去年开始实施的《民法典》，废除了婚姻法，也废除了继承法。

婚姻和继承一直是高净值人群在财富传承中最关键的两个风险节点。《民法典》的执行，对资产配置、财富规划的影响一直是很多人比较关心的问题。

01  婚后财产风险如何防范？

国家统计局数据显示，在过去几年里，中国离婚人口和结婚人口的数量比出现了显著变化。

2018年，离结比：

446.08/1013.94=43.99%

2019年，离结比：

470.06/927.33=50.68%

2020年，离结比：

433.9/814.33=53.28%

可见国人“离婚热情”逐年攀升。面对这么高的离婚率，《民法典》规定了“离婚冷静期”，想离婚，先冷静30天，直接在时间维度上增加了离婚的“难度“。

除了增设离婚冷静期，《民法典》还扩大了夫妻财产制的范围。其中第1062条强调：只要结婚，夫妻婚姻关系存续期间所得的下述财产为夫妻共同财产，重点例如婚后的工资、奖金、其他劳务报酬，生产、经营、投资收益，收益都是夫妻共同的。值得注意的是，关于投资收益，一定要分清是主动收益还是被动收益。

如何区分主动收益和被动收益呢？举一个生动的例子：

一个人婚前有100万，婚后做了一些投资，100万盈利50万。这是他以赚钱为目的、积极主动参与的投资，这部分收益就是夫妻共同的。另一个人婚前也有100万，但是钱放在银行产生了利息3万，这些利息就是被动收益，属于个人。房产也是如此，如果一个人单身时在上海全款买了一套房子，婚后这套房涨到1200万。这部分增值属于购房者个人，因为它属于被动的自然增值。

《民法典》第1062条中关于继承和受赠财产的规定：继承和受赠的财产是夫妻共同财产。比如父母的房产，未来婚后继承，有一半也应归属配偶。婚后父母买给子女的车，也属于夫妻共同财产。

那么在婚姻中如何做好财富的风险隔离？有三种法律工具：1、夫妻财产约定；2、遗嘱声明；3、赠与声明。应当通过咨询专业的私人财富规划师或法律顾问，在这些约定和声明中明确财产和赠与物的归属人。

另外，《民法典》第1064条还强调了夫妻共同债务的划分：

1、双方共同签字的借款；（借给别人钱，记得要求对方配偶签字，即便对方离婚了，债务也由两个人共同承担）

2、一方签字借款后，另一方事后表示认可该借款是夫妻共同；

3、一方基于日常家庭生活需要而对外借的钱；

4、 一方以个人名义借款，但用于共同投资生产经营，或虽然是以个人名义投资生产经营，但获得为双方共同所有的。

而针对高净值人群的婚后财产风险防范，建议：

1、要有婚内资产隔离的意识 ；

2、保存好个人消费记录，要有属于自己的信用卡 ；

3、要有年金保险工具，稳健增值且不混同，只属于自己的“小金库”。

4、建议增加一些人身保险的配置。因为只要保费是来自于个人资产，那么未来保险现金价值的增长也归属于个人。

02  《民法典》关于财富传承的规定

针对《民法典》中关于财富传承的规定，有以下几点值得关注：

1、法定继承人问题：在中国如果不立遗嘱不做约定，一个人百年之后的财富将由谁来继承？通常按照法定继承的原则进行传承。法定继承规定了第一顺位继承人和第二顺位继承人。

第一位顺位继承人是配偶、子女、父母（对于重组家庭继子女，必须是有扶养关系的继子女才能为继承人）。第二顺位继承人是兄弟姐妹、祖父母和外祖父母。

值得留意的是：孙子、孙女、外孙和外孙女是不能直接继承爷爷、奶奶、外公、外婆的财产的。

2、有效遗嘱问题：在“00后”已经开始立遗嘱的新时代，不要再避谈这个话题。遗嘱无需等到垂垂老矣再考虑，健康的遗嘱是善意的约定。也并不一定要找专业的律师代写，大部分普通人都可以通过手写、录下不经剪辑的视频等方式立一份有效的遗嘱。

遗嘱跟年龄无关，跟资产、跟责任和担当有关。尤其在房产上，一份有效的遗嘱不仅能够大大降低子女们的继承烦恼，还能够体现出我们对财产的尊重。

03  财富保障和传承的方式方法

由“0”到“1”创富后，中国高净值人士正面临产业升级转型和财富传承需求的双重挑战。如何从“1”到“n”，做好顶层设计的传承方案？在共同富裕和《民法典》执行的大背景下，适用于财富保障隔离和传承的两种方式方法：

1、配置人身保险。人身保险包含健康险、重大疾病险、终身寿险、年金险等。保险收益以其长期、稳健的特性能够熨平短期波动。还能够通过指定受益人的方式实现财富的定向传承。另外根据中国个人所得税法的规定，保险赔款免征个人所得税。同时根据《保险法》第42条的规定，只要指定受益人，指定受益人拿到的保险理赔金就不属于被保险人的遗产，能够有效对冲未来可能开征遗产税的隐藏风险。

2、运用家族信托。家族信托是一种运用信托法律关系的安排，以实现资产隔离保护和财富传承为主要目的的信托业务，是全球高净值人群在实现家族财富传承上普遍采用的方式之一。家族信托在分配方式上比较多元化，可以按照委托人的意愿任意设定，包括：受益条件、受益比例、分配金额、分配频率等。能够有效避免传承中因一次性分配而导致财产被挥霍的问题。而且委托人可以根据意愿自由选定受益人，未成年甚至是未出生的孩子也可以作为受益人，相较保险更为灵活。

无风险的投资时代在中国已经彻底落幕了。随着资管新规的执行，刚性兑付被完全打破，高收益与高风险相伴相生。天底下免费的事情一般都是最贵的。所以，保护好自己的资金安全是第一位的。