3.1 中间业务概述

什么是中间业务

不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。
中间业务可以分为两大类：

• 金融服务业务：金额机构为个人或企业提供的各种相关服务。不形成或有资产、或有负债
• 支付结算服务
• 财富管理服务
• 金融信息服务
• 贷款服务
• 银行卡业务
• 代理类中间业务
• 基金托管类业务
• 咨询顾问类业务
• 表外业务：会形成或有资产和或有负债
• 担保业务
• 承诺业务
• 金融衍生业务

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或有资产、或有负债：
因过去的交易或事项，今后可望获得的资产和负债，也就是说或有资产和或有负债的产生具有不确定性。
因此，在结果未发生前，不能将其计入银行的资产负债表，只能记录在表外
例子：信用卡的未使用额度就属于或有资产，为其他公司提供的债务担保就属于或有负债。
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在金融服务业务中，商业银行以代理人的身份为客户办理各种业务，并从中收取手续费。不产生任何资产，所以完全不承担风险。
在表外业务中，虽然在业务发生时并不直接涉及资产负债表，但是这类业务与银行的资产业务和负债业务关系紧密，而且未来很可能由于某些条件触发转换为资产业务和负债业务。

中间业务的优势

• 资本金消耗较低
• 增加客户的黏性

3.2 资管业务

资产管理业务（简称资管业务）是指证券、期货、基金等金融机构作为资产管理人，根据资产管理合同约定的方式、条件、要求及限制，对客户资产进行经营运作，为客户提供证券及其他金融产品的投资管理服务，并从中收取一点的管理费甚至是提成。

资管业务的内容
银行的资管业务主要包括：

• 通道业务
• 委托投资业务
• 理财业务

3.3 代理业务

代理业务是代理人接受客户委托，以被代理人的名义代为办理其指定的经济事务的业务。
最常见的代理业务包括：

• 代收代付业务：增加客户黏性（给银行提供了低成本负责和产品交叉销售的机会）。代发工资、代付水电、煤气、电话费等，给客户节约时间，让更多的零售客户将主要资金账户留在银行
• 代理证券业务：包括第三方存管、债券承销、国债的代发代兑、代理基金等。

对银行的意义：

• 给客户提供更加丰富的资产保值增值手段；
• 收取丰富的手续费
• 代理保险业务：银保业务。保险公司通过银行的渠道销售保险，并支付给银行一定的回佣作为报酬。
• 其他代理业务等

资料：《看懂银行股：投资银行股从入门到精通》