2020年。从年初开始，新冠疫情的蔓延，进一步传导给全球实体经济和金融领域，而相关风险的爆发，跟每一个人的财富密切相关。稳健的财富人生，如何运筹帷幄？

人生百年，财富管理跟足球比赛很像。足球比赛中的排兵布阵，可以决定一场比赛的胜负。我们的财富配置和管理，一样能决定我们能否成为一个最后的赢家。足球场上的守门员、后卫、中场和前锋四大分工，跟财富管理的科学配置，有着异曲同工之妙。

财富管理之“守门员”

守门员是一支球队的关键人物。他的责任就是终极防御，确保球队不丢球或者少丢球，从而保住球队的胜利果实。守门员的重要性，更是有这样一个说法，“一个好门将，抵得上半支球队”。

守门员，最重要的一道防线

财富人生，健康和平安是每个人最大的财富。生活中的意外或疾病，总会不可避免导致我们个人财富的损失。而能对冲这一类风险、担当“守门员”角色的，风险保障类的保险是最好的解决办法，没有之一。为什么说得这么绝对？因为没有哪种理财工具，可以像风险保障类的保险产品（包括意外险、医疗险、重疾险和寿险）一样，保单一生效立马就能有10倍甚至于百倍的金融杠杆。

例如我们常说的重疾险，11岁的小朋友，保单一生效立即可以获得100万的重疾保障，而每年的保费不足2000元，万一这一年小朋友发生了重大疾病，那么保险公司赔付的金额是100万，而小朋友的实际经济成本仅仅是不到2千元，这个杠杆比高达500倍。请问还有哪个金融工具在账户一成立，就可以做到这么高的杠杆？银行存款不行、基金股票不行、当下的房产更不可能吧？

是的，风险发生的确存在一定概率，—— 如果确定风险不会发生，当然不需要买保险，把钱拿去想怎么花就怎么花，更开心。但我们都知道“墨菲定律”：坏事只要有可能发生，哪怕可能性很小，也一定会发生。在这种情况下，做好未雨绸缪的安排，无疑是最明智的选择。

经济情况不景气，保险理赔可以雪中送炭；经济情况向好，保险理赔则可以锦上添花。“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”的类似情况，更是不可能发生！

财富管理之“后卫”

拥有强大的“防守”体系，对于一场足球赛的输赢，无疑至关重要：哪怕赢不了，至少不会输！很多情况下，百年财富人生，“不输”已经非常了不起。

“防守”稳健，人生才能游刃有余

人生一世，如果说意外和健康风险存在一定概率性，那么养老和子女教育，就属于特定阶段的刚需性支出了。确定的钱、在确定的时间给到确定的人，以避免任性挪作他用、到时捉襟见肘。

“时间不一定会造就一个伟人，但它一定能造就一批老人”。近年来，政府不断通过主要媒体在向大众传递一个信号，伴随我国进入老龄化阶段，部分省份养老金收入开始严重不足，即便国家已经放开二胎、推行延迟退休等政策，社会养老问题依然越来越严峻。养老不能靠政府，那就需要提前给自己做好养老规划：可以是一笔专款专用的现金，可以是一套老了能够变现的房产，也可以是一份带有养老属性的保单。

近年来，随着国内经济进入下行通道，银行存款利率持续下滑，人口红利逐渐消失，房地产市场泡沫扩大，养老的房子日后能变现多少、股市有多少人能获利并锁定财富，我们不得而知。这种情况下，也只有带养老属性的保单，可以做到专款专用，与生命等长。必须承认，短期看保险年金的收益性，的确不如以上其他金融工具，但在经济下行周期，没有哪个金融工具能像保险这样可以终身锁定收益率。

子女教育金也是如此。通过提前为孩子规划一笔到上学时确定会有的教育金，这样可以确保孩子能获得有品质的成长教育，为他们的一生打下良好基础。

财富管理之“中场”

众所周知，每支足球队的中场球员（中卫），大部分活动时间和地点，都位于球场的中间地带。球队的中卫是整个球场的主导者，进可组织进攻，退可参与防守。中卫主要的责任就是既要为进攻提供支持，也要为防守做好准备。

进可攻，退可守

财富管理中的“中场”配置，就是那些稳定性资产，即中低风险、中低收益类型的资产。比如固定收益的储蓄、货币基金、现金等，虽然收益不高，但是具有低风险、灵活变现的能力。再比如债券、基金、信托等，这一类资产风险与收益都在中等，可以为财富增值可以提供重要支持。

众所周知，高风险背后不一定意味着高收益，但高收益背后肯定意味着高风险。因此，与高风险高收益的资产相比，中低风险、中低收益类型的资产进可攻、退可守，不可或缺。

财富管理之“前锋”

足球赛场上，前锋的主要责任就是进攻，获得进球得分的机会。足球这项运动的最大魅力之一，也莫过于精彩的“进球得分”。

无进球，不精彩

有了强大的后防和中场做支撑，财富人生也就有了足够的底气，可以放手去抓住风险中蕴藏的获利机会。环环相扣一盘棋，这种情况下，“财富险中求”才不是一句空话。

财富管理中的进攻性资产（“前锋”），即高风险高收益资产。不管是自己亲力亲为，还是委托专业的投资机构，把握住相关的投资机会，都可以获得超额收益，当然也要承担较大的风险。比如股权投资、股票、期货、商品、外汇等。

在配置这些高收益资产时，必须小心谨慎，设定严格的止亏限，以防范风险蔓延到中场，甚至后防体系。

财富管理之“教练”

绿茵场上大牌球星云集，如何调教、打造一支具有战斗力强的球队，经验丰富的教练，起着至关重要的作用。

球场上的排兵布阵，教练说了算

百年人生，每个人都是自己那支财富足球队的“教练”。教练不一定得亲自走上绿茵场，与对方球员抗衡，但必须对自己的“球员”了如指掌，对自己球队的战略和战术进行科学安排。

市面上的金融资产林林总总，受限于时间和精力，聪明人通常会委托专业的人去干专业的事。比如委托专业的保险经纪人，为自己和家庭配置各类保险；委托专业的投资机构，去抓住高风险高收益的机会。

毕竟，专业机构具有整合多方资源、灵活运用工具的专业能力和核心竞争力，在市场环境变化、各项政策变化、经济周期变化等过程中，可以提供综合的资产配置方案，帮助每个人赢得并守住属于他的胜利果实。

结束语

2020年注定是不平常的一年。个人财富管理，就像一场足球比赛，充满了悬念与惊喜。

唯有采取科学的资产配置策略，善待财富，合理规划，方能成就人生赛场上的真英雄！