第六节：风中的中国财富水平等级分层

看了不少国际知名机构和个人对于国内财富等级水平的分层次，总感觉不痛不痒，不切实际，不接地气，或者有失偏颇。要么就是过早的资料，没有随着时代进步而更新。这里风中根据自己的经验和体悟，拿出自己的分层标准，在于读者知道自己所处的实际位置，以及未来目标是要到达何处，起财富地图般的明晰作用。至于导航还远远不够，导航是一系列思想和方法的综合，本书勉强能算上一个财富导航app，而这财富等级分层只能说是个小地图而已。

风中认为：脱离了资产水平，而只看收入的分层方法，是不妥的；反之亦然；脱离了对收入进行主动收入和被动收入的区分，也是不妥的；脱离了对总资产进行可变现和不可变现的区分，也是不妥的；只看收入以及折算现值，不看维持生命所需的基本开销并进行扣除，也是不妥的。

正是因为要考虑到这么多的因子和变量，所以市面上的财富等级水平评价分层系统，才让那么多人的屡屡吐槽，说不科学，感受不准。只有细致深入的考虑到了各个方面的因素，才能得出比较接近实际情况的模型和结论出来。

风中财富水准分层模式的核心规则是：

1.假定公开市场30年房屋贷款利率为6%，对不可变现的资产，按照产生的年化现金流收益率去折算，换算出可产生6%的年化收益的对应资产价值。

例如风中手上有一套不允许出售、抵押、贷款、过户的房产，只有使用权和产权，但是没有交易权和抵押权，而且确定它此生规则均如此，无法更改。它的年化租金收益为市面上同等品质和面积的房产的房屋价格100万的2%，也就是说附近同等面积和品质的房产租金年收入为2万。

那么，能认为它的价值是等同于周边房产的100万么？小白会说是的，而风中会说不能。

它经过风中财富换算公式后，100万乘以（2%除以6%）=33.3万

好了，在这套房产终身无法变现无法贷款套出现金的情况下，风中认为它的现在的实际价值就只有33.3万而已。

那么我们能认为它的价值是只有这33.3万么？小白又会说是的，而风中又会说不能。

如果几十年后国家调整了政策，允许它交易和抵押贷款，那么它的实际价值就会提升，恢复为和周边房产等价，也就是100万。

风中必须把这可能提升房产的价值的机会可能计算在内，经过一系列的复杂估算后，大致它的价值在65-70万左右。

Ok，风中心里有数了，对于65-70万内在价值的房产，风中愿意投入50万以内的成本去获取得到它，当然更加希望投入越低越好。也愿意以85万以上的价格出售或换取别的资产，当然希望收获越高越好。

小白又会疑问：你不是说它不能买卖不能抵押么？怎么又冒出来交易了。风中回答，案例仅仅是案例，在特殊的情况下，有别的方式和方法去思考选择和变现的，比如在财产继承上进行分配时候的斟酌，比如在单位回购时和单位交涉以房换现金，比如遇上拆迁时对于补偿协议待遇条款是否合理的分析，甚至对这房屋拥有之前的选择判断之类的提前思考等等等等。

这就是通过一个案例，展示财商小白和财商熟练者的思维理念和方式的不同。

2.可变现资产在扣除了变现过程中所需要支付的成本后，按照全值计入资产总额。

比如商业地产交易税费非常高，接近10%，而住宅地产交易税费很低，大致在3%左右不等。这都是需要扣除的。又比如一个公司的股权，你如果大量卖出可能会导致股价下跌，那么你在计算手中的大量股权价格的时候，就需要有个2%-5%不等的折扣扣除。

3.净收入=收入-维持基本生活所需的消费和消耗

=主动收入+被动收入-维持基本生活所需的消费和消耗

这净收入就是富爸爸清崎所说的，你能留下的钱。

比如你月薪6000，租房、吃饭、公交、电费、通讯费、洗漱用品、买基本的衣物、车辆折旧等等开销，累计4000，那么你的净收入就=6000-4000=2000

还有，你在计算净收入的时候，对维持基本生活所需的消费和消耗只计算一次，就是说，只减一次，不能用主动收入减过后，又用被动收入再减一次。因为你人只有一个，不需要吃2次午餐和住2个房子。改善型的需求不算入维持基本生活所需的消费和消耗。

4.不可在你停止工作后继续收入的主动净收入，不能完全计入你的财富资产水平总值，只能以三分之一到十分之一的范围标准，根据实际情况，按照未来资金的现值折算，计入你的财富资产水平总值。

假设风中年薪15w，而在退休后失去了岗位津贴和业绩奖励，只有5w的退休金了，那么风中的薪水收入可以分为2部分：每年10w的主动收入，和每年5w雷打不动的被动收入。对主动收入，只能计算到10w每年一直拿到60岁退休截止，这些资金的折算为现值。

而对于一停止工作，就停止收入的主动收入，可以用三分之一到十分之一的中间值，即五分之一进行估算折算为现值。

5.在你停止工作后仍然可以继续流入的被动净收入，按照未来资金的现值折算，计入你的财富资产水平总值。

同上一个案例，风中的5w被动收入，可以计算到风中85岁的预计人生寿命才截止，这些资金的折算为现值。不用和上面的主动收入折算为现值后还要乘以五分之一来折扣计算，被动收入很开心的，算出现值是多少就是多少，所以富爸爸才会那么重视被动收入，因为风中已经得出结论，被动收入的实际效用是主动收入的5倍以上。

