【养老规划系列】养老规划底线逻辑：35岁年收入10万，余生平滑年消费9.7万元，你觉得够了吗？
在家庭理财规划专业课上，有两个名词，一个叫人力资本，一个叫余生平滑消费。如果把人比作是一只股票。人力资本就是在他退休前能达到多少股价。而余生平滑消费是指所有变现的钱，平滑用于余生消费中。从这个角度来讲，养老规划的底线逻辑是：你的人力资本未来创造出的总现价，从余生平消费的角度，每年的金额能满足你自己的期望值即可。
当然有些人也会问，那我在35岁前已经有了存款，有了资产呢？恭喜你，说明你比底线已经高了很多。那为什么是底线逻辑呢？你看，一个人能赚的收入，已经考虑时间价值，并算他全部用于投资，而且有3%的投资回报率。重要的是全部用于余生消费，那只是为了生存，只是生活消费。换句话说，他根本就没有那些针对提高生活质量的消费，不能买车，不能买房，甚至于不能有教育娱乐等。另外，每年3.5%的工资增长率能保证吗？退休后如果又多活了5年10年呢？这些都是未知数。
所以说年轻时就是要努力提高自己工资收入，还要通过各种方法和工具提高有效投资额和投资回报率。这样才是真正为有个高品质养老生活的方向努力。如果只是很会节约，积累的储蓄很多却不会打理，回报率低于通货膨胀率，也不行；如果是钱赚的再多，却在退休前也花差不多了，那更不行。
总之，尽早规划，努力提高人力资本，节约各项支出，在开源节流的基础上，最好还能提高投资回报率，这样才能过上真正安心无忧的老年生活。
