，那让我们继续往下看。

第三步，搞清楚自己的债务由多少。

  对财务状况最好的说明就是资产负债表，你也可以编制出一张属于自己的资产负债表。   

  为什么有很多人都不清楚自己的财务状况呢？这很难吗？也许很多人只是不想面对。你不愿意回想买苹果X的分期付款；你不愿意回想你欠下的30万的消费贷；你不愿意回想，为了买一套房子，你还有30年的按揭贷款要还。

  然而如果对自己的财务状况没有清晰的了解，你就永远也没有办法达成目标。

  其实这件事做起来也不是很难，不管你是不是有财务背景，你都应该听说过资产负债表这个东西。我们要做的就是制定你的个人资产负债表，找张白纸，用笔在中间画一条竖线。然后在左边写下你的资产，像是存款、房子的市价、股票、债券等投资。在右边写下你的负债，如你的房贷，车贷，信用卡，消费贷等等。左边的资产总额减去右边的负债总额，也就得到了自己的净资产，不难吧？现在把你的负债写在你的那一页纸上，这张纸就是你的财务计划，就这么简单。

跬步千里，而后顿悟，一步一重天。理财之路，亦是如此。