爱因斯坦曾经说过“复利是世界的第八大奇迹”。而时间对金钱的影响，应该是通过“复利”的形式充分体现了吧。

我说基金费用的时候曾经举过一个例子：

在我们25岁的时候一次性投资10万元，按照每年10%复利增长，80岁的时候，10万元就可以变成1890万元，经过55年的复利，资金增长到原来的189倍。(至于每年10%的复利我后面会具体解释）

所以说，哪怕是收入一般的普通人，如果能找到一个固定的策略，经过时间的帮助，此生成为千万富翁也是顺其自然的事情了。

如果觉得上面例子还不够生动形象的话，那我再用一个小故事来让大家简单直接的感受一下复利对金钱所产生的影响。

这个故事讲的是青梅竹马的韩梅梅和李雷大学毕业之后投资的故事。20XX年，同岁的李雷跟韩梅梅都大学毕业了。

韩梅梅平时是个比较节俭的人，每个月都会固定存钱。在她25岁的时候，每年固定拿出1万块钱（即每月800多元）投资到她的一个理财账户里面。

她把这个账户定义为退休养老账户，假设这个账户每年可以获得10%的含通胀收益。

而李雷平时开支比较大，他觉得自己比较年轻，退休离自己还太远，所以很少会考虑未来的事情。

虽然也经常想着存点钱，但是从来没有制定相关的具体规划，基本都是有多少花多少，典型的吃光用光一族。

恍然间20年过去了，45岁的韩梅梅开始停止往她的养老账户里面存钱。

而此时的李雷，开始意识到需要给自己的未来存点钱防老用，于是也给自己开设了一个储蓄养老账户，每年往里面放1万块钱。

这时的1万块钱对于他来说确实也不多。同样假设这个账户每年可以获得10%的含通胀收益。

眨眼间又一个20年过去了，两个小伙伴此时都65岁了，马上要过起退休生活，于是打算开始从他们各自的账户里面提取钱花。

那么同样在各自的账户里每年存1万，存了20年，此时又是同样65岁的他们，各自养老账户里面分别有多少钱呢？

答案是韩梅梅账户金额为385.32万元，李雷账户金额为57.27万元。

明明定期存入的年数跟金额都一样，为何韩梅梅却比李雷多赚了570%？

大家应该都看出来了，就是时间的原因，因为韩梅梅是年轻的时候就开始投资，而李雷开始的很晚。

她充分利用时间让复利产生了威力，让财富比李雷多增值了20年，从而产生了巨大的领先优势，而且这种优势越往后越会成指数级的领先。

下面我们来看一下具体的计算过程：

式一是韩梅梅坚持每年存款1万元，20年之后她45岁时账户的金额，此时她的账户就已经有了57.27万元。

式二是从45岁到65岁的资金增值过程，在不增加资金的情况下，资金继续快速累积，经过20年10%的年复利变成了385万元。

而李雷65岁的时候账户里面的钱才刚刚达到了57.27万元。（计算过程同式一）

这种计算方法大家可能会觉得怎么这么复杂，但是这两个公式在生活中非常的实用，有兴趣的小伙伴可以记一下。

我这边给大家再提供一个更简单的方法，也是投资界中复利魔力的一个精彩例证，叫做“72法则”。

它是用回报率除72，就可以计算出价值翻倍需要的大概时间。例如：6%的回报率资金翻倍时间就是72/6=12年；9%的回报率需要的时间是72/9=8年，以此类推。

我们继续以韩梅梅45岁账户中57.27万元资金为例，来看一下如何利用“72法则”来测算20年后她养老账户的资金数目。

首先用72/10=7.2年可以算出韩梅梅账户资金翻倍的时间为7.2年。

那么在45岁~65岁这20年时间，资金一共翻了20/7.2=2.78次，即可估算出20年后的账户金额约为

可能大家会说时间的魔力这些我们都知道，但要上哪里去找到稳定年化10%的复利产品呢？

纵观过去整个200多年，美国股票市场（1802-2008年）在未扣除通胀的情况下名义回报率为8%。其中不乏有几十年或者上百年的名义回报率接近10%。

剔除2008-2018年美国股市的黄金10年，并且扣除通胀之后，美股的实际回报率也高达6.5%（数据来源于《共同基金常识》），所以10%的名义回报率并非是遥不可及的事情。至于通货膨胀，它在哪里都有可能发生。

其实举韩梅梅跟李雷这个例子，我只是单纯的想表达一下时间对金钱的影响。

再分享一个托尼·罗宾斯的《钱》这本书中写过的一个真实而有趣的故事：

当年本杰明·富兰克林在1790年去世的时候，分别留给波士顿和费城1000美元。同时他的馈赠附带了一些条件，这些钱必须用来投资，而且未来100年内都不能动。100年后，每个城市从账户中取出50万美元，用于指定的公共设施建设项目；账户剩余的钱在下个100年还是不能动，继续投资。  最终，富兰克林去世后的200年里，美国股市的平均复合收益率为8%，每个城市都得到了其余的捐赠资金——1990年，接近650万美元。想象一下，1000美元竟然能够增值到650万美元，而且从未追加过1美元。

--[美]托尼·罗宾斯《钱》

200年的时间真的很长，但是复合的累计收益值得我们如此漫长的耐心等待。

我想这也是许多富有家族财富能够得以传承延续的重要原因之一吧。

所以，我们一定要尽快开始原始资金的积累，拿到自己的第一桶金，并且开始正确投资这件事，越早越好。

说到第一桶金，我想起早年对我影响很深的《穷爸爸富爸爸》，我记得里面有句话大致意思是人生的第一桶金是最难得到的，需要很长的时间去慢慢积累，甚至需要5~10年的时间。

作为普通人的我们，人生的第一桶金靠的就是工作中一点一滴的慢慢积累，所以我个人对这部分资金是非常的珍惜。

投资学习不是一朝一夕，需要我们慢慢摸索进步，我们应该重视积累的开始时间点，越年轻越必定越有优势。

博格、芒格、巴菲特等各种厉害的爷爷们都建议我们在二十多岁的时候就开始投资。

虽然这时候起步资金少，但是别停下，在困难的时间进行最平常的投资会帮助我们保持前进的步伐，并使投资成为一种习惯，成为我们生活的一部分。

如果你很年轻，请坚信我们的未来一定会有钱，因为年轻就是最大的资本；如果你已不再年轻，没有关系，未来的道路还有那么长，最好的开始一定是在当下。

加油，让我们一起感受时间与金钱的魅力吧！