今天城堡里来了一位保险从业人员，为我们讲了一些保险中我们容易掉的坑。我做了一些笔记，跟大家分享。

坑一：追求大而全

如果一张保单，既能保重疾、保轻症，又能保意外，是不是很完美？只能说太傻太天真！

弄明白自己需要的保险责任才是最重要的。你不需要一次性购买一揽子产品，你只需要做好自己和家人的风险分析，把钱花在刀刃上。

这样一来，当我想应对意外风险的时候，可以选择A公司的这款市场占有率最高的意外险；当我希望应对癌症风险的时候，B公司的那款防癌险在定价上更有优势。毕竟，一次性购买同一家公司的那么多保险产品，可不会像麦当劳套餐一样享受优惠。

随着保险业的市场竞争越来越激烈，更多的保险公司开始向客户提供选择单个产品的机会。

比如大家熟悉的XX福，就是一款寿险（主险），附加重疾险、医疗险、意外险的产品。看起来是保障大而全，而且很方便，但其实性价比会大打折扣。打包这么一大堆保险，首先一点，成本高、价格贵是必然的。

购买XX福，0岁的孩子投保，保终身，保额30万，每年要交5000元左右。

但如果分开来买呢？也是买同一家保险公司的产品

一份纯消费型重疾险，保额买到50万，只要500多元。一份100万保额的综合意外险，100多块就能搞定，还包括意外伤害医疗。再加上一份百万医疗险。保障更全面不说，保费每年只要花1000多元，怎么看都更划算。

坑二：追求一步到位

上回分享提到过，通常家庭收入的5%-10%作为保险预算是比较合理的，家庭条件完全不差钱的咱们先暂且不说。

很多人在给家人购买重疾险时，希望保额越高越好，这样的考虑出发点是好的，但这一定会使你每年要交的保费水涨船高，增加经济负担。

重疾险当中覆盖的疾病范围，通常都不是最新的，所以很多保险公司都会每年更新保障范围，而新增的疾病范围，对于已购买产品的客户咋办呢？想增加就加钱咯~~

所以不追求大而全的同时，也不建议一步到位，因为市面上根本不存在完美的保险产品，需要大家根据自己的购买需求，来用几个不完美的产品，慢慢拼凑出完美，使抗风险能力达到最大。

坑三：追求返还和分红

在家庭基本保障功能还没有配置到位之前，有限考虑返还和分红，其实也是一种本末倒置。

既想获得预防风险的保障，又不想让本金受损失。如果没有发生保险事故，到期后你就得把本金返还给我。

返本心态是中国保险消费市场上一个非常普遍的现象。甚至可以说，消费者的这种诉求直接影响到中国保险产品的设计和定价。

市场上有不少保费返还型重疾险和意外险，若在约定时间内并未出险，保险公司会将保费返还给客户。这类产品的宣传口号一般出奇地一致：有病赔钱，无病返本。乍看上去，这种保险似乎是免费的。

但仔细对比后你就会发现，返还型保险所需缴纳的保费，要比非返还型保险多出不少。在大多数情况下，多交的这部分保费往往用作重要的投资资金来累积生息，最终会把当初所交的本金“赚”回来。

与之类似的，还有分红型保险，通常保额都比较低，但是保费却不便宜，但是噱头就在于是可以分红，早年的产品承诺5%以上年收益产品不在少数，但是实际精算师们都很清楚，基本也就能做到银行一年期定期存款的收益率，切勿掉入高分红保险的大坑之中。

