后台收到一位关注用户留言，他发现支付宝上的国华人寿重疾险很便宜，健康告知也相当宽松，于是就买了一份，但是研究条款的时候，却发现了一个问题，于是来咨询。。。
非常愿意和朋友们来探讨这样具体的保险合同问题，因为，最终影响你的保障的，不是保险公司的大小，不是购买渠道的异同、也不是代理人的水平高低，就是保险产品，而保险产品的最终体现就是——保险条款。
于是我仔细研究了一下，确实发现，这位粉丝朋友的担心是对的，支付宝上国华人寿的重疾险，确实存在“与众不同”的地方。
详细解读：
1、坑在哪里？
在【支付宝】—【保险服务】—【重大疾病保险】里有两款国华人寿的重疾险，第一个是定期保30年的；第二个是保终身的，投保年龄都是0-40周岁。
这两个重疾险的保险条款中，关于重大疾病保险金的定义都是一样的：
重大疾病保险金
被保险人初次发生（见9.9）并被医院的专科医生确诊患有本合同约定的重大疾病，我们按本合同基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。
乍看这条合同约定是没什么问题的，但是问题出在后面的解释——（见9.9）
“9.9”是这样解释“初次发生”的：
9.9初次发生
指被保险人首次出现重大疾病或轻症疾病的前兆或异常的身体状况，包括与重大疾病或轻症疾病相关的症状及体征。
这代表什么意思呢？
就是说：必须连重疾或轻症的“前兆症状”也要在投保并且过了等待期以后发现的，才符合理赔条件。
例如，投保前支付宝国华重疾的健康告知里，并未要求告知甲状腺疾病，很多甲状腺结节人群直接投保，那么万一后来在保险期间内确诊“甲状腺癌”，这个投保前的甲状腺结节就有可能被认定为“甲状腺癌的前兆”，从而拒赔。
2.“诱人的”健康告知
我们再来看看支付宝国华人寿重疾险的健康告知是什么样的：
简单的吓人！甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、各种囊肿。。。别的重疾险里都有的告知项目，这里统统省略。
曾经为投保条件宽松而欣喜万分，以为找到“宝”了的宝宝们，只能说。。。
3、同类产品比较
再让我们来看看这款产品是不是价格实在便宜到能让我们忽略这处BUG。
就拿国华终身型的那款来和市场热销的两款高性价比消费型终身重疾险比较：
相同条件下，费率便宜10%左右，但轻症比最好的复星康乐e生少了2次，轻症保额也低10%
也就是说，在费率上并没有便宜到与严苛的疾病定义相匹配的程度。
4.“别人家”的条款是怎样的？
最后再给大家看看“别人家”的重疾条款是怎么约定的：
- 复星康乐e生重大疾病
重大疾病
被保险人在保险期间内因意外，或本合同生效之日起180天后因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本合同所列的一种或多种重大疾病，本公司按本合同基本保险金额给付重大疾病保险金，同时本合同终止。
这条定义里有4处名词解释，是与疾病相关的，我看再看看【重大疾病】的解释：
指符合本合同附表一所列的任何一种疾病定义所述条件的疾病。
对于“初次发生”也没有特殊约定，很正常。
- 百年康惠保
重大疾病保险金：
被保险人在等待期以后经百年人寿认可的医院首次确诊初次患上一种或多种本合同所约定的重大疾病（100种重大疾病），百年人寿按照合同约定的基本保额给付重大疾病保险金，本合同效力终止。
这条定义里只有2处名词解释，而且都与疾病定义无关，对于“首次确诊”也没有其他的说明解释。
至此，情况很明了吧！
事出反常必有妖！
这是信奉的“人生真谛”，没有无缘无故的爱，也没有无缘无故的恨。
支付宝国华重疾险如此简单健康告知的背后，是 “宽进严出” 的产品设计思路，用低价格、宽核保吸引大量的投保人群，占领市场，至于后续的理赔。。。。目前还没有看到实际的理赔案例，所以也不好妄下判断，还是等待用事实说话吧
