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有事您先忙，没事咱来唠一会儿

最近，买了一份保险，是关于患重病保障的，也借着这个机会略微研究了一下这类此前接触并不多的产品。

今天就来谈谈自己的认识吧。

首先聊聊为什么要买这类产品

其实之前对于保险，我是抗拒的，而且一直沉浸在公司“完美”的保险制度之中：

足额缴纳的五险一金，再附加上补充医疗，自认为已经“无懈可击”。

然而，被去年的一部电影《我不是药神》敲醒了：原来很多治疗大病的药，医保是不报销的。

此外，大量关于年轻人猝死的报道被频繁关注，回想自己曾经的工作状态，不免后背一凉，开始脑补很多不躺在病床上的情景。

既然公司给上的“五险”（或是六险）不能囊括很多重大疾病的治疗，那有没有谁可以管到这些的？

当然，有需求的地方就有市场，所以才想要借助商业保险的力量。

可是理想虽好，现实却绝非那么简单。

由于之前抗拒的心理，导致错过了很多学习与了解的机会。

面对如此繁杂的保险产品，初入此行的消费者怎么挑？

瞎挑呗！

买什么样的保险产品，全凭销售的一张嘴。

感觉自己就像一个终于丢弃了诺基亚手机的用户，想买智能手机，却无从下手。

明知道这玩意有用，但却不知道有什么用。

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很多人认为这个行业“水很深”，水深水浅，只有自己淌过才知道。

因为这次买的是重疾险，所以这次只说在买重疾险中所遇到的问题。

1 承保什么疾病？

这要看我们容易得什么病了。

废话，当然得什么病都有可能了！谁知道会得什么病？

这里建议大家看看自己家族的疾病史，以及自己的朋友圈。

【家庭的疾病史】

这个都好理解！

纵向看长辈，看看自己的家族里有什么潜在的疾病史。

虽然本人不是学医，但还是相信，如果家族里若有两位以上患过同一重症疾病，那我们自己的概率便会很大。

横向看兄弟姐妹，生活在同一年代的人，所遭遇的风险也不尽相同，如现在的雾霾与工作压力，这些说不准都是增加某个疾病概率的原因。

【朋友圈】

看朋友圈又是个什么鬼？

现在朋友圈里，像“水滴筹”、“轻松筹”这类众筹平台已是相当成熟，每隔一段时间就能看见朋友的朋友，或是谁家孩子、同学得了什么病。

这些也为我们提了一个醒，很多没听说过的疾病，其实就出现在身边。

每个重疾险的产品介绍中，都会按轻、中、重划分几类不同程度的疾病，这就是该产品所承保的范围。

毕竟，承保的疾病越多，保费就越贵，把所有疾病全部包含又不太现实，所以还是量力而行。

2 保额

重疾险根据每年所交的保费不同，会有不同的保障额度，通常从30万起，上无封顶。

换句话说，就是得了重症疾病，保险公司可以一次赔给你30万及更多的钱。

还是那句话：赔的额度越多，保费就越多。

拿额度30万的重疾险来说，通常一年的花费在6000元往上。

这对于一个“月光族”来说，还是一笔不小的支出，所以也要想想自己的承受力。通常攒下一个月工资的10%-20%，还算是合理的。

此外，还要想想假如有一天自己躺在病床上，到底能拿出多少钱用来支撑自己走出医院。

其实，我们还是要再参考一下“水滴筹”这个平台。

从这里，你完全可以通过别人筹款的金额，看出治疗某种疾病所需的花销。

很多朋友，大多是看见或听说有谁遭受了疾病的侵害，所以才开始防患于未然。

这就导致，很多人在未做准备与学习的情况下，便冒然出击。

这样，一来增加了生活负担，二来又没获得相应的保障。

所以，在冲动之前先评估一下自己的实际情况，给自己限定一个大体的框框，这样才能把囊中羞涩的Money花在刀刃上。

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光有目标，还是不够的。

面对众多保险公司的众多产品，我们还是一样的懵逼。因为等到我们把所有产品都学习完毕，或许会先患上焦虑症或是抑郁症。

而且里面有很多不为我们外行所知的“潜规则”。

说说本人在购买过程中遇到的“坑”吧。

1 保险公司的优惠

当时，朋友推荐的一位销售（当时还不知道他们叫“保险经纪人”）给本人推荐了一款产品A，保费是6500。

但本人有防备性的又联系了另一位销售（当然这二位都是朋友介绍的），试探性地询问了这款产品，结果报价是6450。

本人的第一反应便是：幸好又联系了一位，不然真的被第一位坑了，虽然差距只有50块。

但是...

拿着6450的报价去问第一位销售时，得到的回复是这样的：

6450是保险公司的正常价格，需要连缴20年；

6500是保险公司给出的优惠价，只需要连缴19年即可。

说真的，在保险公司官网的产品介绍中，也根本没有查到这条优惠信息，而致电客服时，也只是在询问时才说出了这样的价格。

就这样，成功躲过了一次套路。

2 大病保多次？

说实话，买这种重疾险，总会有一个疑问，如果我得的重病痊愈后，若再复发怎么办？

之前，销售推荐的大多重疾险都是“重症”只保一次，就是说得了一次“重症”（如癌症）后，保险公司赔了钱之后，就再也不管了。

那有没有可以保多次“重症”的保险呢？

还真有！

所以，当时在即将下单时，也向销售发出了这个问题，并且犹豫不决。

其实，保险公司不傻，而且比谁都精。

细看下条款便会发现，保多次的重疾险，大都做了很苛刻的限制，基本上是在文字做游戏。

所以，最终还是放弃了自己的执念。

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说到买保险的经历，不得不提起所接触到的一类职业人 - 保险经纪人，本人之前一直称其为“保险销售”，确实不大妥当。

因为我“不厚道”地同时联系到了两位保险经纪人，有了对比才知道伤害，才真正地发现了其中很多的“套路”，或者说是“潜规则”。

以前只知道有房产中介，却不知在保险行业中，也有一个类似的职业。

他们不仅可以帮助我们挑选合适的产品，还可以实时地解答很多疑问，帮助我们少走很多弯路。

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好了，今天的分享就到这里吧，感觉有些被“安利”了。

不过，在熟悉与了解后，也确实对保险有了全新的认识，以后也会多多的学习这方面的知识，多与大家分享、交流，避免大家踏进很多“坑”中。

（图片来自互联网，侵权请联系作者）

／End.

P.S.

说了这么多，忘记解释什么是“重疾险”了。

“重疾险”通常是这样的:

1）每年交一笔钱当做保费，连缴20年过后就不用交了，但合同依然生效；

2）从你下单开始算起，如果得了合同中所提到的任何一种病，会赔你一笔钱；

3）赔多少钱？得重病自然赔的多，得轻病便赔得少。赔的钱会有一个上限，通常是30万，50万，100万这些档位，保费交得多，上限便越高；

4）但是，你不能得了病之后再去买，这种傻子都知道的划算买卖，精明的保险公司肯定不允许；

5）所以保险公司会规定一个观察期：在你下单后的90天里，如果得了病也是拿不到全额赔偿，通常保险公司会退给你已交的保费再跟你说“拜拜”。

市面上的疾疾险基本上就是在这样的一个框架下设计的，但并不意味着我们可以在市面上随便买一款就万事心安了。

如果大家感兴趣，以后会持续和大家多聊聊这个话题，把我所遇见、知道的倾囊相诉。

来自公众号“Alex的尴唠尬聊”

作者微信号：zhb26635208