文丨有财不楠
随着电子支付的发展，人们越来越喜欢使用各种方便的支付手段，而随之而来的，是我国开始逐步建立属于自己的征信系统，查询学历真伪有学信网，查询职业技能也有相应的网站，可以说我国的信用系统越来越趋于正规化。那么最常见的，会使我们失信的工具，绝对就是它——信用卡
可能很多人对信用卡的偶尔逾期，满不在乎，觉得不就是多扣点钱嘛，无所谓，那你就大错特错了，下面咱们聊一个真实案例。
上海市民刘女士最近遇到一件意想不到的事，刘女士平时花钱很随性，由于自己的疏忽，常会出现忘记还款的情况，但每次都能“逢凶化吉”，正是由于对信用卡逾期的不敏感，使刘女士陷入进退两难的境地。今年年初，刘女士见房价稳中有升，卖了自己的小房子，想换一套大房子，改善家庭的生活环境，看好普陀区一套房子,经过多次砍价，刘女士在几位有意向的买主中脱颖而出，并向开发商交了220万元首付,本来一切皆大欢喜，只等房贷办下来，就可以就拿证收房了，可谁知半路却出了岔子，经查刘女士有多次信用卡逾期记录，而被银行拒绝贷款。刘女士不敢相信自己的耳朵，也无法接受这样的事实，尝试性的换了好几家银行，但是没有一家银行愿意受理她的贷款，后来刘女士有找到开发商交涉，对方称要么付清尾款要么就按违约处理，不但要没收定金50万元，甚至还可能拿不回首付，女士顿时焦头烂额，几次在夜里被噩梦惊醒。刘女士表示“220万元可是工作十多年来的积蓄,退不回我想死的心都有啦"。
这到底是怎么回事，小小的信用卡，也会导致这么大的事吗？
信用卡逾期90天通常被银行视为有风险、可能不良”，逾期6个月或以上就进入风险拨备状态，基本认定存在“恶意拖欠”。有的银行则是连续三个月或累计六个月逾期,就视为“恶意拖欠”，客户会被加入信贷“黑名单”。照这样的判定标准，刘女士贷款遭拒也就不难理解了。刘女士可不可怜我想过多谈论，但这样的例子，生活中并不少见。刘女士这样的情况，正是央行的个人征信系统建立逐步完善的必然结果。
小编向房产业人士和法律界人士咨询获悉：
如果违约责任在购房者，那么定金基本上是拿不回来的；但首付款应可以退回。具体责任如何认定，还要看双方当时签的购房合同与相关协议中关于违约责任的约定。另外天津律师事务所资深律师王嫣然表示，根据我国《合同法》等相关法律规定，违约责任的判定要看不成功的原因，如果是开发商原因导致的按揭失败，如开发商不具备销售资格的房屋，相关政策或银行规定变化导致购房者无法贷款的情况，购房者可要求开发商退还首付及定金，甚至可以要求其支付款项被占用期间的相应利息，但如果是因购房者的个人资信或购房资格等问题，导致银行不批准贷款，且无法一次性支付房屋余款的，购房者将构成违约，不仅房子得不到，还要赔付违约金，但首付款基本可以退回。
中国人民银行于2006年开始建立的全国统一的信用信息基础数据库(即企业和个人征信系统),截至2016年12月底,已收录3200多万户法人和11.3亿自然人的信用记录。像个人的各种信贷信息如房贷、车贷、互联网金融贷款，信用卡借款等,非银行信息如个人参保和缴费信息、住房公积金信息、水电煤气缴费等信息,都会被逐步如实录入征信系统中,系统本身不做“正负”判断,而是供银行为个人办理信贷等业务时做参考。
征信系统也不是不近人情的，也给一些不小心犯错的人们改过的机会。根据规定,失信记录在系统中留存的时间为五年，五年后新的记录将会覆盖旧的记录。
像刘女士这种情况，只要她还上了这些逾期欠款，那么到记录时间的五年后，她的失信记录就会被自动抹除，但需要注意的是，如果就是有欠款一直没还，会形成非常严重的恶意逾期失信记录，并永远显示在个人信用报告上，随着我国征信系统的发展，将会寸步难行，说句不好听的，也许你严重失信了，共享单车你以后都别想骑。
特别提醒！特别提醒！特别提醒，重要的事还是要说三遍的。
失信记录无法人为或者通过所谓的内部关系消除。一些不法分子打着“花钱就能改征信记录”的旗号骗钱,小伙伴们千万不要上当。央行征信系统有一套严格的管理流程,除非是记录出错,个人可通过当地人行或银行正规渠道递交修改申请外,其他任何渠道都无法修改或抹去记录。
最后我们总结一下，我们应该如何避免这样的事情发生在自己身上。
一：买房前先查查自己以前是否有逾期记录，有效避免产生纠纷,保护我们自己的合法权益。
二：仔细阅读购房合同,对合同条款做到心中有数，有模棱两可的描述，
一定要向开发商寻求解释说明，如开发商拒绝或双方无法达成一致意见,可考虑拒签合同。
三：双方在签订购房合同时，应就按揭不成时合同的解除权进行明确约定，因银行不予办理按揭手续，导致购房者无法取得贷款的，购房者有权解除合同并免于承担违约责任。
四：真的不小心忘记还款，逾期了怎么办?
银行有个“容时容差”还款服务，或许可以帮到你根据中国银行业要求，银行在信用卡还款上，至少晚3天差10元以内的，都可视为按时还款，而不被全额罚息,即大家所说的“容时容差”服务。
不同银行的容差金额略有不同，上述服务有的银行是自动提供，有的则需要持卡人主动申请，所以持卡人一旦来不及还款时就赶紧和自己的发卡行电话确定享受上述服务，避免因无心逾期而形成负面记录。
