爱妻爱子爱家庭没有健康等于零，有钱有权有成功没有健康一场空。但是我们很多人并没有意味到健康的重要性，或者是已经意识到了但是却难以做到，总是用我们的健康去换取其他东西，最后导致的结果就是得不偿失。虽然说有钱不一定能够买到健康，但是有钱却能为自己的健康提供别人可能没有的机会。随着科学技术和医疗技术的发展，以往难以治愈的重大疾病，如今也逐渐不再是问题。然后，对于大多数人来说，新的问题出现了——无力承担高昂的医疗费用，最终的结果可能是放弃治疗，也就放弃了康复的机会。我们不能保证自己一辈子都不生病，但我们可以在自己和家人生病之前做好生病后的准备，做到未雨绸缪，防患于未然——因此，我们需要考虑和购买医疗保险。
一、有了社保，我们为什么还需要购买医疗险
（一）社保不是万能的
1.医疗险的不足
（1）社保由自付和自费两部分组成，不能全部保障。
（2）先垫付、再报销，不能立刻起到保障作用。
（3）非直接医疗费用不能报销。
2.大病险的不足
能够保障的疾病种类比较少，而且也有报销比例的限制，不能很好的覆盖个人治疗大病的费用支出。
（二）重大疾病发病率不断升高，花费也日益高昂
42岁为保险行业重大疾病索赔平均年龄。说明重大疾病的发病年龄远比我们想象的要低。
二、重大疾病所需费用组成
1.治疗费用：30—50万。
2.康复和营养费用：10—20万。
3.受损失补偿：覆盖5年的工作收入损失。
注：在一线城市，重大疾病的保额至少要在50万以上。
三、关于重大疾病险的几个问题
（一）重大疾病险的基础知识
1.定义
以特定重大疾病为保险对象，被保人患病时，由保险公司对所花医疗费用给予补偿的商业保险行为。
2.分类
（1）—按时间维度划分：定期和终身。
（2）按保险金是否返还划分：消费型和返还型。
（二）重大疾病险有什么优势
1.定额给付型保险
被保人确诊得了合同约定的疾病，保险公司一次性支付一笔现金，和实际花费多少没关系，只跟购买的重疾险保额有关。
2.保障比较全面
只要是重大疾病险，就要保障规定的25种常见大病，再加上有些重大疾病险还保障25种常见大病以外的其他大病。
（三）如何确定重大疾病保险的保额
科学公式=重疾治疗花费+5年生活费用+房贷余额
最低限度的数字建议：一线城市50万起，其它城市30万起。
（四）重疾险给谁买？什么时候买？
总的原则：先大人后小孩，优先考虑家庭经济支柱。在为成人特别是家庭经济支柱配置好之后，再考虑父母和孩子的重疾险。
越早越好，立刻行动，原因有三：
第一，重大疾病发病率越来越年轻化；
第二，买的越早越便宜；
第三，年龄越小身体越好，越容易通过核保。
（五）选择重大疾病险时需要考虑的事项
1.保障的疾病并不是越多越好
有了常见的心血管、器官性和老年性疾病这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
有些疾病的发生率几乎为零，如果为了这种几乎不可能发生的疾病而去购买比较昂贵的重疾险，是很不划算的。
2.是购买一年期的重疾险还是长期的重疾险
不推荐一年期的重疾险，原因有三：
（1）到续保期，保费会增长，长期重疾险是均衡缴纳；
（2）几年不出问题，抱有侥幸心理不再续保；
（3）买过一年期重疾险之后如果理赔过再回头买长期重疾险可能会有拒保风险。
3.定期型的重疾和终身型的重疾，该选哪一个
总的原则是优先终身型重疾保险。
若是当前阶段给成人都买终身重疾险付出的保费实在难以承受，则可考虑定期重疾，以后随着收入提升再进行加保。
4.消费型重疾险和返还型重疾险该选哪个
5.费用是一次性缴清还是每年缴亦或是月缴
推荐年缴，原因如下：
第一，每次缴纳的费用相对比较少，不会给家庭带来太大的负担；
第二，有些重疾险具有保费豁免功能；
第三，如果没有保费豁免功能的，如在缴费期间发生赔付，很不划算。
6.重大疾病险作为主险或者附加险购买有什么区别
从保障的角度来说，这两份保险都帮助被保人应对重大疾病风险，没有特别大的区别。
但是会影响个人或家庭对于意外险、重疾险、寿险的整体规划的产品组合而已。
7.给家庭中的孩子配置重疾险的注意事项
（1）先考虑保险的保障功能，比较推荐购买定期重疾险，到孩子18岁左右比较合适；
（2）条件允许的情况下，可以考虑包含了儿童高发的特定重大疾病保险；
（3）在给孩子买保险时，可以考虑附加投保人保费豁免条款。
8.单次理赔和多次理赔的重疾险产品如何选
若是保费差不多，重大疾病种类几乎一样，如果A产品有轻症赔付但是B没有，可以选择A产品；但是如果A比B贵很多，那还是要结合家庭收入认真考虑。
四、如何看懂一款重疾产品
（一）看重疾险产品说明书时，要注意看什么
1.看条款
2.看等待期
3.看保险利益
4.看缴费年限
特别提醒：
1.因为意外导致的重大疾病或身故的，即便没有超过等待期，也会进行赔付；
2.如果在等待期内确诊重大疾病，退还保费，不进行赔付；
3.等待期过后，如果是首次确诊重大疾病，按照保费进行赔付。
五、其他值得考虑的商业医疗险
（一）报销型医疗险
当被保险人因为意外、疾病的原因发生了相关的医疗费用，可以按照保险条款中的规定进行报销。
应注意细节：
1.在同等保费的情况下，报销的比例越高越好；
2.免赔额度（即起赔线）越低越好；
3.理赔金额给付上线越高越好；
4.等待期的设置，等待期内发生保险事故和医疗费用支出，是无法申请理赔的；
5.要看报销范围：超出社保范围的报销型医疗保险可以优先考虑。
（二）津贴型医疗险
1.释义：只要被保险人住院了，导致工作能力丧失或者降低，保险公司就会按约定进行赔偿，赔偿金额一般等于（住院天数-免赔天数）×每日津贴额，最多不超过约定给付的总天数。
关注点：
1.免赔天数，肯定是越少越好；
2.最多理赔天数，这个自然是越长越好。
写在最后的话：健康医疗险只是为了预防一万中的万一，对于健康本身来讲，我个人认为更应该注重平时的保养，比如说经常运动、规律饮食和作息。通过平时的点点滴滴为我们的健康保驾护航，真正地把我们的健康放在第一位。
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