分红型保险计划书中一般一定会有一列小字备注，大体意思翻译过来就是，分红收益率的测算是基于模型测算，但最终还要看实际情况。

坑四：投保前有医保卡外借经历

国家实行了电子病历管理暂行规范，要求医生按照标准模板来写电子病历，且门诊病历最少保留15年，住院病历最少保留30年。

所以，大家千万别心存侥幸，觉得保险公司查不到你的就医记录或药品记录。

医保卡外借，可是一件十分麻烦的事儿，要是真的被保险公司拒赔，那就糟糕了。

针对医保卡外借的事情，一定要如实告知，不然很可能会影响到之后的理赔。

而且保险公司可能还会要求你去体检或提供其他证明，然后才能给出核保结果。

只有这样做了以后，保险公司才不会在以后理赔时，追究当年医保卡外借的责任，因为你在投保时就已经如实告知了。

医保卡的记录，一般分为就医记录和药品记录。

其中就医记录分为三种情况：

1.记录为一些小毛病。

比如说感冒、发烧、咳嗽、擦伤等大家经常会遇到的。

这种情况最简单，因为感冒一类的病症很常见，即便你把医保卡借给别人，产生就医记录，也不会影响你的投保和后续的理赔。

2.记录为某些疾病。

比如说乙肝小三阳、甲状腺结节等。

这种情况要麻烦一些，需要你在投保时提供自己近两年的体检报告，或者直接去进行一次体检。

我自己就是出现过这种情况，不知为为，在我2015年购买XX福之前，我的医保卡借给了表姐使用，当时确实没有想太多。

但我最终确实因为表姐查出有卵巢方面的问题，而必须自己重新去指定医院参加体检，也是说起来很乌龙，却对自己的投保产生了实际的影响。

不知而为，却实实在在造成了麻烦。

只要能够证明你的身体是健康的，且说明医保卡里的记录是因为借给别人才有的，就有很大的几率能够正常投保，保险公司那边的核保也不会出现太大的问题。

3.记录为慢性疾病。

比如说高血压、高血脂、糖尿病等慢性疾病。

这种情况最为麻烦，而且很有可能被保险公司拒保。

为像高血压、糖尿病之类的慢性疾病是可以通过药物得到控制的，无法通过体检确认。

所以，即便你现在的情况看起来是正常的，但也并不代表你的身体状况是真的正常，保险公司无法判断，很可能就干脆拒保。

遇到这种情况，大家就只能通过在多家公司投保，说明医保卡外借的情况，来力证自己的清白了。

但最终的结果如何，就要看保险公司了，要是核保结果实在不理想，那也没办法了。

至于药品记录，这个主要看药品的种类了。

一般普通的感冒药，消炎药等，问题都不大，保险公司是不会在意的。

但若是买了用来治疗高血压、糖尿病等病症的特殊药品，那问题就复杂了。

坑五：重疾险确认即赔付

“重大疾病确诊即赔！”这应该是大家耳熟能详的一句话，但这句话绝对是一个大“坑”！

大家买重疾险的时候，要关注保障利益的同时，也得打开合同看看条款，看看条款中关于“保什么、不保什么”是怎么写的，把常见的严重疾病的定义也翻出来看看。

了解下，到底什么情况可以按“重疾”赔，什么情况可以按 “轻症”（或中症）赔，什么情况下重疾/轻/中症都不赔。

有时候，即使保险条款胜似天书，你既然下了决心要交费20、30年，也得把天书啃一啃。

翻开重疾险合同，真正能符合【确诊理赔】的大概就只有癌症和一些高位伤残。其他“重疾”，要么约定需要实施相应手术，要么就是要求经历了一定期间的观察期后留下了严重后遗症。

坑六：意外险全都赔

相信不少宝妈给宝宝买意外险卡单的时候，都有过这样的经历：“买了这张小卡单，宝宝意外跌伤扭伤全都赔”，宝妈们心疼熊宝宝今天跌这里明天碰那里，意外受伤的诊疗费保险公司通通赔，的确能帮上大忙。

但后来出事了才发现，保险公司赔是赔了，但是没有兑现之前“都能赔”的承诺，还有一大部分医疗费要自己掏腰包。

简单听信了产品的销售话术，导致过高的期望，忽略了保险理赔报销的约定条件，是让我们“入坑”最大的原因。

意外险的意外医疗责任，对于意外事故导致的门诊就医或住院的医疗费，的确是可以理赔的，但很多产品对理赔范围加以限制：社保范围内的医疗费。

如果治疗过程医生用了自费药物、还做了自费的检查和治疗项目，保险公司就不理赔这些费用。

所以，我们挑选意外险时，对于意外医疗责任需要关注三个问题。

1. 报销范围，是否能包括自费的部分。

2. 免赔额多少。

3. 如果没有基本医保提前结算，对保险公司的报销比例是否有影响。

无论购买何种商业保险，避免入坑的办法，除了勿忘初心，还要注意几点：

1. 买保险前

别冲动，认真衡量自己的需求，主动去了解下这些需求应该用什么产品来匹配，以及不同产品的保障范围和责任免除范围，敲定合适的保险组合。

2. 买保险时

遵守投保流程每个环节的要求，不能只简单关注重疾有多少种、预期分红多少，还应该多了解产品本身保什么和不保什么，清清楚楚避免纠纷。

对后续理赔流程也要有一定了解，保险不是简单的发生保险事故就可理赔。

3. 买保险后

一旦发生保险事故，应该及时向保险公司提出理赔申请。

像寿险和意外险这两种产品，保险事故发生后，必须在约定时间内通知保险公司（一般都是10天），否则将有可能影响最终理赔结果。

如果遭遇到任何不公的待遇，要有法律意识，律师、银保监局都是消费者可以求助、投诉的对象。

希望对大家有用。