未来资金的现值折算，风中这里不说，希望读者们自己去学些基础会计学，自己学会计算。不难的，也就加减乘除指数，小学生的数学水平都绰绰有余，还是之前说过的那句话，财商的基础技能需要自己完成，没人能替你完成，富爸爸清崎不能，力哥不能，风中也不能。

6.对于无形资产价值，按照估算值计入现值，或把无形资产带来的持续现金流，参照主动收入和被动收入进行区分百分比后，分别计算总收入的现值。

好了，做完了以上的基础工作后，风中可以得出国内的财富等级水平阶层的具体分层了，请看：

第一层，民众，个人总资产现值和未来净收入总额的现值在10万-100w范围内，或者简称10万+。

第二层，小康，个人总资产现值和未来净收入总额的现值在100万-1000w范围内，或者简称100万+。

第三层，中产，个人总资产现值和未来净收入总额的现值在1000万-5000w范围内，或者简称1000万+。

第四层，准富人，个人总资产现值和未来净收入总额的现值在5000万-1亿范围内，或者简称5000万+。

第五层，富人，个人总资产现值和未来净收入总额的现值在1亿-10亿范围内，或者简称1亿+。

第六层，富翁，个人总资产现值和未来净收入总额的现值在10亿-100亿范围内，或者简称10亿+。

第七层，顶级富翁，个人总资产现值和未来净收入总额的现值在100亿以上，或者简称100亿+。

说明：

1.身在一线城市面临几万乃至十几万的高房价和高物价的人，和身在三线四线城市面临几千的低房价和低物价的人，感受是完全不一样的，所以这也正是目前所有分层不合理、不贴近实际感受的重要原因之一。而风中通过处理后，淡化和兼容了这地域的差异带来的感受差异，是目前较为精准的分层模型，至少风中木有见过比风中更加科学合理的分层模型。

2. 你在看你所处阶层时候，你的年龄并不重要，因为未来收入会折算为现值，年龄小的折算年限会更长。而且年龄小，本来就是大多情况下所处的阶层比年龄大的低的，这才是常态，给了我们人生随着年龄增长而积极向上努力的方向和空间，就是以时间和努力换空间。也就是说，风中认为，年龄对于评价系统的权重不重要，在风中的分层评价中没有纳入年龄因子，而对于你自己感觉自己的位置，重要。因为那是你的感受，风中把年龄因子留给你们自己去品味了。

重复一遍：评价不看你年龄，只看你阶层。  你觉得自己年龄小，所处阶层低，认为自己以后会更高，或者认为自己那么老了还特么阶层这么低，那都是你自己的感受，并随之引发你的思考和行为改变，都是你自己的。

3.既然讲到了感受了，那么风中就也提一下风中的观点：出名要趁早，致富也要趁早。25岁的科长，和33岁的科长，是不一样的。40岁的中产，和60岁的中产，是不一样的。

哪里不一样？成就感、享受度、辉煌度，都不一样。比如你现在手上10万很正常，但是如果你丢给10年前刚刚毕业的自己，那对于生活品质和投资资金方面的帮助和提升，究竟是有多大啊。  60岁后,人生已经步入夕阳了，要好多钱钱意义也有，但是真的并不是特别需要钱钱了。60岁之后的人，已经生活的核心幸福支点并不那么依赖于财富和物质了，而是更多的关注点和支持点转向文化、休养、健康等方面了。

4.本模型是以个人为单位计算评价所处阶层的，而不是以家庭为单位。

不能你个人处在了某一个阶层，就断言你家庭成员都处在了这个阶层范畴。

如果你未婚，所拥有的资产是继承了你父母的，那么计算家庭阶层时候，就要除以家庭人数3。

如果你身家富有而你的妻子却全职太太，计算家庭阶层时候，请除以2进行平均。

上面是国人过于顾家的算法。其实我的观点，只算夫妻。夫妻是一个家，孩子和他未来的老婆

是另一个家。这是和国际发达国家接轨的家庭理念。

这样计算家庭阶层时候，除以家庭成员数量的措施导致阶层缩水了，可是这也是无奈的伤心实际之举啊。

因为很多人不会计算未来收入的现值，而风中又把之作为了一项作业和奖励来鼓励大家学习基础的会计投资计算技能，所以以上的分层模型很多人还是无法贴切的理解自己所在的位置，那么风中就给这部分人一个简化后的模型吧，只看目前个人总资产现值，用于在学会计算未来收入的现值之前对自己的简单粗略估算，肯定没上面的模型准的。希望大家都能学会提升自己的财商，最终达到能使用上述的精准模型的程度水平。

简易分层模型：

第一层，民众，个人总资产现值在10万-100w范围内，或者简称10万+。

第二层，小康，个人总资产现值在100万-500w范围内，或者简称100万+。

第三层，中产，个人总资产现值在500万-2500w范围内，或者简称500万+。

第四层，准富人，个人总资产现值在2500万-5000w范围内，或者简称2500万+。

第五层，富人，个人总资产现值在5000w-5亿范围内，或者简称5000w+。

第六层，富翁，个人总资产现值在5亿-50亿范围内，或者简称5亿+。

第七层，顶级富翁，个人总资产现值和未来收入总额的现值在50亿以上，或者简称50亿+。

想得到和看见世界的真相，就必须付出努力。你付出多少，并且思考多少，就最终会得到相应的回报。不想学基础技能，那就这么简单模型看看吧。

好了，大致读者可以根据以上的财富等级分层模型，来确认自己属于在第几层的什么位置了。

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